最近，受美股大环境影响，身边不少人的心态也开始波动。

有人忙着抄底，有人忙着感叹鹅不够大只能干瞪眼，有人心态受挫、感到害怕。

小投有个小白同事，忙不迭开了股票账户，说自己有3万块，是不是现在可以抄底某某个股了？

他没开过户，结果因为股票名字相似，还差点买错了公司，闹了个大乌龙。

这次的疫情，也让很多人真正意识到现金流和稳定资金的重要性。

这位同事也问了小投一个问题：

“手上有3万块，到底该往哪里放？”

我们姑且不论3万是不是他的全部财产（即便3万是纯投资资产，以他的投资底子，全都抄底也是不合适的），假设他手头只有3万块，在当前市场环境下，我们该怎样分配呢？

我们可以把这笔钱分成两个部分：

• 一部分是生活备用金，通常是3-6个月生活费，大约1-1.5万；
• 一部分用作中长期投资，目的是保本增值，大约为1.5-2万。

接下来，小投带大家一起细细拆分。

 

生活备用金：1-1.5万

生活备用金，是指我们3-6个月的生活费，以备不时之需。这笔钱是每个人都必须有的。

我们可以把生活备用金可以分成两个账户：余额宝和创新型存款。

1、余额宝（年化收益2.5%左右）

余额宝里，适合放进随时可能会用到的钱，也就是近1.5个月的生活费。

虽然余额宝利息很低，目前七日年化只有2.04%，但优点就是比较灵活，还能直接用于消费。

这点利息，就不指望靠它赚钱了，就把它单纯当个存钱罐吧。

2、创新型存款（年化收益4%-4.9%）

创新型存款，基本上都是小银行为了快速吸储而发行的存款。

它的优点就是收益相对高一些，能比余额宝高出个2%左右。因为本质还是银行存款，也适用于《银行存款保险条例》，所以安全性也有保障。

除去存入余额宝的1.5个月生活费，剩下的部分可以存在这里。

小投找了两个灵活性高的新型存款，供大家参考。

1）新网银行季得利，收益率4.20%，计息周期90天。

2）众邦银行随心盈，收益率4.30%，计息周期90天。

 

看上去收益还不错，还能灵活支取，简直完爆余额宝有木有？

但新型存款也有一个致命的问题，就是操作比较麻烦，那就是需要先开通对应银行的电子银行卡，才能进行下一步。

并且这种存款模式，一直踩着银行监管的灰色地带，可能随时就被政策监管了。

所以，政策变动就是它最大的风险，小伙伴们且买且珍惜吧~

 

中长期投资：1.5-2万

扣除备用金之后，我们剩下的就是中长期可投资资产了，遵循的原则是可攻可守。

我们可以把这笔钱放在两个地方：指数基金定投和纯债基金。

按照个人年龄以及相应的风险承受能力分配，我们可以用个简单公式来评估自己可承受的风险：

可承受风险=100-年龄

通过这个公式，计算得出的数值就是高风险（指数基金）的投资比例。

剩下的就是低风险（纯债基金）的投资比例。

1、指数基金定投（年化收益10%-15%）

基金定投是比较适合新人上手的一种投资方式，通过持续的定投可以将投入成本建立的更加平滑，减少暴涨暴跌带来的风险。

基金定投主要是追求长期收益，一定要做好长期定投的心理准备。

所以，最好在手头的三万块里抽出一点长期用不到的钱用作基金定投。

（图源：《漫步华尔街》）

小伙伴们可以根据长投温度无脑定投（后台回复“长投温度”就可以查看了），在长投温度相近的时候，选择自己喜欢的风格，温度相差较大的时候，选择那个相对低估的。

参照温度的时候，搭配基金初级课程中的简投法效果更佳哟！

2、纯债基金（年化收益5%-7%）

什么是纯债基金？

我们一般会把债券分为三大类，分别为政府债券、金融债券和企业债券。

而纯债基金就是一个菜篮子，把能买到的各种债券都买一点，就变成纯债基金了。

我们买它的目的，是用于平衡风险。

纯债基金的长期收益不错，但它并不是零风险，短期内可能有波动。

（可以看出，短期有波动，长期收益不错）

虽然有风险，但风险比股票类基金小得多，长期而言收益还是不错的。

关于怎样挑选纯债基金，小投之前也科普过，可以戳这里查看：怎样挑选纯债基金？

小投也在天天基金网上扒了一份清单，供大家参考：

 

小投的同事是怎样资产配置的？

现在，你知道手里有三万块，应该往哪里放了吧！

但资产配置这件事儿，没有固定模板。写这篇文章的时候，小投也调研了一波身边的同事是怎样进行资产配置的，挑几个有意思的和大家分享一下。

 

@小投的美女同事

投资资产：50万

“我没啥最近要花的大钱，但股票确实不太懂，觉得不亏就行，当然利息能高一点就更好了。

我存了一万块的应急金，放在工资卡同一个银行的货币型理财里（很多银行都有对标余额宝的产品，灵活性很高，收益也稳定，小伙伴们可以在你们的工资卡银行看看，主要是为了方便）。剩下的20%放股票，50%放短期债券基金，30%放新型存款。

感觉还可以，反正没什么大赚，但也不太操心。”

 

@95后长投预备分析师
存款：10万以内

“我把4个月的生活应急金放在工资卡里，因为我觉得转到余额宝太麻烦了，也不在意这点钱。剩下的钱都用作股票投资。

不过，我是因为懂股票分析，而且我对股票的投资心里有底，才敢这样配置，一般人可别学我。”

 

@小投的某位大佬
投资资产：七位数

“新型存款太麻烦了，我把生活备用金统一放在余额宝里。剩下的钱：

三分之一放可转债（能承受可转债涨得慢的心态），
三分之一指数基金定投（按长投温度走不会错），
三分之一大蓝筹个股（自己了解并且有信心的公司，看长期收益）。

我的资产配置，可能是有点奇葩吧？无论如何，自己开心就好啦！”

小结

可以看出，每个人的资产配置根据自身习惯和实力，其实是不一样的。

我们学习投资理财，主要目的就是为了风险和收益平衡，做到风险可控，收益可期。

资产配置没有好或者不好，只有适合或者不适合。

不管我们手头有3万、5万、还是更多钱，在思考钱往哪里放时，我们首先要给自己做个资产配置，保证资金安全，不要盲目抄作业和攀比。