近日，央行公布了新一期的LPR报价，5年期LPR下调25个基点，只有3.95%，
5年期以上LPR下调，首先影响的就是老百姓的房贷，
不管是将来新增加的购房贷款，还是以前已经贷款买房，正在还贷款，
只要选择的是浮动利率，以LPR为基准，
那么随着LPR下调，我们的贷款利息也会随之减少。
不过，大多数人的利率调整日期是每年的1月1日，
所以本次LPR下调减少贷款利息，要到明年1月1号以后才会生效。
另外，LPR调整，还会影响银行的存款利率，大额存单，理财产品的收益都会持续降低。
那么问题来了，如果我们喜欢放钱的工具利率持续下降，
有什么方法可以帮我们在未来更长时间锁定一个更高的利率？
目前保本保息的金融产品，
仅有银行存款（50万以内）、国债和储蓄保险，
寿险正是储蓄险的一种。
关于银行和保险的关系，国务院曾公布《存款保险条例》，
中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。
也就是说：
存款保险制度是为银行破产准备的。
一旦某个银行破产，存款能不能取得回来，可就不好说了。
50万元以下全额赔付，可以随便存。
这就应证了一句话：银行的尽头是保险。
注意：有这种标志的银行才是跟保险公司签了协议，可以放心存钱
但是呢，随着各大银行存款利息的下调，
国债得靠抢，能否抢的到是个问题，
而增额终身寿就成了很多人的香饽饽。
当下投保增额寿，可以锁定长期利率，
未来每一年保单价值多少钱，都提前白纸黑字写在合同里面，
也就是说，我们投保这份增额寿未来的收益率是多少，
是提前确定的，不会受未来市场利率变化的影响。
比如下面这款增额寿，
0岁宝宝，每年交2万，一共交10年，合计20万，
可以看到，
在交完保费第10年末，账户价值221154万，IRR为1.82%，
第20年末，账户价值297179万，IRR为2.57%。
只要账户不动，现金价值就会一直增长，最终IRR会接近3%，
如果中途需要用钱，也可以通过减保取现拿出一部分来用，
剩下的金额依然会以确定的利率持续增值。
这就是我们常说的增额寿锁定利率的功能。
除了增额寿，还有第二个方法，那就是万能账户。
上面我们提到的这款增额寿，
如果我们的总保费是20万，比如每年1万，交20年，
或者每年2万，交10年，
每年4万，交5年，等等方式都可以，
总保费20万就可以搭配一个终身保底利率2%的万能账户。
并且，这个万能账户可以不限时，不限额往里放钱，
并且不限时不限额几个字写进条款，
也就是你有了这个账户，随时可以往里放钱，并且终身至少保底2%的利率。
因为往长期看，随着经济的不断发展，
为了刺激经济，降低企业贷款成本，
利率只会不断下行，
就像很多发达国家实行零利率甚至负利率一样，
而我们这个万能账户，是终身都可以无限额放钱，并且保底2%的，
所以这个账户在未来的价值会越来越凸显。
关于万能账户，除了保底利率和追加限额，
我们还需要关注的是追加费用，持续奖励，领取费用等规则，
详细可参考这篇文章：
小林说险：科普| 万能账户知多少1 赞同 · 0 评论文章
利安这个万能账户的详细规则见下图:
另外，现在投保利安这款增额寿，总保费30万，
还可以对接养老社区~
最后简单了解一下利安这家保险公司
成立于2011年，总部位于江苏南京，
是一家中型国有控股的寿险公司，
第一大股东是江苏国际信托，
实际上是由江苏省人民政府控股。
利安在江苏，安徽，山东，四川，河南，河北，湖南，北京，上海，天津等地均有分支机构。
除了增额寿险，年金险也可以为养老、教育做规划。
具体可参考这篇：
小林说险：年金险，兼顾教育和养老的保险1 赞同 · 0 评论文章
增额寿险和年金险如何选择，这也是门学问；
如果比较看重收益的话，也可以考虑分红险。
如果你不知道如何选择保险公司，或者想要怎样的保险，都可以跟小林聊一聊，
我会和你一起探讨你的实际需求，理清生活中的风险和规划。
投保前，我会将你的体况进行梳理，全面评估核保结论。
并且，我还会考量各个公司的核保策略，
对比核保结果和健康告知，替你争取最佳的承保结果，分析既往病史，争取最好的核保结论。
这一步的劳动量是最大的，也很欣慰我的大部分委托人们都能与我保持高效的沟通~
对于核保，小林也有一套专业的分析策略，可参考这篇：
和100多家保司合作的我，可以提供更多产品选择，
只为让委托人省心省力，无论从横向还是纵向对比，为你设计最优方案。
并且，我会将每个产品的优缺点进行分析，让你买的明明白白。
各类储蓄险对比，也能轻松拿捏
小林希望每个保险方案，都能守护你的人生。
并且，小林也会持续提供保单整理、提醒续保、理赔协助、日常答疑等事项。
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