如果你毕业1年了，还没有摆脱月光族的魔咒；

如果你毕业3年了，还不能每年留存20%以上的收入；

如果你都已经25岁以上了，但从来没有接触过基金、股票及其他任何投资途径。

 

满足以上任意一点，你都要抓紧系统地学习一些理财知识了。

 

事实上，月光族并不是一个值得骄傲的名词，即使你在一线打拼，生活成本很高，月光族依然指向一个不容忽视的事实——你的财务状况出现了问题。

 

对于职场新人来说，毕业的前3年是很重要的职场适应期，很多人会在入职3年后选择在这个行业工作十几年甚至一辈子，如果你还不能每年留存20%以上的收入，侧面说明你可能要调整你的收入来源了，换工作、换职业、换城市或者改变自己，否则未来难以持续。

 

理财不是投机，投机也不只有股票。把理财视为洪水猛兽，将留存收入全部存在余额宝或者银行，就以为高枕无忧的，很多人以为错过的只是微不足道的收益。

 

可实际上，这是一种认知水平上的落后。他始终没有用钱赚钱的意识。

 

在财务上的懒惰者，通常缺少对市场经济风向变化的嗅觉，往往会错过中国发展过程中的造富机会。你所在地区房价上涨50%，意味着有房者的资产上升了50%，而你放在银行里的钱，其实就是在相对贬值。

 

缺乏理财知识的人，也会对负债唯恐不及，让他利用房贷、车贷的贷款杠杆改善个人现金流更是一窍不通，甚至连保险都会觉得是骗人的。

 

不懂理财，不一定就是穷人；但是不会理财，一定无法成为富人。

 

一个可怕的事实是，在中国几轮房价上涨的周期后，国内很多没有房产投资的中产阶层一不小心就掉队了。

 

很多年轻人没有意识到，如果他到25岁还没有主动地学习一些理财知识，尝试进行个人财务管理，他已经落后了。

 

1、 年轻人的理财误区

① 我没有钱，不用理财

一提理财，年轻人总想的是坐拥百万，找一位理财专家帮自己理财。而自己每月几百块的结余，连付给专家的钱都不够，理什么财，才不会被理呢。理财是对自己的财务进行管理，包括财产和债务两方面。有句话说的好，我年轻的时候有得是时间，却没有钱；等我有钱了，却没有了时间。这恰恰说明，年轻人缺钱，却不知道如何把时间换成钱。

 

人类设计了世界上最复杂的系统之一就是金融体系，以使得钱在空间和时间上不断的腾挪利用。如果自己的财务状况可以，为什么不贷款买房、贷款买车，在自己的可控范围内，提前享受到更高品质的生活呢？适当的利用贷款，控制自己的负债在合理的范围内，就是一种理财。

网友小明就是一个很好的案例，大学硕士毕业后就和相恋多年的女友结婚了。在上海房价非常高，但还是咬了咬牙，找双方父母借了些钱凑够了首付，买了套小房子。对于双方父母都是普通工薪家庭来说，在孩子双方的收入都还不稳定的情况下，就贷款买房是很需要魄力的。他们买了，第二年赶上上海房价涨价浪潮，房子价值翻倍。工作三年后，他们基本稳定下来了，又贷款买了车。这也是一种理财观，也是一种很好的生活方式。

 

② 年轻就有无限的可能，今天花出去的，未来成倍的赚回来

 

年轻人拥有着无限可能大概是这世界上最搞笑的一句话了。本来在这个世界上在某一个领域里做好一件事情都很难的，怎么就无限可能了呢？越是对世界缺少洞见，对自己缺乏了解，越是容易被这句话感动得热泪盈眶。连首富的财产都是可测量的，何况一个普通人呢？不信你拿计算器算算，按你理想的税后收入水平，从25岁工作到64岁退休，你能赚多少？

 

网友小宇人很帅，在一家超跑店当销售，每辆跑车卖出去，都有2-3万的提成。但就是这样，在一座二线城市里，每个月大概都能卖出跑车的他，一年下来，依旧没有任何储蓄。原因是他每次卖出车后都会请大家吃饭，唱K，而实际自己基础工资却不多，奖金一夜笙箫后也所剩无几，自己也说没办法，这是店里的规矩。于是，这个店里的年轻人，都像他一样，虽然卖出豪车有很高提成，但是大家都没有太多结余，最后都送给KTV了。

原本两年就可以凑够二线城市房子的首付，可现在他还是一无所有。

 

③ 理财必须让自己财务自由

 

财务自由是一个很理想化的目标，不是说没法达到，但却跟刚开始投资，就想达到巴菲特的水平差不多。理财和你做的每件事情都一样，要控制自己的期望，制定合理的目标，否则非常容易放弃。理财特别需要一个人具有延迟满足的定力，也需要面对损失的淡然，过高的期望最容易让人崩溃。而人对钱的贪念，往往让人头脑发热，冲动如魔鬼。

 

网友小王是一个勤奋的年轻人，很早就懂得理财，有时看到他晒出来的股票投资记录，我都还有一些羡慕，真是很有眼光的年轻人。可小王想要的非常多，总是讲一些成功人士的故事，比如郭广昌啊、李笑来啊什么的，觉得自己也要争取在年轻的时候就实现财务自由。刚好最近比特币造富神话频出，拿出了自己这几年的存款和收益几十万，加了5倍杠杆，想短线操作一把比特币，翻倍就出。后来，他被平仓了，一切从零开始。

 

2、 年轻人如何理财

① 你要有一个合理的目标

很多人觉得制定目标会是一件很简单的事情，那是因为你从来没有对目标进行过拆解。

 

就比如你想过上财务自由的日子，那么你想要的财务自由需要多少被动收入呢？你什么时候要达到呢？要在这个时间节点达到这个目标，在几年或者每一年你要达到什么样的状态呢？

 

假设你25岁，在15年后，也就是40岁的时候在一座二线城市住着150平米的价值300万的大房子，有一辆30万左右的好车，每年被动收入30万满足自己的生活。排除通货膨胀和货币时间价值，假设你的投资回报率可以稳定在10%/年。那么在这15年，你要挣够630万的钱，每年至少结余收入42万。

 

这只是一道很简单的数字题，实际的生活要复杂的多。你会经历事业的起步、发展和高潮，也要有自己的家庭、孩子和老人要赡养。很多事情不可预测。

 

事实上，在一个商业社会，你的财务目标是与你人生目标息息相关的。在你没有明确的人生目标，没有实际进行过理财操作，无论你的长期目标还是短期目标，都可能是不切实际的。只有在实践中、发展变化中不断调整的目标才会是最合理的目标。

 

如果要让理财目标合理，最好的方法就是去实践。

 

② 理财是一个系统工程，你首先要知道自己的资金来源与去处

 

理财是一个系统工程，基本上是由收入、消费、储蓄、投资、投机、负债和保险这7部分组成。理财正是要合理调配这7部分的比例。人的一生不也正是利用有限的资源去争取更优的结果嘛，理财正是其中最重要的一环。

 

科学的理财规划需要定量分析，记账是清楚地了解你的资金来源与去处的最有力工具。即使对那些没有记账习惯的理财人士，他们往往也能很清楚的知道自己资金的大概分配比例。

 

我从大学开始记账，每次买瓶水也会记录，方便的智能手机APP让随手记变得很方便。

 

记账，最大的好处是让个人的生活质量呈现可控的状态。每个月收入的变化，结合自己日常的支出，我清楚的知道哪些消费可以增加，哪些可以适当减少。也不会出现月初生活如王子，月末借钱如乞丐的状态。

 

记账，也是抵抗过度信用消费的利器。当你记下每一笔消费或支出的时候，你每次的决策都变得慎重。你也可以通过历史数据的回顾，调整自己的消费习惯。

 

当你的理财变得更为复杂的时候，记账成为了一种非常必要的基础，否则到年底，你连自己的投资收益情况都算不清，没有任何评价指标，会让所有事情乱得像一锅粥。

③ 推荐的理财分配比例

每个人的实际状况不一样，比如独身、同居、结婚，有孩子，理财分配的比例会有很大的差异。我的推荐是

 

对于消费比例可控的年轻人，40%的投资与投机，30%的消费，20%的储蓄，10%的保险。另外，消费型负债要包含在消费当中，杠杆型负债要适当利用。

 

 

对于消费占比过高，但仍有较大量绝对值剩余的年轻人，可以考虑将消费控制在合理范围，将结余的钱。按50%投资和投机、40%储蓄，10%保险的比例进行配比。

 

大部分的投资与投机比例：这里的投资和投机是广义的，不只是财务上。比如说你请重要人脉关系吃个饭是投资，买书学习，参加补习班也是投资；送暗恋的女生一束花，是投机，抄底某一支股票也可能是投机。年轻时，应该着眼于未来的收益，将大部分的资金投入到未来可能有更高回报的项目上，40%是一个明确的数字，但更想表达的是把大部分的资金用在有收益的事情上。

 

很多传统的理财书籍总是把投资看得更重一些，认为投资，寻找价值低谷，获得未来长期收益是正道。刻意回避投机，认为参与短期的市场博弈是歧途。我赞同大部分用来投资，但人也一定要保留一部分资金用于抓住转瞬即逝的机遇。但切记，在投资和投机的资金比例中，投机的资金不要超过25%。经验表明，少于这个值，赢了不爽，多于这个值，输了心疼，影响正常的生活情绪。

 

适当的储蓄：人有旦夕祸福，月有阴晴圆缺。20几岁的时候考虑的不只是自己，女友、家人、朋友都可能需要应急的钱。储蓄是随时可以取用的现金流。可以保障自己的生活不受一般事件的影响，也不会影响自己的投资计划。

 

一定要有的保险： 随着金融系统的发展与完善，各种保险层出不穷。连快递都会有退货保险，旅行也有退换服务保险了。用少量的钱，去应对那些小概率事件，换得生活的从容是极其必要的。

 

3、一些投资渠道评价

今天的投资渠道已经非常之宽，很多人觉得投资渠道少，潜台词是低风险高收益的渠道少。

在投资前，要理性的区分投资与投机。投资是相信资产未来会有更大的价值，注重长期的投资回报。往往追求的是经济周期性的上涨空间或者企业长期的增值空间。投机是短期的市场行为，在市场上参与博弈，是一种零和游戏，有人挣就一定有人输。

对于常见的几大投资渠道，本文从风险、收益和入门难度进行了定性的评价。更多的分析我会在我的新书中有更详细的分析.

房地产:年轻人的第一套房产往往是刚需，考虑空间不大。对于投资性房地产来说，就要慎重起来。国内的房产受到政策的极大影响。长期看人口，短期看供需。目前国内有投资价值的一、二线城市已经全部限购。房产投资很难再获得暴利。

股票：虽然不同国家的股票市场有非常大的差异，但对于普通人来说，想要短期投机获益都是难度极大的事情，事实上在零和博弈游戏中85%以上的参与者都是输家，才成就了少数的赢家。关注行业发展，寻找被低估的企业并长期持有，享受企业增长带来的收益才是真正的价值投资。

基金：基金相当于第三方提供的投资组合，根据其持仓的情况不同有几十种类型。不同类型的基金差异非常大，但好处在于，普通人可以仅关注大方向，看好某一趋势，押注某一类型基金，就可以获得风险、收益可控的资产配置。

比特币：有其内在价值，但目前已经被游资看中，成为了庄家做主的大赌场。

黄金：是很重要的一个避险资金蓄水池。很多老钱依然看重黄金的避险能力。但就其收益率而言，远不及房地产、股票和基金。事实上，据统计，近百年来黄金的平均年化收益率仅有0.7%。