信用卡的存在对很多人来说都不陌生，据最新数据统计，全国各大银行共发型信用卡6.38亿张，人均持有信用卡0.46张。人手几张信用卡已经是正常现象了，很多人都通过信用卡来实现提前消费，满足自己的需求，然而却没有考虑到信用卡还款日时面临的压力，使用的时候是很开心的，但一到了要还款的日子就会很难过了。

由于收入水平达不到理想状态，对信用卡的依赖程度也在逐渐增高，这就会导致部分年轻人出现无法全额还款的情况。而银行似乎很人性化的为持卡人提供“最低还款”功能和“分期还款”功能，看上去对持卡人是利好，避免信用受损，同时减轻了还款压力，实际上银行从这些人身上薅尽了羊毛。

相信很多用卡一族以前都接到过银行办理分期的电话，来帮助持卡人减轻负担，而现在银行不再主推分期还款了，而是优先让持卡人选择最低还款。如果真的办理了最低付款，已经落入了银行的大坑。

尤其是在看到还款账单的时候很多朋友都会很惊讶，为什么利息会那么多？

首先先了解什么是信用卡利息？

信用卡利息是指持卡人因为透支而需支付的利息。持卡人在信用卡到期后未能全额还款，那么剩余未还的部分就会产生利息。

1.信用卡免息期

一般的信用卡都是有免息期的，具体是多少天还是要看具体是哪个银行的卡。

因为不同银行的免息期限都是不一样的。

只要是在免息期内是不会有任何利息的，当然也不会产生其他的费用。

但如果是过了免息期，那么就会有利息了。

接下来我们就一起来看一下信用卡的利息怎么计算。

2. 利息计算方式

信用卡利息的计算分为几种情况的，大家一定要注意一下。

首先就是在ATM上直接取，这样会出现两种费用，一种是利息，一种是手续费。

此时要计算要还的费用就要将两者都算在内，一般手续费在1%到3%之间，并且利息也不是很低，所以大家一定要好好考虑下。

信用卡利息的计算方式一般采用“日利率”的方式，也就是将年利率除以365天，得到每日的利率。例如，信用卡年利率为18%，那么日利率就是0.0493%（18%÷365）。

以每月30天为例，持卡人欠款1000元不还，那么每天产生的利息就是0.493元（1000元 × 0.0493%）。那么30天的利息就是14.79元（0.493元 × 30天）。

3.逾期产生的费用

其次就是信用卡逾期所产生的费用，一般就是从刷卡当天就开始收利息，一直到全部还清会一直存在。

同样是一万元，此时利息是5元一天，到了正常的还款日期没有还款，延迟了10天还，那么就要在正常计算的情况下加上延迟还款天数的利息，晚还10天就是150。

4. 利息高低与银行相关

不同的银行信用卡利息的高低也会有所差别。一般来说，国内信用卡利息的区间在18%至28%之间，其中部分高端信用卡的利息可以达到30%以上。

5.最低还款

最低还款，各大银行规定的都一样，只需还账单金额的10%就可以，不会逾期，不会影响征信。

如果你选择最低还款的话，就不享受免息期的优惠了，会产生万分之五的利息，这个利息是从入账之日算起，每天收取万分之五的利息并按月复利。

也就是说如果你信用卡消费了10000元，银行一天要收取你5块钱的利息。选择最低还款，也就意味着未还款的9000元不再享受免息期，下次出账单的时候会加上这部分钱的利息。

例如：你使用某家银行信用卡在3月4日消费10000元，最低还款金额10%，日利息万分之五。账单日每月2号，还款日每月20号。选择最低还款，2个月还完。第一个月在4月10号还款1000元。

所承担的利息=10000*0.05%*29（3月4日至4月2日）+9000*0.05%*22日（4月10日至5月2号）。假如5月你没有消费，5月的账单是9255元，总计还款10255。

这只是两期没完的情况，如果是多期，偿还的利息也就越多。

而且只要一天没还完，一天都会背负这个利息，如果一直采用最低还款，那就会利滚利，债务不断增加。这种还款方式也是产生众多卡奴的原因之一。

6. 如何避免高额信用卡利息？

持卡人应当注意及时还款，避免高额利息的产生。如果因为一时原因无法全额还款，也可以选择分期付款的方式，这种一般都是固定的，所以一般这种是最好计算的。
每个月会根据具体的金额有具体的利息数目，不过不同银行的分期利率是不一样的。

分期还款是按照最初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的未还金额来计算的。

分期还款是免息的，但要收取一定的手续费。我们以10000元分12期，等额还款来计算，月费率0.6%（银行分期还款的月费率一般为0.6%），每月分期还款的话需还893.33元，总计还款10719.96。

另外，分期还款有一个问题：即使在你有了资金想要提前还款时，也要支付手续费。

比如你选择12期还款，在还到第6期的时候，资金充足了，想要提前一次性还完，但你也要把后面6期的手续费一并还上。

有的人就觉得贷款利息高，动不动就5厘，7厘。你自己可以算一下，比信用卡利息起来，贷款真的不算高，而且分期最多才24期2年，房贷可以贷30年呢。

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