自2018年以来，以余额宝为代表的货币基金收益是一降再降，

4.5%、4%、3%、2%……

现在更是只剩下1.6%的收益，差通胀都好几条街了，真是惨不忍睹。

就好像有些人注定只能是你生命中的过客，

余额宝也只能陪伴我们走过人生的一段时间。

余额宝“阵亡”之后，

有没有什么比余额宝更好、更适合大多数普通投资者的理财方式呢？

多多今天就来为大家做一个大盘点。

 

长文干货预警：

耗时一周整理的7000+字回答，建议先收藏再细读。

本文不但告诉你收益更高的余额宝替代品，

还系统地整理了常见的理财产品，最关键的是看完后立马可以实操，

手把手教你从零到一，学会理财。

目录：

一、2招放大你的余额宝收益

方法一：转换余额宝/微信货币基金

方法二：放弃余额宝，选择收益更高的货币基金

二、短债基金

2.1什么是短债基金？

2.2短债基金怎么买？

2.3【货币基金+债券基金】组合产品怎么选？

三、超安全，特殊时期年化达到15%+的国债逆回购

3.1什么是国债逆回购

3.2国债逆回购有哪些品种可以买？

3.3让国债逆回购收益更高的几个小技巧

3.4手把手教你投资国债逆回购

四、比银行存款利息高很多的创新型存款不要错过

4.1什么是创新型银行存款？

4.2创新型银行存款高收益的原因

4.3目前市场上性价比最高的创新型存款都有哪些?（附渠道）

五、一年收益率翻倍的可转债打新你值得拥有

5.1什么是可转债打新？

5.2为什么要打新可转债？（附收益）

5.3手把手教你打新可转债（附实操过程）

六、一年收益至少2万的港股打新不要错过

6.1什么是港股打新？（附收益）

5.2为什么要港股打新？

七、史上最全债券基金攻略

7.1什么是债券/债券基金？

7.2怎么选出优质的债券基金？（附实操过程）

7.3最优质的债券基金都有哪些？（附名单）

八，年化收益10%+的指数基金你值得拥有

8.1什么是指数/指数基金？

8.2为什么要投资指数基金？

8.3最优质的指数有哪些？（附名单）

九，年化收益15+的主动型基金大攻略不可错过

9.1中国公募基金业现状

9.2怎么挑选出优质的主动型基金？（附实操过程）

9.3主动型基金怎么择时？

9.4 年化收益20%+的最优质主动型基金有哪些？（附名单）

十，商品基金怎么投？

10.1市场上常见的黄金ETF有有哪些?（附市场整理）

10.2市场上常见的原油投资方式有哪些？（附市场整理）

十一、未来的房地产还能赚大钱吗？

11.1未来的房子还能投资吗？

11.2 2020年房价怎么走？还有赚钱机会吗？

文末有福利哦~

 

 

01

余额宝替代品

余额宝本质是一种货币基金，安全性高、流动性好，使用起来像货币一样的方便，我们平时的

零花钱、闲钱确实有购买这种理财产品的需求。

目前市场上比较好的替代方式有以下几种，

 

方法一：转换余额宝货币基金。

第1步：打开【支付宝】 - 点击【余额宝】；

第2步：在余额宝界面中，点击右上角，选择【基金详情】；

第3步：点击下方的【查看更多产品】。

第4步：在【更换产品】界面，点击【选择更换产品】，然后在下方选择收益率更高的产品就行。

同样的道理，微信中的【零钱通】也可以更换收益更高的货币基金。

第1步：打开【微信】- 点击右下角【我】- 【支付】-【钱包】-【零钱通】；

第2步：在零钱通界面中，点击右上角的三个点，选择【基金详情】；

第3步：点击下方的【查看更多产品】。

第4步：在【更换产品】界面，选择下方选择收益率更高的产品，然后点击下方【更换】就行。

方法二：放弃余额宝，选择收益率更高的货币基金

第1步：打开天天基金网-选择基金筛选-货币型；

第2步：根据近七日年化收益率筛选货币基金；

第3步：到支付宝 - 蚂蚁财富APP中搜索基金代码；

以工银薪金货币B为例（注：仅作讲解，所有基金均不构成投资建议）

第4步：买入货币基金。

截至撰文，余额宝七日年化收益为1.65%，小小一个操作，1.65%->4.22%,收益率提高2.57%。

有一次巴菲特在地上看到一枚1刀硬币，他弯下腰拾起这枚硬币，当时所有在场的人都惊讶不已，只见他说：“这是另一个十亿美元的开始”

 

 

02

短债基金

短债基金，顾名思义就是投资270天超短债或者是一年内短期债券的基金。

其投资范围仅限于债券、央行票据等固定收益品种以及银行存款，不投资股票和可转换债券，底层资产决定了它的安全性是完全可以保证的。

据Wind数据，从2002年12月31日起至2019年12月31日，中证短债指数涨幅69.8%，年化收益率3.1%，略高于余额宝。

总体来说，短债基金的安全性高、流动性好，江湖人称“货币基金增强版”，也是非常好的余额宝的一种替代品。

 

怎么买？

我们可以通过支付宝等渠道购买短期债券基金，只要输入【短债】两字进行搜索，并选择收益较高的基金就可以。

 

【短债基金+货币基金】组合

为应对余额宝收益的一降再降，支付宝中其实还推出了一系列创新产品，

把货币基金和短期债券组合在一起，在保持流动性良好的基础上，提高收益。

 

第1步：打开【支付宝】- 点击左下角【理财】- 进入【稳健理财】；

第2步：在默认【取用灵活】菜单下，我们点击收益最高的【汇添富理财加】进入。

在基金界面中我们可以看到这个产品近一年的收益率达到4.81%，差不多是余额宝收益的3倍，整体业绩也优于货币基金指数。

该基金组合产品通过配置【60%债券基金+40%货币基金】，大大提升了收益率。

 

 

03

国债逆回购

国债逆回购本质是一种短期借款，一定程度也可以作为余额宝的替代品。

它其实一句话就可以介绍清楚：

1000块以上可以参与，保本保收益，适合1-7天的短期资金打理，特殊时间点对应年收益率甚至可以达到10%以上的短期理财工具。

 

简单来说，就是“如花”借钱给“狗蛋”，“狗蛋”会拿手上的国债来抵押，到期后“狗蛋”还本付息给“如花”，“如花”把国债等债券归还。

 

国债逆回购有哪些可以买？
国债逆回购品种由交易所建立，上海交易所和深圳交易所都有自己的逆回购品种，按照投资时间长短区分，共有18个。

我们从代码上就可以看出品种的差异：GC代表上海交易所，R代表深圳交易所的品种，001代表是一天的，002代表两天的，以此类推。

 

目前上交所的规则是10万元起投，以10万整数倍递加。例如有15万元，也只能投入10万元。而深交所是1000元起投，以1000元的整数倍递增。

 

什么时候做国债逆回购投资比较合适？

一般来说，在每个月末、季末和年末，银行为了应对监管考核，手头资金吃紧，就会提高借钱的利率，国债逆回购收益会更高。

2013年年中的时候，“钱荒”就曾经导致国债逆回购的收益率飙升到20%以上。

 

具体到一天里，逆回购上午一般收益率高一些，越是临近下午15:00，收益率越低，所以如果要做国债逆回购，尽量避免下午2点后做。

 

另外，一般情况下长周期的国债逆回购收益率不太高，大多低于同期的银行理财，性价比不高，所以不太建议普通投资者投资长期的逆回购。

怎么操作国债逆回购？

首先要有一个股票账户，股票账户里要有1000元以上的现金可以用。

没有账户的，这里有低佣金的账户，点击链接可以查看。

 

下面我就手把手教你做国债逆回购投资，

第1步：进入股票账户->点击国债逆回购；

第2步：选择你要买的期数（比如3天期）->输入借出金额，点击“借出即可”。

国债逆回购一般可作为资金闲暇时的闲散投资方式，不做为主要的资产增值方式。

 

 

04

银行存款

银行存款是我们人生中接触的第一个理财产品，我们把钱存放在银行，银行支付我们利息。

传统的银行存款主要可以分为四种：活动存款、定期存款，大额存单和结构性存款。

我们今天要重点介绍的是比银行存款利息高很多的创新型存款。

创新型存款本质上还是银行的定期存款，只不过是加上了“债权转让”功能，可以提前退出，

变成类活期存款。

目前，创新型存款本身利率可以达到4%+，叠加一些平台本身的新客活动，再加上一些渠道福

利等，最终收益往往能够达到6%-8%，收益远远高于余额宝。

比如，现在5月份陆金所的创新型存款新手加息活动，

银行存款的收益有4.3%（单凭这一项收益就可以秒杀余额宝），陆金所加息可到1030元左

右，叠加一些大V渠道的专属福利，能到7%左右，非常地不错！

 

 

为什么创新型存款的利率更高、收益更高？

当下，发行创新型存款的银行大多是民营银行。

这些银行都是刚成立，市场已经被八大银行瓜分了。为了拉储只能与现有用户量较大的微信、

支付宝、京东、陆金所等去合作，并为用户提供一定的补贴，依靠着”高性价比”来拓展市

场。这是创新型存款高收益的原因。

 

创新型存款收益更高，但会不会不安全呢？

因为创新型存款的本质仍然是存款，所有就享有2015年国务院颁布的银行《存款保险条例》

的保护。

条例规定了，同一存款人在同一家银行，50万以内的存款，本息100%保障。

并且，是7个工作日内赔付。 所以创新型存款的安全性，大家完全不用担心。

 

目前市面上有哪些性价比较高的创新型存款呢？

P2P崩掉之后，很多金融平台开始寻求转型，配合平台+银行双重福利，收益可以妥妥的达到

7%以上，安全稳定，性价比极高。

以下是多多为大家搜集的市场上性价比最高的智能存款，感兴趣的盆友可点链接详细了解，

7%收益银行存款

8%收益银行存款

 

 

05

可转债打新

简单来说，可转债就是可以转换成股票的债券。

它本质上是一种低息债券，但因为被赋予了可以转换成股票的功能，

所以它既有“债”性又有“股”性。

而可转债打新，就是买卖新债以赚取价差的行为。

 

可转债打新目前其实很赚钱

据集思录的数据统计，

2019年全年上市可转债101支，用上市首日收盘价计算，并且每支可转债的平均收益率达到

 

9.41%！

如果2019年顶格申购的话，可转债打新的中签概率大约平均在20%左右。

一般可转债打新中签数为1签，也就是1000元，每签平均收益为9.41%就是94.1元，那么一年

可转债打新的平均总收益就达到101*0.2*94.1=1900元。

投入1000元，全年平均总收益1900元，收益率可以直接翻倍！

 

晒一下我前段时间自己账户刚中的两只可转债的收益，

瀚蓝转债中签1手，上市首日涨幅29.4%，小赚294块，

华统转债中签两手，上市首日涨幅25%，小赚507块。

这还只是一个账户的钱，如果你要是动员全家4-5口人去开户，哪怕对股票一窍不通，一年靠

申购可转债你也能盈利上万啊，整体上还是挺香的。

 

如何参与可转债打新？（以国内前三券商某通的e海通财为例给大家讲解）

第1步：你需要开通一个股票账户

没有账户的，这里有低佣金的账户，点击链接可以查看。

通常开户之后，第二天就可以申购可转债。

 

第2步：打开【e海通财APP】- 点击【交易】- 【登录】股票账户-找到【一键打新】

第3步：点击【新债申购】- 选中需要申购的新债在前面打√-申购数量选【顶格申购】/输入最

大数值10000张（对应100万元）-点击【一键申购】

这里说明一下，

申购数量选择【顶格申购】是为了提高中签率，

完全不用担心申购数量选择【顶格申购】自己钱不够的话怎么办，

申购可转债，大概率就中1签，一签就是10张，每张面值100元，

也就是说你只需缴款1000元，你连缴100万的机会都没有，

首先要考虑的是，保佑你中1签再说。

 

第4步：查询中签结果并缴费

申购完成后，等待中签结果公布。

我们把申购这一天称为T日，

T+1日，也就是第二天会公布申购中签率；

T+2日会公布中签结果，这一天你就可以知道自己有没有中签了，

有些券商会提前一天晚上，大约9点左右公布结果，

它们一般会以短信方式通知你，你也可以登陆自己的账户查看中签结果，

如果中签了，券商会自动扣款，所以你要保证自己的账户里在T+2日当天有足够的资金缴款。

最晚缴款时间为T+2日当天下午4点，逾期未缴纳将被视为违约，

若是连续12月内违约3次，那么在未来6个月内，将无法申购新股、新债，这点大家要注意下。

 

第5步：上市后卖出，交易完成

上市的时间，在我们打新时是不知道的。

从中签到上市，大约在2—4周左右，有的相隔时间可能比较长。

上市后建议大家在上市当天就卖掉，先落袋为安，因为一般首日的价格比较平稳，风险较小。

 

 

06

港股打新

港股打新就是买在香港上市的新股。

目前来说，港股打新也是一个非常赚钱的投资策略！

2017年，整体市场环境较好，港股创出全球最佳股市涨幅， 新股标的126个，累计权益收益

率+325.69%，翻了三倍还多。

 

2018年，A股和港股市场都很惨淡，新股标的205个，累计权益收益率同样达到+270.26%。

 

2019年，新股标的164个，累计权益收益率同样翻倍达到+130.24%。

 

整体来看，只要坚持长期每只港股新股都打，港股打新几乎100%盈利！

 

就拿近段时间的火爆行情来说，

康方生物，上市首日涨幅43.47%，一手中签收益达到7150元，

沛嘉医疗-B，上市首日涨幅70%，一手中签收益高达10583.70元，

这样的高额收益，如果能经常中签，那还上什么班啊，港股打新确实是非常地火爆。

 

港股打新为什么赚钱？

核心原因还是为了避免IPO流产。

IPO溢价在全世界都非常普遍，为了避免IPO流产，为了让IPO能够顺利地进行下去，投资银行

会故意把新股发行价格定得低一点，这就是IPO存在溢价的本质原因！也是港股打新能够赚钱

的根源所在！

另外，港股打新比起A股打新中签率更高、门槛更低、对散户更友好，这些也都是港股打新非

常火爆的原因。

具体实操的话，需要开通一个港股账户，办理一张香港卡。

所有的这些问题，后面我会专门写一篇具体的《港股打新全攻略》

全是干货，手把手地教你一年薅2-3万的羊毛。

 

 

07

债券型基金

债券本质上就是一个“借条”，在借条里清楚地写着我管你借了多少钱，利息是多少，约定在

什么时候把本金还给你。

比如这张“联想债”，就是联想集团发行的面值为100元，票面利率为5.7%的债券，它代表的

意思就是：你买一张“联想债”，将100元钱借给联想集团，那么它承诺以后每年将给你5.7元

的利息，并在到期日2022年11月30日将本金100元一并归还给你。

 

国家跟你借钱，这个债券就叫作国债；

公司跟你借钱，就叫公司债；

地方政府借钱就叫地方债。

 

一般债券购买门槛较高，我们普通人只能通过债券基金来投资债券。

债券基金就是筹集我们的钱，聘请专业人士来投资债券，为我们安稳地赚取收益。

 

一般来说，债券基金按照不同的分类标准可以分成不同的种类，

按照所投资标的划分，债基可分为“纯债基”“一级债基”和“二级债基”。

把所有的资金都用于投资债券，不买其它的，这类是“纯债基”。

有些债基把主要资金都投资债券，但还参与新股申购，这类是“一级债基”。

有些债基会拿其它20%的权重配置股票，以追求更高的收益，这类属于“二级债基”。

 

纯债券类基金一般收益5%左右，

一级债基相应高一点，二级债基的话更高一点，

从2004年初至2020年4月份，从1000点上涨到3000点，二级债基的平均年化收益率，大约是

7.1%，也非常的适合我们普通投资者投资！

怎么挑选出优质的债券型基金？

债券型基金的挑选其实比较简单，主要就是以业绩为核心，然后看风险、基金经理、基金公

司、调研等因素就可以选出前20%的债券基金。

第一步，选业绩持续优秀的基金，

第二步：选风险低的基金，

第三步：选至少从业4年以上的成熟基金经理，

第四步：选基金公司，

第五步：进一步参考各权威机构的评测、资深人士的评价。

……

具体的大家可以查看我们的这篇《债券基金全攻略》

手把手教你学会挑选出优质的债券型基金，而且不仅授人以渔，还授人以鱼，里面还有我们最看好的债券基金名单。

 

 

08

指数基金

指数基金就是以指数成份股为投资对象的基金。

简单地说，它买的不是某一只股票，而是买的一揽子股票来跟踪对应的指数，基金经理不必将

大量的时间精力用来精选个股，只需要跟踪标的指数（比如沪深300）的成分股，并以相同的

比例来构建最小化跟踪误差即可。

 

指数基金其实非常赚钱，年化收益可以达到10+，

先看美股。

整个美股的晴雨表，标普500近50年，复合年化收益率是8%。

美国科技股指标，纳斯达克100成立至今，复合年化收益率为12.89%。

 

再看中国股市。

沪深300近15年，指数增幅比例高达306.62%，复合年化收益率为9.78%。

中证500近15年，指数增幅比例高达490.20%，复合年化收益率达到12.55%。

其它主要宽指的年化收益率也非常的漂亮。

其它金融产品若想赚长期拿到10%的年化收益，基本就是提着头去赌。

而指数基金不用提心吊胆，就能赚到。

 

指数基金为什么能赚钱？核心原因其实是两点：

第一，指数是长期上涨的，只要中国经济仍在不断发展，指数基金就能长期上涨，并能带给投资人不错的收益回报。

 

第二，指数基金不仅疯狂地涨，而且还会有规律地波动式上涨。

有波动就有机会，

我们可以在低价格区间买入筹码，然后在高价格区间卖出。

低买高卖，就能赚到不错的收益。

到底买什么？

优质的指数长期来说，是非常非常赚钱的。

具体的大家可以看我们的这篇《如何购买ETF基金》

不仅授人以渔，还直接授人以鱼，都是干货，一定让你收获满满。

 

怎么买？

投资指数基金赚钱其实就两步：

1. 找出优质的指数；
2. 在其价格（估值）便宜的时候买入长期持有即可。

 

选择优质的指数看我们上一篇《如何购买ETF基金》就行，

怎么买的话，我们建议是定投买。

相对于一把梭，定投有非常多的优点：长期定投可以摊薄我们的持仓成本；对择时要求相对更

低；降低波动等等。总体来说，还是推荐大家基金定投。

 

 

09

主动型基金

中国公募基金过去十多年，实际上非常赚钱。

据银河证券基金研究中心数据，

2005年1月1日—2019年12月31日的十五年间，

普通偏股型基金业绩指数收益率为571.66%，年化收益率达到13.53%；

封闭式偏股型基金业绩指数收益率为645.43%，年化收益率达到14.32%。

 

很多表现较好的主动型股票基金，都取得了10倍以上的回报，

5-10倍的基金也是一抓一大把。

通过选择这些优质基金，然后让专业的基金经理去帮我们选择优秀的股票，我们完全有可能每年赚取10%-15%的高收益。

 

怎么选出这些优质的基金呢？

主动型基金虽然有人为的因素，基金经理非常重要，但只要我们按收益、风险、基金经理、基

金公司、专业评级等公认常识，选出前20%-30%的基金还是比较容易的，确定性也还是比较高。

具体的大家可以查看我们的这篇《择基：基金挑选全攻略》

 

怎么择时？

投资主动型基金赚钱其实也是两步：择基+择时！

具体的大家可以查看我们的这篇《择时：抄底股市全攻略》

 

具体买哪些？

同样的，不仅授人以渔，而且授人予鱼，具体的名单大家可以查看我们的这篇《2020年，年

化收益20%的优质基金名单都在这儿了》

 

 

10

大宗商品基金

大宗商品，主要是我们耳熟能详的石油、天然气、铜等商品，基本可以归为能源、金属和农产

品三大类。

大宗商品总体来说是对抗通胀不错的标的，长期价格也是上涨的。

如果从1973年统计到2017年，大宗商品整体回报率在5%～6%之间。

考虑不少盆友可能还有投资大宗商品的需求，所以我们这里再对商品基金做一个整理，大多数

人只要不是专门的期货投资者，那【黄金和原油】两个投资品种基本上就够了。

 

黄金的投资逻辑主要是做为避险资产，其价格容易受到地缘政治、全球经济、美元走势等多种

因素的影响。一旦全球出现经济/政治危机或者一些恐慌性事件，黄金就会出现配置价值。

目前市场上投资黄金的途径众多，交易门槛和交易规则差别较大，为方便大家选择，下面分享

七种市场主流的投资方式：黄金ETF、黄金ETF联接、实物黄金、黄金期货、黄金T+D、纸黄

金、黄金主题QDII。

为方便大家交易，我特地把市场上常见的黄金ETF投资标的整理如下，

黄金主题QDII投资标的整理如下，

原油作为“商品之王”，其投资的主要逻辑是：作为全球战略性能源，容易在突发事件驱动下

剧烈波动，所以可能会出现投资机会。

 

目前参与原油投资的方式主要是两种，

一种是直接交易方法，开通正规的原油期货账户参与投资，但门槛较高，至少要50万；另外一

种则是通过原油类基金间接购买，投资效果相当。

对于我们大多数普通投资者来说，原油类基金可能是更好的投资方式。

 

目前市场上适合大家投资的原油类基金主要是下面几只，

大家可以在恰当的时机选择适合的投资标的买入。

 

 

11

房产

过去二十年毫无疑问最好的赚钱机会就是房子。

全国平均房价从1999年的1857元/㎡，疯涨到2018年的8544元/㎡。

你在过去随随便便买套房子，基本轻轻松松都能赚个六七十万，

如果你买的是一二线城市的房子，那收益基本上能再翻10倍。

很多人都靠房子改变了命运，实现了阶级的跃迁。

 

我们的看法是：

未来想靠房子继续赚大钱，很难，一线城市房价已经世界前列，泡沫明显。

大涨，现实条件不允许，再涨万一崩了就是第二个日本。

大跌，经济不允许，金融体系受不了，房地产经济的贡献作用无可替代。

 

既不可能大涨，也不能大跌，未来的房子更多可能还是局部的结构性机会！

 

首先，稀缺的优质房产

核心城市优质房产，聚集了最优质的教育资源、医疗资源、人力资源、工作机会等，无数年轻人都向往留在核心城市。

核心城市几乎永远都是国家经济的发动机，很少随着历史的变迁改变，其房价的增长速度会快于其它资产。

其次，部分一二手价格倒挂的房子

为调控房价，很多城市会实行摇号和限价，产生巨大的倒挂差，少则每平米几千，多的话可能会达到一两万。

前段时间，浙江申花的锦绣之城，二手房单价达到6.8万/㎡, 而同期滨江锦绣之城的新房价格多限定在5.4万-5.8万/㎡, 我们就以1万/㎡的倒挂来算，买到一套100平米的新房，你就能赚100万！

更加细致具体的分析，大家可以查看我们这篇大文章《2020年房价怎么走？还有赚钱机会吗？》

 

基金实际上非常简单，99%的人投基金亏损的主要原因是不懂，看完下面这些攻略，将帮你远离亏损，赚10%-15%收益。

基金全攻略：

1. 基金赚钱就是一层窗户纸，一篇文章帮你捅破窗户纸
2. 如何选好基金：手把手教你选出15%收益的股票基金
3. 基金什么时候买：90%的人不懂基金赚钱的真正秘密
4. 如何选债券基金：手把手教你选出优秀的债券基金
5. 投资赚大钱的战略规划：满脑子都是300%收益

其他低风险产品攻略

1. 7%收益的银行存款活动
2. 保险：保险购买最全攻略，看完省20万元！

帮人帮到底，送佛送到西，我再来3条干货，实打实一次帮你彻底搞懂基金，稳定赚钱。

1、干货理财书籍，80%的书都比较差，真正的好书不多，我给大家整理了10几本经典高质量书。读透这些书，功力会再上一个台阶。点击这里可以直接享用，或者公号菜单栏里也可以领取。

2、我会每月选出2020年公认优秀的基金名单，公众号米多多笔记菜单栏里可以直接领取，大家尽量在公认优秀的名单里选基金，业绩可以超过80%的人。

3、纸上得来终觉浅，公号有100万基金实盘，大家可以做为实战参考。如果学完上面的超级干货，还有基金或理财方面的问题，可以在公号留言，我会以多年的经验帮你参谋。