个人理财和家庭理财，在我看来是一回事，以下简称理财。关于什么是理财，网上可以搜到很多解释。相对来说我比较认同维基百科的定义，其中一句话是最简要的概括：根据财务状况建立合理的个人财务规划、参与投资活动。

所以理财涉及三项工作要做

1. 记录和呈现财务状况
2. 做财务规划
3. 投资

网上关于理财的文章中，有一个很主流的观点是将理财等同于投资来看待，甚至进而引申出没钱不建议理财的说法。我认为持这一观点的人忽视了或者太小看前两项工作的意义和重要性了。恰恰相反，对于绝大多数个人和家庭来说，记录和呈现财务状况和做财务规划的重要性和必要性远大于投资，它们是确保家庭经济状况稳定的基石，进而也是投资的基石。

记录和呈现财务状况

财务状况具体点说就是拥有财产的静态和动态情况，静态情况包括有多少钱，欠多少债，有哪些非现金资产等，对应财会理论上的资产负债表；动态情况包括单位时间段的收入和支出情况等，对应现金流量表。静态情况可以展示资产结构，动态情况可以展示资产的变化趋势，两者结合可以为财务规划提供依据。

做财务规划

具体点说就是为未来的静态情况和动态情况做规划，比如根据当前的现金、债务和未来的收入情况，规划未来的消费水平；在满足消费需要的情况下，有多少富裕的资金可用于投资；投资回报可以在多大程度和多长周期内支援消费等等。

投资

投资最好理解，就是用钱赚钱，但它却是最复杂、最专业的工作，很多人觉得自己可以做，其实绝大多数人不适合做。对于绝大多数人，建议还是交给专业人士或机构吧。如果非要自己做，建议一定要守住一个底线：用于投资的钱全亏掉了，也不会影响生活。

总之，记录和呈现财务状况是财务规划的基础；财务规划是个人和家庭稳定运营的基础；对一般个人和家庭来说，投资只是锦上添花；