1.2 理财新方向：个性化

大家如果开过股票交易用的证券账户，一定还记得在过程中有份调查问卷，其中会问到诸如年龄、收入水平、有无债务、准备投资多少钱、能承受多大的风险、有几个老人或者孩子需要赡养等等问题。

为什么要统计这些问题呢？

在金融从业圈，有一个专业名词，叫做投资者的“适当性匹配”，意思是给客户推介的产品，不管从收益、时限、风险等层面，都要跟客户的自身水平相匹配。所以，这是从监管和制度设计层面，就做了要求的事情。

再举个简单的例子，我们办理房贷类的银行贷款时，银行都会要求我们提供工资流水、以及现有的债务情况，从银行的角度看是为了评估客户的还款能力、降低还款风险，一般会要求总还款金额不超过月收入的80%。从我们自身的角度看也不难发现，还款压力不能太大，过大的话，就是跟我们自身的现状不匹配了。要是每个月都入不敷出，日子会非常难过。

还有，股票的长期价值投资被很多人奉为圭臬，他们总喜欢拿巴菲特的话来举例，比如下面这一句：如果你不愿意持有一只股票10年，那么你连10分钟都不要持有。

这句话无关对错，因为它可以从很多个角度去解读。但它一定是不适用于A股市场的大多数人的。因为不管是10年不用的现金、对公司的深度理解，还是过程中的起伏跌宕，都不是大多数普通投资者可以做到或者接受的。况且，A股本身才短短30年的寿命，A股投资者中有超过10年投资经历的人怕是都不多。

因此，我们也一定要因地制宜，根据A股市场的特点，根据自己的实际情况，选择合适的理财投资方法才行。

本书倡导的理财观，其中一个底层逻辑便是因人而异，另外一个则是实事求是。

因人而异指的是每个人的财务和生活情况都不相同，面对理财投资类的问题时，他的需求绝对不是一个单纯的产品，而是个性化的、优化财务状况、找到合适投资策略的解决方案。

这才是未来的大方向。而不是先有一个什么产品，比如某个新发行的股票基金，然后不管是否跟客户的需求匹配，只顾着一味的宣传销售，卖出去就是成功。客户认购之后亏得一塌糊涂，也不知道该找谁，最后实在拿不住了、割肉离场。

当然，这对整个金融行业的从业人员和行业环境都提出了更高的要求，也不是那么容易做到的。因此作为投资者，我们也不能光指望别人，自己也要提高辨别力。我写这本书，就是希望帮助更多普通人建立正确的理财观，在面对琳琅满目的金融产品时，能够擦亮双眼，找到自己需要的那款。

不过，即使理财方案是个性化的，有很多底层的理财常识却是相通的，一些理财中的坑也是大同小异的。

就好比盖房子，上面可以随便装饰，华丽花哨，但下边的地基一定要牢固，不然塌房就是分分钟的事了。现实中，理财方案跟个人需求不匹配的事情固然不少，但因不知道理财常识，误入了理财坑的事情更是屡见不鲜。从各种各样精心设计过的庞氏骗局，到前些年陆续暴雷的P2P平台，再到近期各类网络理财平台的高息存款……

所以我们有必要在接下来的两章里，先详细介绍理财中的7个常识和7个误区，帮助大家打好理财大厦的地基。