这里提供一个适用于大多数人配置的思路：

以100万为一份，可以进行如下配置：

第一部分 100万50万左右的货币基金，50万左右的定期理财。

第二部分 300万的信托

第三部分 100万的ETF

 

综合的收益率

50万的货币基金，按照4%的收益率算，一年收益是2万元。

50万左右的定期理财，5%算，2.5万左右一年。

300万的信托，按照7.5%的年化收益来算，22.5万元一年。

100万的ETF，按照5%~15%的收益率来算，5~15万元一年。

ETF有浮动，总体收益是32万至47万一年吧。

 

具体的每一部分

第一份的100万，主要是配置流动性强的资产，变现时间都在半年以内，而且基本是保本的。

余额宝现在限额，可以买其他的货币基金，50万的货币基金，保本。

50万左右的定期理财，可以是基金、或者银行理财，保本。

第二份的300万，买信托。

这部分的投资金额是浮动的，如果有400万就买200万，如果有600万，就买400万。

为什么买信托呢。目前市面上信托的收益率基本能给到7.5%~8%左右，选择央企国企排名靠前的信托公司，基本保本。 信托的期限一般是1年以上，有的是3年。买之前要做好流动性的规划。

信托还有个很大的好处，是破产隔离。尤其是家里经商的，有企业有债务的。信托资产是可以做到破产保护的，在法律上可以免除被追债。这是其他金融产品都不具备的。

第三份 ETF

ETF就是指数基金，是最好的浮动类投资品种，可能没有之一。ETF有以下几大优点：

• 永远不会破产，ETF是资产的平均数，不存在因为个别品种投资失误带来的踩雷的可能。
• 相对个股，波动率低，表现稳健。
• 手续费低，流动性好。（远低于公募基金的手续费，买卖灵活。）
• 市场容量大。从几千元到几个亿，不受规模限制。

ETF投资具体还有很多可聊的，以后还会专门聊到。ETF投资每年10%以上的收益率，并不难。

但注意，一开始只买ETF，不要去买股票，一定不要买个股。

为什么这么配置

对于可投资资产在500万以上的家庭，已经是不少的钱了，年投资收入可以超过一个一线城市不错的白领的一年的工资。

 

对于这样的家庭来说，理财最重要的是什么呢？是稳定和可持续。

 

稳定是说，投资的收益要波动小，要尽量可能降低本金亏损的可能，没钱的人才想着大风大浪搏一把，有一定资产后，最重要的是稳中有进，保住本金才是最重要的。

 

可持续是指资产配置实现的收益是可以持续下去的，家里负责配置这笔钱的人，真正明白买的是什么，也清楚凭自己的能力，这样的收益是可持续的，不用看天吃饭，不用去赌运气。这样才能获得真正的心安，有了驾驭财富的能力。

 

刚开始进行投资，最重要的两个要素，一个是方向正，一个是按顺序。

 

这个组合里，不存在损失大量本金的可能。所配置的大部分资产：货币基金、银行理财、信托、ETF都是最最正统的金融投资产品。（资管新规后会有些变化，不过现在不影响。）

 

因为对一个将要靠自己投资的人来说，基础是最重要的，这也是强调方向正的重要性。从最正统的、最受金融行业认可的投资品种入手，就会对金融投资这件事有个清晰的概念，会理解货币基金、信托、ETF这些产品的风险和特点。这将会是将来熟练以后拓展其他投资品种最重要的基础。

 

比如如果一入手，接触的是钱宝之类的高风险平台，一年收益20%+，哪怕能全身而退，也会再也看不上10%以内的收益。这就是基础打偏了，很难再管住自己的手，不去再买高风险的资产。持续的冒险，就一定会遇险。损失本金，得不偿失。

 

按顺序的意思是一项技能的培养，要一步一步来，投资更是如此。

 

这个组合，看似保守有余，进取不足。但其实是最适合新手投资入手的。

ETF那一份，就是学习投资和试错最好的配置，一方面风险够低，够简单，好理解好操作。另一方面，成长空间巨大，ETF投资入门之后，收益可远不止暂时测算的10%，市场容量也够从500万一直玩到5个亿。

事情要一步一步来，通过ETF投资有了收益有了教训之后，慢慢的掌握规律了，进步了，就可以增加ETF的投资比例，增加主动管理的比例，减少信托的投资比例，也可以再尝试其他的风险资产品种。您就会有属于自己的投资能力。这就是按顺序的意思，要一步一个台阶走。