某人去算命，算命先生说：“你必死于山。”这人不信，心道：“我这辈子都不进山了，还能死于山？”有天，一栋老旧的房子倒塌，这人被砸死了。砸死他的那面墙，人称“山墙”（房屋侧墙）。终究，他还是“死于山”。

这个简陋的故事，20多年后我依旧记得，可能因为它探及了“命运”这一永恒的话题。这个话题太过玄奥，姑且搁置。今天拿起它当一个话头，是想引出这么一个道理：无论你躲还是不躲，信还是不信，风险一直都在。陶潜诗云：“贞脆由人，福祸无门”，说的也是这个。

对于无处不在的风险，有的人视而不见，掩耳盗铃；有的人听之任之，并美其名曰“顺其自然”“佛系”；有的人积极应对，并由此诞生了一门科学——风险管理。

教科书对风险管理的定义是：“风险管理是个人、家庭、企业或其他组织在处理他们所面临的风险时所采用的一种科学方法。”

这种长句太挑战现代人稀缺的耐性，我把它分解成三个要点：（一）正视风险；（二）积极应对风险；（三）采用合适的方法应对风险。正视风险是前提，积极应对是态度，采用什么方法，就是技术活儿了——这个“技术活儿”，也就是风险管理这门科学研究的重点。

说到“科学”，好像就有点“高大上”的意味。论到究竟，却也卑之无甚高论，不过是归纳、推理、验证等数端而已。不同的人面对不同的风险采取不同的措施，五花八门。“科学”的功能之一，就是对这些“五花八门”加以条分缕析，归纳成简单的几条，以方便装入我们容量有限的大脑。

风险管理的基本方法，大致可分四类：风险回避，损失控制，风险自留，风险转移。

01

风险回避很好理解，就是我不让风险发生。比如，听说坐飞机很危险（道听途说的听说），为了回避这个风险，我就坚决不坐飞机！

把风险完全回避掉，当然是最理想的。可大多数时候，骨感的现实并不愿意匹配丰满的理想，否则，晋代名臣羊祜也就不会留下那句“天下不如意，恒十居七八”的名言了。有的风险能回避，有的风险却无法回避，比如，吃饭被噎的风险就无法回避，除非你能用光合作用摄取能量。

有的风险就算是能完全回避，却也需要付出至少两个方面的代价：（一）为了回避一种风险，陷入另一种风险；（二）为了回避风险，负担高昂的成本。

比如，我要完全回避坐飞机失事的风险，坚决不坐飞机。为此，我就要选择其他交通工具。可是，坐火车，火车可能追尾；坐船，可能遇到台风；哪怕走路，也可能被“山墙”砸到。坐飞机的风险是回避了，其他的风险却接踵而至。

不坐飞机，确实能回避飞机失事的风险，可是，在很多时候，坐飞机确实是性价比最高的交通方式。不坐飞机，我就要承担更多的成本，比如金钱、时间，等等。

02

损失控制也好理解。我知道风险会发生，也不指望完全回避它，而是通过一些措施，使风险发生时的损失降到最低。

控制损失主要有两条路径：（一）降低风险发生的概率；（二）降低风险发生时造成的损失。

比方说我有一家养猪场（要是真的就好了），我要通过注射疫苗、注意环境卫生、给猪定期体检等方式，防止猪生病、死亡乃至产生猪瘟。我知道我做的这些没办法完全避免猪瘟的产生，但最起码，能降低猪瘟发生的概率。

同时，我把养猪场建成相互隔离的区域，每个区域养若干头猪。这样，即便某个区域发生了猪瘟，也不会传染到其他区域，这样，就能减少我的损失。

当然，做这些工作我都得花钱。愿意花多少钱做这些事，就取决于猪的“身价”了。

03

风险自留，就是“风险由他风险，一切我自担之”。可别觉得选择风险自留的人都有英雄气概，或者是潇洒的佛系，也可能纯粹就是傻乎乎。

不知道风险在哪儿，或者风险来临不知道如何应对，也或者知道风险在哪儿就是不做任何应对，一旦风险变成现实，别无他法，只能自己扛着——脑袋掉了碗大一个疤。这种行为不是勇敢，是无知。很可能，世界上绝大多数的悲剧，都是由于这种无知造成的。所以王小波会说：“低智、偏执、思想贫乏是最大的邪恶。”

当然，选择风险自留的人，不全是这样没脑子的。有脑子的人，在两种情况下，也可能会选择风险自留：（1）风险太小，不值得在意，比如，我刚买的一支中性笔，可能会被同事“不告而取”；（2）回避或控制这个风险的代价太大，比如，不坐飞机会耽误我的事业发展和生活幸福指数，所以，虽然坐飞机有风险，但我决定承担这个风险。

04

风险转移，这可能是最能体现现代人“技术含量”的风险管理方法了。简单来说，它的原理就是：我要事先做一些准备，以便在风险真的发生后，能把风险造成的损失转移到其他人身上。

这种方式也是古已有之，比如厚黑江湖上赫赫有名的一招“背黑锅”：好人我来当，黑锅你去背。古代的“帝王术”中，这是保留招数。好事，皇帝自己来；脏活儿，指使大臣干，等到民怨沸腾，就杀死办事的大臣以谢天下。——“二十四史”的《酷吏列传》当中，几乎全都是这种例子。

这种腹黑手段，当然难登现代文明的大雅之堂。根据风险转移的基本思路，现代人充分发挥聪明才智，创造了诸多互利双赢的办法。这些方法难以一一穷举，并且，新的方法还在并将不断地被创造出来，这里只举两个例子。

一个是公司制度。公司作为独立法人，公司财产与股东个人财产分离。公司经营有风险，一旦公司经营亏损乃至破产，公司承担全部损失，不牵连股东个人财产。这种可能是人类最伟大的组织形式之一的制度，将股东经营失败的风险，转移给了具有独立法人资格的公司，极大地激发了股东的创业热情，为现代世界经济的繁荣奠定了基础。

二是保险制度。保险的本质就是，把每个个体都可能面临的风险，转移到所有参与保险制度的人身上，它跟旧时村里人“随份子”没有本质区别。旧时农村，哪家出了事儿，村里人都会多多少少帮衬一把，因为他们知道，万一哪天自己家里出了事儿，也要依靠这些乡里乡亲。

需要再强调的是，风险转移的方式不只是以上两种。随着科技的进步，人与人之间的距离（交通距离、通讯距离）越来越近，相互之间的关系越来越密切、互动越来越多，我相信，会有更多、更完善的风险转移方式被发明出来，助力人类文明走向更高的层次。

人类文明的福祉，不是我们这儿关心的重点，我们这里介绍的，是风险管理的基本方式。这些方式，用图示法表示就是这样的：

扎西拉姆的诗说：“你在或者不在，我都在这里。”这句诗也可以改成：“你愿或者不愿，风险都在那里。”风险是不变的存在，能变的，只能是你的应对方式：回避，控制损失，自留，转移。