前言：说起理财，一般人都会说那是有钱人才需要做的事情，我们普通人家，根本就没有钱，哪里需要理财？如果你也是这么想的，那我就要好好说到说到了，家庭理财本来就是一场马拉松长跑，不是什么百米冲刺，需要在各个阶段进行不同形式的理财配置。

 

目录

1. 理财困境
2. 如何理财
3. 案例分析

关于家庭理财，其实我们要站在“”人的一生的全生命周期”去进行全周期的财富规划。薛兆丰对此有一句话：“人们只有不断进行跨期的资源调配，才能熨平一生的消费，从而使终身的幸福感，达到最大化。”

对于这句话，我是赞同的～因为我们追求的真的不是短期的昙花一现，今年赚几百万，而明年就全亏出去了。

相比赚钱，我们更要理钱，因为理的是人生和钱的关系，通过打理金钱我们能够去经营好一生的美好生活，从容、安稳地实现一个又一个人生目标。

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理财困境

在理财的过程中，通常会出现以下几个常见的理财困境：

1. 存不下钱，没有储蓄

每月的生活费、工资，有多少用多少，没有积攒，手上没有现金流，一旦要紧急用钱就很被动；

1. 没有规划，毫无节制

因为没有提前规划，在家庭重大财务决策时也很被缺乏规划，束手束脚，因为没有提前规划，在家庭重大财务决策时也很被动，比如孩子上学、自己提前退休时没有足够的储备资金；-

1. 没有规避风险，资金不稳

比如全部的钱都投在高风险的股市、基金里，盈时富裕，亏时负债，家庭资产起起落落，简直是对人心理状态的重大考验；-

1. 过度规避风险，无法增值

因为过度担心投资风险，对自己的理财能力没有自信或其他的一些特殊原因，不能够把钱拿去投资增值，只能把钱放在银行活期里，钱不能生钱，永远是在“吃老本”。

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怎么理财？

那么怎么才能合理调整，规避掉上述几个方面的理财困境呢？可以从最基础的“4笔钱心法”做起：

可以把家里的钱按照时间属性，分成4笔：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本的钱。

 

1、要花钱占比10%：短期账户，一般要留足3-6个月的生活费，灵活使用。可以放在银行活期或者货币基金。

1. 保命的钱占比20%：杠杆账户。专款专用，这笔钱拿来配置合适的医疗、重疾、意外、寿险，避免极端风险发生时，家庭生活因此改变，因病返贫，因故返贫。

3、生钱的钱占比30%：重在收益。可以放在股票基金、投资性房产，博高收益；即使这部分钱都亏了，也不会影响家庭的正常生活。

4、保本的钱占比40%：保底账户。大概是家庭年收入的40%,一定要保本，还要稳定增值。一般是3年以上不会用到的钱，比如孩子上学的钱，自己养老的钱。可以放心地拿去长期投资，选择放在储蓄保险，安全兜底。

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案例分享

前几天有个朋友找到我，想将家庭资产做个合理规划（之前没有做过任何资产规划）：

家庭财务状况：夫妻俩30岁左右，孩子2岁。现有资金20万，夫妻俩每个月工资15000，家庭负债：房贷3000元，孩子和家庭正常生活开支5000，月工资结余15000-（3000+5000）=7000，我们按照上面四个账户进行规划：

首先，留足短期需用的钱10%，20万*10%=2万，用这笔钱存在支付宝或者银行活期存款，确保随用随取；

其次，保命的钱，20%*20万=4万，用这笔钱给全家人配置保障，医疗、重疾、意外、寿险，保障全家任何一个人不会因为疾病的问题导致家庭生活出现困境。

再者，是生钱的钱，30%*20万=6万。这部分不是强制性的，如果你对风险厌恶型很高，可以不投。你也可以用这笔钱购买基金定投，或者少部分比例也好。

生钱的钱，这部分因为朋友极度厌恶风险，所以没有安排这部分资金，全部放在了固收类，保本保收益的产品上，也就是最后一个账户：保本的钱。

最后，是保本的钱，40%*20万=8万，或者加上上面生钱的钱，一起14万，用于投资稳定增值的产品，比如银行大额定期存单或者储蓄类保险，确保及将来在需要用的时候，一定要有，比如用来孩子上学（教育金）和自己养老（养老金）等。

因为银行大额存单需要20万起存，数额不够，所以就选择了保险的增额终身寿产品做替代，这样做的好处是缴费期后，可以随时领用这笔钱，可以应急，可以长期存储，终身锁定复利3.5%不变，长期来看，稳定保本增值，还能对抗通货膨胀。

详细方案见下表：

 

上表反映的家庭成员保障配置就是：

1、王燕燕（女主人）

终身重疾险-信泰如意久久守护重大疾病保险，保额50万，保费11180元；

百万医疗-太保健康蓝医保，保额200万，保费238元；

意外险-人保财险大金刚，保额100万元，保费299元；

定期寿险-华贵大麦，保到65岁，保费100万，保费792元。

2、薛勇（男主人）：

终身重疾险-富德尊享健康重大疾病保险，保额50万，保费13900元；

百万医疗-太保健康蓝医保，保额200万，保费238元；

意外险-人保财险大金刚，保额100万元，保费299元；

定期寿险-华贵大麦，保到65岁，保费100万，保费1404元。

3、孩子：

定期重疾险-妈咪宝贝重大疾病保险，保额50万，保费2515元；

百万医疗-太保健康蓝医保，保额200万，保费381元；

意外险-人保财险大金刚，保额100万元，保费68元；