手里有二十万存款，但是一点也不懂理财，这钱该怎么办呢？

这墨凡最近收到的最多的粉丝问题。

网上教人理财的文章很多，但是能给外行讲清楚的不多，今天就由我来跟大家分享真正适配普通人的理财思路。

有些理财教程上来就特别明确的告诉你去买这个股票或者那个基金，这是很不负责任的行为，

因为大部分人的财务知识接近于零，投资是个门槛挺高的专业领域，需要多年的学习

外行看了几篇文章就学会是不可能的，二十万根本没有多到需要去学习具体操作的程度。

所有本金在一百万以内的投资和选择的余地都非常有限，所以具体的操作对你也没什么用，那么理财的方法自然就很明确。

一百万以内的个人理财根本就不复杂，就是几个很大众的理财工具，按不同的比例去搭配。

你的任务就是找到适合自己的搭配组合。

就说这二十万的个人存款，你今年年纪有多大，家庭条件如何，未来收入增长的潜力有多少？这二十万是你唯一的积蓄还是临时的闲钱？

这些因素决定了你理财的方向。

如果是你全部的家底，那就当然按照保守思路这钱的用途也大有讲究。

如果你还年轻，只是为退休做储蓄，那可以分出一定比例去赌高收益的机会。

如果这钱三五年内就有重要用途，那么分配就要谨慎。

这钱的用途你还不确定也不要紧，可以慢慢想。

但是有一件事，你看完这篇文章，关注之后就必须马上去做的事

那就是整理自己的开销情况。

不管你有多少钱，我建议所有的人都找一个安静的时间，在桌前做好把这一步完成

用一个清单明确的列出你近两个月的所有开支，以及过去一年的特殊开支。

大部分人就看一个卡里的余额，看着钱越来越少，心里发慌，然后莫名其妙的就花完了，看余额，根本就没有用理财整理，理财整理才是理财最核心的一步。

在和残酷的市场搏斗之前，你得先把自己整理明白，你平时的时候根本就想不到自己点外卖买衣服，吃零食可以花了你多少工资，加水电，暖气，房租，这些维持生存的核心开支暂且不论，就更别说买衣服换手机跟朋友出去吃饭了。

理财就是未来的自己和现在的自己争抢资源，你控制欲望就在帮助未来的自己放纵消费，每个月起码要存下三成的收入。

在理财的道路上，你会遇到很多对手，但是第一个对手就是现在的自己。

好在你的财务水平低下，不能击败，接下来你存下来的钱要怎么分配到不同理财工具里？

普通理财跟专业投资是不一样的，专业投资就相当于专业厨师。我们必须了解食材的品质，掌握火候和技巧，

但是普通人理财就是饭店的顾客，你只需要知道哪家饭店好吃，然后会点菜就行了。

一百万以内能点的菜其实很少，我们就看看投资市场有哪些，风险最低的是银行存款，国债和包括余额宝在内的各种货币基金

在和平年代没有重大变革的情况下，这些东西基本可以视作没有风险。