对于上班族和工薪阶层来说，学习基础的财务规划还是很重要的，这样既可以避免过度消费，也可以通过安全理财，让自己获得固定收入之外的额外回报，理财规划其实也是一种副业收入，而除了理财和风险投资之外，普通家庭和固定收入群体，要优先做好基础现金流消费账户和基础保障账户的财务规划，这是决定财务稳定性，以及未来生活按部就班的基础财务规划。

十万存款，放在哪个银行更安全，其实属于安全理财规划的范畴，而10万元该如何做财务规划，需要根据基本的四个账户配置思路来确定。

10万存款放在哪个银行利息更高，我们简单做个市场分析：

首先，从利息浮动来看，地方银行利息上浮比较高。

从存款产品来说，常见的就是定期存款，结构性存款和大额存单，银行给的利息高低，其实也与利率浮动有关，存款利息其实就是基准利率加上利率浮动，所有的银行利息都是按照央行的提供的基准指导利率为标准参考，确定利率水平的。

在这个基础上，银行有一定的利率调整权利，可以进行利率的上浮和下调，这里包括存款利率和贷款利率两种，一般来说，四大行储户比较多，不缺存款，而地方银行则有各方面限制，对揽储需求比较大。

这使得四大行在基准利率基础上，上浮利率会比较低，而地方银行基于揽储需求和竞争，会有比较高的上浮利率比如大额存单5年期利率，四大行在4%-5%左右，而部分地方银行5年期大额存单，有超过5%的利率水平。

从利率上浮力度来说，十万元存地方银行，利息上浮会比较大，可以获得比较高的利息，而从服务和安全来看，地方银行网点比较少，虽然都属于风控第一的银行金融机构，安全性都很高，但相对而言，四大行会更加方便和快捷，这也是一种储蓄惯性，需要结合个人习惯和便捷服务。

其次，10万存款在银行如何规划，利息才能更高呢？

10万元，如果是配置存款理财，其实就是配置基础的固定收益类理财，这类理财包括定期存款，大额存单，结构性存款，国债等，这四大类常见的固定收益类理财，利息都比活期存款和一般货币基金收益高一些，本金也有安全保障，收益稳定。

但银行除了存款产品之外，还有很多其他浮动收益类理财产品，比如结构性存款中的利率挂钩型结构性存款和汇率挂钩型结构性存款，本金风险低，收益浮动，可以把握外汇和利率市场波动带来的投资机会，风险和收益同步放大。

在银行理财中，中低风险理财产品中，还有定期理财产品，这类理财产品高于活期和定期存款回报，也高于固定收益类理财，可以在承担一定风险的基础上，把握更高的收益可能性，但需要锁定一定的市场流动性。

在定期理财之上的就是与权益类和金融衍生品投资标的相关的银行理财产品，风险属于中高等级，涉及外汇，期货，贵金属等各类高风险投资，需要更高的专业判断力和风险承受能力，高风险的同时把握更高收益。

对于10万的存款，如果是长期不用的闲钱，安全理财可以选择固定收益类理财比如定期存款和结构性存款，如果可以接受中低风险的理财选择，定期理财也可以配置，而中高风险的银行理财，10万资金不建议参与，风险太大，门槛也高。

最后，10万存款优先配置基础消费和保障账户，保持财务稳定性

我们在规划闲置资金的时候，不要只想着安全理财和风险投资，要优先做好个人和家庭财务稳定性规划，其中最基本的财务账户就是现金流消费和金融杠杆工具配置。

10万存款中，需要规划一笔钱，用于储备未来半年到一年到消费资金和急用资金，解决日常开支和应对突发财务支出，在基础现金流账户储备好之后，要规划一个金融杠杆账户，解决疾病和意外带来的巨额财务支出问题，用社保，商业保障保险工具转移这种大额财务损失，避免个人收入和积蓄被消耗，从而自身财务稳定性。

当有了稳定现金流和金融杠杆账户为基础，个人和家庭的安全理财和风险投资，也就没有后顾之忧，即使理财和投资出现亏损，也有前面两个基础账户托底。