昨天包商银行被接管，引爆了朋友圈。

我记忆中，只有海南发展银行，和汕头市商业银行被关闭过。

这二十年来，银行被接管还是头一遭！

 

有些不明真相的群众，到处乱发消息。

还有人幸灾乐祸，调侃说信用卡不用还了。

放心！

包商银行是被接管，不是破产。

最不济，也就是股东换人。

银行储户的资金安全，是绝对没问题的。

这次监管出手很及时，直接事前接管，而非爆发危机后再介入。

我注意到，昨天有不少大银行的员工，也在朋友圈群里鼓吹：

“存款到大行，安全有保障”

这种低格的营销，实在不入流。

现如今的中国，储户的钱就是安全的。

不管它是大银行，还是小银行。

首先银行的治理结构是很正规的，

银行牌照还属稀缺资源，

只要不瞎折腾就不会亏损。

再说存款保险制度，都已经实施5年多了。

更关键的是，

钱是小事，信心是大事。

孰轻孰重，管理层会不明白？

 

 

 

说回包商本身吧。

包商被接管的官方说法，是出现严重信用风险。

这事件不是没有预兆的，包商已经连续两年不出年报，业内早就议论纷纷了。

 

关于包商银行，说的最多的，除了明天系，就是作风激进。

包商银行是总部设在内蒙古包头市的区域性银行。

可就是这家北方的城商行，在业内的名气可不小。

在内蒙以外，还有宁波、深圳、成都、北京这4家分行，还发起设立了几十家村镇银行。

包银消费金融公司，做贷款的朋友应该也很熟悉。

包商银行的作风很大胆，很多小平台一两千的借款，资金方就是包商银行。

 

 

 

 

另外，支付宝借呗的放款机构，有时候也是包商银行。

包商还跟京东金额合作，推出了氧乐贷、氧乐存这些互联网产品。

连包商的信用卡，作风也很激进，卡员提成特别高。

包商事件的最大意义，是改变了人们的传统观念。

原来银行也不是100%赚钱的，也是有信用风险的。

 

包商被接管，平头百姓都议论纷纷。

那商业银行、监管部门，岂会没有动作？

 

想都想得出来，下周一银行开例会，行长会说，我们要吸收包商银行的教训。

各地的银监分局、人行分支，也会组织辖内金融机构开会学习。

 

 

 

中国的各大银行管理层，大都四平八稳，不会高调激进。

特别是有包商的前车之鉴，更是要讲合规，控风险。

说不定还会来场专项检查、内部审计、回头看之类的。

银行是经营风险的行当，也是讲平衡的生意。

业务和风控是天生的死对头，不良高了刹刹车，业务萎了放放水。

 

今年的信用卡市场，很不客观。

信用卡的本质是贷款，有存款才能放贷款。

要是银行收缩战线，压降资产规模，那信用卡就首当其冲了。

 

 

信用卡高歌猛进的好日子过去了，

2018年的信用卡不良率，已有抬头的趋势。

 

据银联发布的数据，2018年多省市的信用卡不良率高企。

天津、重庆、辽宁等地不良率已超4%；

四川、北京、黑龙江等地不良率也接近4%；

就连广东和上海，不良率都超3%了。

这也就不奇怪，为何近年来银行风控降额，一波接一波。

银行老是说客户违规用卡，

其实银行自己也经常违规发卡。

银行的小毛病太多了，如误导分期、骚扰营销、获客分包等等。

但最大的风险点在于，信用卡额度的过度授信。

据大草所知，

很多银行都没有严格执行“刚性扣减”。

简单的说，就是额度给太多了。

见人就发卡，也不考虑对方的收入偿债能力。

我周围的朋友，好多授信都超100万的。

 

 

 

还有信用贷，特别是体制内客群的信用贷，夸张的可怕。

我见过有个50多的国企老员工，连普通话都不会说，神志都有点不清。

在别人的配合下也能搞下150万贷款，简直是匪夷所思。

 

信用卡的好日子过去了，

但还有大批不知凶险的中小银行往里挤。

殊不知，你可能就是别人的接盘侠！

 

金融市场是上下一盘棋，牵一发而动全身。

包商事件，我的判断是会波及信用卡领域。

我对今年形势的判断，就是2019保额度！

这个趋势没有变化，而且愈演愈烈。

所以说，认清形势安分点。

过去的老把戏，对付不了新局面。

不然有天你会跟我说，