前言

上篇文章我们介绍了锁定期很长但保证收益的储蓄国债，不少朋友看完点了关注。看来大家对安全性极高的产品还是有一定热情的。

今天我们再介绍一种安全可靠的工行产品：大额存单。

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大额存单

大额存单就是起购金额不低于20万的定期存款。

我们看一下工商银行不同期限大额存单的收益率：

 

3年期的大额存单收益为3.35%，还可以接受。

今天提供一个小技巧，可以让大家买到锁定期更短，收益率更高的大额存单。

这里请大家帮忙做个小调查，可以让我给大家带来更多有价值的内容：

您平常使用最多的银行是哪家？（可多选）多选
招商银行
25
工商银行
51
建设银行
43
中国银行
25
邮政储蓄银行
19
130 人参与 投票已结束

转让大额存单

大额存单除了向银行直接购买之外，也可以在银行网站从个人手中购买。整个过程，银行是不收取手续费的。

回顾一下挑选理财四要素：锁定期短、起购金额低、风险低、利率高。

个人大额存单的安全性与银行直接售卖的存单没有任何区别。

我们寻找的是已经持有一至两年并且到期利率高于3.35%的存单。

假设张阿姨有一张年利率4%，已经持有两年的100万存单，两年的利息是8万元。
张阿姨现在急需用钱，如果去银行提前支取，只能享有每年0.3%的活期利率，总利息6000元，实际损失72000元。

但如果张阿姨通过大额存单转让平台，让利1万，将存单以107万转出，购买人将获得期限1年，总收益5万元的存单，相当于一年期无风险4.67%的收益。

实战

下面通过真实存单案例来说明如何挑选个人存单。先看存单一：

 

首先，持有者刚买入这张存单就想卖出；（转让前后，产品期限都是3年）

其次，最新预期收益率还稍低于官方的3.35%；

最后，起购金额需要30万元，我们完全可以从银行买到20万元起购的同类产品。

综上所述，我认为这张存单完全没有吸引力。

下面再对比一下两张存单：

 

首先，两张存单总金额都是50万左右，利率也都是3.366%；

但是存单一还有两年到期，存单二还有三年到期。

因此存单一周期更短，更有购买价值。

此外，这两张存单的持有者还可以在存单金额上，做一些改进。

一张50万的存单完全可以拆成两张25万的存单。如果后面急需用钱，买得起小额存单的人肯定更多。

投资者购买存单之前，要给自己想好后路。