近日，“如果有100万闲钱该怎么处置”登上某平台热搜。许多投资者分享了自己的配置方案，有人重储蓄，有人重收益，还有人将一部分钱拿来改善生活。有网友在分享自己配置方案的同时，提出了有关一杯咖啡和一顿大餐的收益理念选择——通过理财，你是想每天获得固定小收益，可以拿去购买一杯咖啡？还是承担一定的风险以期更高的收益，享受一顿大餐？选择结果会决定投资者走上各自不同的“投资路”。

那么，你投资理财是为了“喝咖啡”还是“吃大餐”？

不放在一个篮子的资产各有用处

不同收益目标对应着不同的投资策略，但相同的是，不将“鸡蛋”放在一个篮子是资产配置的底层逻辑。许多人会选择利用“1234”法则进行资产配置，对于这一配置方法，大家也各持己见。常规而言，将资产分成四部分，并分配成10%、20%、30%和40%的比例。

其中，10%为“保命钱”，即作为生活基本保障的“兜底”资金，多用来购买保险；20%的资金用来储蓄，也是“保底”理财的一种途径；30%则作为日常必要开销，也有部分投资者将这部分资金放入零钱理财，花费于衣食住行的同时，也可一边获取收益；剩下的40%则进行投资，选择何种投资也“很有讲究”，与投资者风险承受能力和收益目标息息相关。

有人将“保命钱”和生活开销的比例调换，即10%的资金用来日常支出，20%的资金用来为生活兜底。“生活里可以对自己‘苛刻’一点，但一定要有保障，心里才有底。”讲求“断舍离”的小王说。还有投资者认为，资产的30%用来投资进取型理财产品，40%用来进行如储蓄等保值类理财，更为稳妥。

按收益目标“动”“静”配比

“1234”法则提供了一种理财思路，如何分配实施，还是由投资者自己制定。这又回到了最初的话题——投资理财，你是为了“喝咖啡”还是“吃大餐”？明确收益目标，这将决定你做出怎样的选择。

此外，还可叠加“动静”结合的理财buff。20世纪90年代兴起的资产配置“核心-卫星”策略提出，将资金分为“主要+次要”两个部分，大部分放在“核心”中，战略持有，讲求风险可控，追求稳健的长期收益，以“静”为主；小部分资金则放入“卫星”中，投资风险较高并收益更高的标的，更偏向“动”。

区别于“1234”法则，“核心-卫星”策略将资产一分为二，从更宏观的角度来分散投资风险，这也对投资者提出了更高要求——确认好“大部分”和“小部分的”分配比例。一般而言，放于“核心”中的资产比例在60%-90%，放于“卫星”中的资产在10%-40%的比例区间。如果更喜欢“喝咖啡”，则侧重“静”；更想要“吃大餐”，可以加强“动”的权重。

如何让资产之“树”茁壮常青？

如果投资者难于合理规划，招商银行TREE配置服务体系来为大家出谋划策。与“1234”法则异曲同工，TREE将资产分为四部分，并以树叶、树根、树干和树枝进行形象化表达。“树叶”是可用于生活开销的活钱管理，“树根”是“兜底”的保障管理，“树干”是更放心的稳健投资，而“树枝”则可获取较高收益但也伴随一定风险的进取投资。从资产之“树”不难看出，不同部分的资产侧重有别。

明确了资产分配的组成部分，如何具体实施？TREE专业研究团队为资产之“树”插上翅膀。例如活钱管理可选零钱理财服务朝朝宝，灵活存取，边花边赚；保障管理可关注健康险等，强制储蓄为人生添保障；稳健投资可考虑偏债型基金，波动较低，收益相对安稳；进取投资可配置偏股基金，收益更进一步，实现更多可能。当然，TREE配置服务体系还会根据风险评估结果、市场动态等对持仓情况进行解读并提供优化方案、定期回检。以专业视角，让资产之“树”茁壮常青。

对许多投资者而言，投资理财的前提是“稳住基本盘”，继而获取更多收益。不管是“喝咖啡”，还是“吃大餐”，科学合理的资产配置，保持清醒的头脑，才能避免忙忙碌碌一场空。