节前理财产品到期，理财经理打电话说节前理财产品收益高，让等一等再买。

等了一个星期左右，理财产品收益率并没有像理财经理说的那样涨了。

唔，实际是，收益没什么变化，起息日变成了节后……

银行套路真是深啊！

理财收益率节节下降，收益还是一个区间，理财期限越来越长。

银行理财还能不能买了？

今天我们就来聊聊银行理财这两年的变化。

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银行理财的这些变化要从资管新规说起……

话说在两年前，就是那个P2P平台不断暴雷的2018年，国家金融监管的最强阵容，央行、银保监会、证监会、外管局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，就是我们说的资管新规。

资管新规对银行理财有什么要求?

1. 打破刚兑，银行理财也可能亏钱；

2. 限制投资非标资产比例，期限与理财产品匹配；

3. 限制单一证券投资比例，降低集中风险；

4. 限制杠杆比例，降低杠杆风险。

总之就是降低风险，但也可能会亏钱。

监管大佬们发话，银行赶紧行动，纷纷成立理财子公司，现在已经有十几家理财子公司相继成立，有的在去年成立当年就盈利了。

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近两年银行理财产品的变化也是挺明显的，不固定收益的理财产品越来越多。

大家有没有发现，银行理财原来都有一个预期收益率，到期的时候就按这个利率计息。

现在这类产品已经凤毛麟角了，新的理财产品收益都改为业绩比较基准，而且这个基准还是一个区间。

银行就是告诉大家，我们的收益不确定，各位看官需要注意风险。

还有一个明显的变化，就是原来理财产品期限都比较短，30天、90天、120天、180天这种短期的很多，但是现在很多都是半年、一年、两年的产品，收益率比原来那种短期的产品还是相对高一些的。

根据资管新规规定，银行投资非标债权需要期限匹配，而非标产品的期限都相对较长，银行理财产品为了保证收益，配了一些非标产品打底，期限也就变长了。

现在银行一年左右的理财产品，业绩比较基准都能达到4.5%左右，有的实际收益率更是高达6-7%。

我给大家找了两家银行新的理财品种收益情况，仅作参考，不做推荐哈。

很多朋友都不禁感叹，银行理财和基金越来越像了。

嗯嗯，确实是这样的。

有盆友应该会问了，银行理财跟债券基金有啥区别呢？

其实最大的区别就是银行理财可以投资非标资产，而债券基金只能投资债券，非标资产的收益会比债券的收益更高一些。

银行理财产品的收益相对波动较小一些，债券基金与债券市场联系紧密，波动会相对大一些，但跟股票基金比，这也就是毛毛雨了。

银行理财产品有的还会以债券打底，投资一些权益类资产，类似于混合型基金或者二级债基。

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银行理财产品能不能买呢？

我的回答是当然可以。

作为资产配置，银行理财仍然是不错的选择，收益相对固定，亏损风险很小，更适合希望稳稳的幸福的盆友。

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这里还是想叨叨几句，买理财的时候避免这些坑：

1.起息日的问题。银行理财产品一般都有一个销售期，有的理财销售火爆，一天卖完，但几天以后才起息，会相对降低收益。

像国庆节前卖的理财产品，一般都是节后起息，一下子多了8天的免息期。

2.理财产品无法提前赎回。银行理财产品期限一般固定不变，不能提前赎回，如果买期限较长的理财产品，需考虑短期内是否会使用这笔钱。

3.理财产品预约赎回。现在理财产品都叫半年定开、一年定开、一半年定开，如果开放期不赎回，又会继续滚存下一个周期。因此如果不希望一直买下去，买的时候要选择预约赎回。