在近期，不断涌现一些优秀的人寿产品，其中特别值得一提的是储蓄险种类繁多，可谓百花齐放。

许多朋友向我吐槽，近期的储蓄险产品犹如换血一般，让人不知道该如何选择。

为了解决这个难题，同时也为了给大家提供一些购买方向，我进行了大量研究和筛选，挑选出了目前市场上最新的储蓄险产品，并做了一个汇总。对于传统的增额寿、年金险以及最近流行的分红险，本文章都能将为大家提供相对合适的答案。

言归正传，下面开始吧！

一、增额终身寿

1、哪些人更适合买增额终身寿

增额终身寿险虽好，但不是人人都适合投保的，我总结了以下这三类适合投保增额终身寿险的人群：

已经配置好健康保障的人

在购买保险时，要秉承着“先保障，后理财”的原则，也就是我们常说的重疾险、意外险等保障型保险。先将自身的健康保障好，再来考虑理财，毕竟我们谁都不想看到存着养老的钱变成了今后的救命钱。

想为孩子做长远规划的父母们

如果你考虑到将来孩子上大学或出国深造，会需要一笔不小的费用，而增额终身寿险则可以充当孩子的教育金或创业金等，为孩子储备资金，并且可以灵活地减保取现。

有资产规划需求的人

增额终身寿险可以锁定未来几十年的利率，并且它的收益是一五一十的写进保险合同里的，安全性高。因此，增额终身寿险可以很好的为你的老年生活存下一笔钱，在晚年时，可以通过减保领取现金价值，来解决养老问题，减轻子女的负担。

除此之外，像一些中高资产的家庭，也可以通过增额终身寿险来实现财富的传承。

总的来说，如果你目前手上有一笔闲钱，不管是想稳健理财，还是财富传承，或者是养老规划与孩子的教育金，都可以通过增额终身寿险来实现。

 

2、增额寿险怎么挑？

首先看固定收益，因为增额终身寿有回本期，现在主流产品分两种：

一种主打后期收益，前期收益本来就不会太高，可以看看保单10年、20年、30年等收益情况，越接近3%越好；

另一种主要是前中期收益，这类产品回本速度比较快，前期收益较明显。

我筛选了一部分高收益的产品，大家可以做一下参考。

3、增额寿产品推荐

★收益天花板——海保鑫玺越

投保年龄范围广，30天—70周岁都能买。而且健康告知只有一条，对比其他产品，要宽松很多。

起投门槛比较大众话，趸交3万起，期交1万起。

增额寿作为储蓄险的一种，应该关注保单的资产增值能力。其收益高低完全取决于现金价值。而海保鑫玺越的各个缴费期的收益都比较突出：

鑫玺越各交期现价增长都很快，最快的可以5年超过所交保费（趸交和3年交）；

各缴费期，保单第10年，收益就超2.4%，有的甚至达到了2.65%；

保单第20年，收益就接近2.8%；

到了第50年，更是到2.93%左右。

越到后期，越是接近3%。

IRR越高收益就越高，同时也意味着我们在自身“用钱”需求时有着更充裕的空间和更低的成本。

鑫玺越在收益这块，和目前大多数增额寿相比，的确遥遥领先了。

 

总结：

鑫玺越收益表现非常优秀，很适合想要锁定长期稳健收益的人群，比较看重收益的，可以考虑。

 

★低门槛高现价——弘福多多2023版（金玉满堂3号）

弘福人寿的产品一直都不走“寻常路”，今天要介绍的这款增额寿，门槛低收益高。

出生满30天-60岁可以买，起投金额为1000元，门槛实在太亲民了。交费期可供选择的多，趸交、3年交、5年交、10年交、15年交以及20年交；

职业范围涵盖面广，1-6类均可，且支持隔代投保以及境外投保，能够满足更多的需求。

总保费小于等于500万，只有一条健康告知；总保费大于500万，健康告知有12条；

我们再看下弘福多多2023版的收益情况，老规矩我们以35岁男性，交10万为例，看看各个缴费期的收益：

由对比表可以发现，弘福多多2023现金价值增长快，不管任何缴费期后期IRR都能达到 2.9% ~ 2.95%，妥妥的收益第一梯队的产品。

趸交和3年交，仅6年就能超过所交保费。如果继续稳定增长，现金价值会越来越高，越到后面，irr越接近增额终身寿的最高收益3%。

弘福多多2023的保单权益丰富，有加保、减保、保单贷款以及信托。同时减保要求宽松，延续金玉满堂系列的风格，这在目前的产品中已经非常少见了：同时减保没有20%限制。

 

总结：

总的来说，目前弘福多多2023收益仍属于第一梯队，中长期利益高，回本速度也不赖。同时健康告知很宽松，增值服务丰富，减保也非常灵活。

适合有大额保单需求+资金周转频繁的人群选择。

 

★护理+收益双重优势——复星联合康爱一生（荣耀版）

最后是一款增额护理险，复星联合康爱一生（荣耀版）。这类产品设计出来其实比较类似于增额终身寿，但补充了有关“长期护理”的责任，兼顾护理＋收益。

出生满28天-70岁的人群都可以投保，投保年龄广泛。交费期可以选择3/5/6/10/15/20年交，很灵活。

起投门槛比较低，1万保费就可以入。

康爱一生（荣耀版）的亮点主要在其长期护理责任上。被保人丧失生活能力后就能获得一笔赔偿。

另外还有疾病身故保险金（PS：只赔因疾病导致的身故，全残不赔）。

这两项责任都是自带的，二者仅赔付一项。

另外康爱一生还附带可选责任——额外护理保险金。

85岁前，因20种特定疾病进入长期护理状态，除了给付一般护理保险金外，还会额外赔付10%基本保额。

下面我们再看看康爱一生（荣耀版）的收益情况：

可以看到，两个计划回本速度都还可以，3年交和5年交保单第5个年度就能超过所交保费，这个速度在同类产品里还是不错的；

收益方面，计划一（不含额外护理保险金）后期可以达到2.92%；计划二（含额外护理保险金）后期差不多都能到2.90%左右，相对于计划一收益略低一些，不过附加了85岁前都能提供额外的护理保险金。

 

总结：

康爱一生荣耀版只要符合要求的失能状态就可获得理赔。同时封闭期较短，整体的收益不错，如果想额外获取一些长期护理保障且又有储蓄的需求，这款产品值得考虑。

 

★大公司首选——中英鑫享未来2号

大公司的增额终身寿首推鑫享薇来，它表现，在一众大保司中实属前列。

中英人寿鑫享未来2号投保年龄广泛，可以为出生满30天到75周岁人群提供保障；承保职业也相对宽松，1-6类职业均有机会获得保障。

不过期交的选择相对于以前的产品，还是比较少的，只有趸交、3、5、10年这四个交费期可以选择；

有一点值得注意的是鑫享未来2号投保门槛不以保费为标准，而是规定了最低保额：趸交基本保额不低于10万元，3年交最低5万，5年交最低2万，10年交最低1万。

另外，中英鑫享未来2号除了基本的身故/全残保障以外，还支持公共/航空公共交通工具意外身故保险金。其中，公共交通工具意外身故保险金最高不超过500万。航空公共交通工具意外身故保险最高不超过1000万。

 

我们还是以30岁男性每年交10万，测算各个缴费年限的收益情况：

由上表可以看出鑫享未来2号的优势是在趸交、3年和5年交这三年缴费年限上：趸交和3年交第4年回本、5年交当年回本；而10年交和市面上大多增额终身寿差不多都是第10年回，没什么优势可言。

回本速度快，是鑫享未来2号的巨大的优势，它的IRR最高可以达到2.89%，这个数据可以说得上是很有竞争力了。

在减保方面，鑫享未来2号，它和很多增额一样：每年最多减保，投保时基本保额的20%。最多5年可以把账户里的钱全部取完。

中英鑫享受未来2号的最大亮点是可以对接养老社区，健康管理服务和可实现保险信托，满足了高端人群的需要。

同时，根据客户的年缴保费，不同客户级别享有对应的服务，值得称赞的是中英的增值服务在保单有效期内都可以享有（其中SOS救援到70岁），很多保险产品提供的增值服务仅是缴费期内。

总结：

如果你就想买大保司的增额产品，追求品牌，想入住高端养老社区和享受医疗服务资源，那么中英的鑫享未来2号是最佳选择。

二、养老年金险

1、哪些人适合买养老年金

有很大一部分人担心老了以后的养老问题，觉得仅靠国家的养老金不够支持退休前的生活品质。那么购买养老年金就能很好地解决这个问题，

安全且稳定增长，能够实现资源的跨时间调配。有些养老年金还能对接养老社区，把养老金和养老服务结合在一起，让我们老有所依，老有所乐。

养老年金灵活性不高，必须按约定年龄开始领，每年或每月固定领取。主要适合为养老做准备，想要提前退休的人群。

 

2、养老年金险怎么挑？

养老年金险最重要的是看综合收益，除了看领取金额，同时还要看现金价值以及身故金，由这三个部分共同组成养老年金的收益。

我从上百款养老年金中挑选中以下几款高收益的产品，供大家选择：

3、养老年金险产品推荐

★领取高、综合能力优——星海赢家（龙腾版）

星海赢家（龙腾版）出生满30天-65周岁，职业范围1-7类的人群都可以投保，范围还是挺广的；同时缴费期也多样化。趸、3、5、10、15和20年，同时支持设立第二投保；

趸交3万起投，3年缴1.5万起投，其它缴费期1万起投。门槛相对来说比较高了一些；

星海赢家（龙腾版）有两个计划：计划一保证领取20年，开始领取后25年有现价；计划二保证领取12年，开始领取后12年有现价，并且计划二是目前在售养老年金险中领取最高的；

再看收益，仍旧是35岁男性，年交10万的标准，60岁开始领取：

由对比表中可以看到，在养老金领取前，星海赢家（龙腾版）有现金价值，不过现价价值增长缓慢，差不多得持有至15年以上，现价才超过已交保费。

 

到了后期，收益就非常可观了：

比如5年交，计划二，60岁开始领取，每年能领取到65055的养老金，

如果到了80岁，累计领取了130.11万，这时IRR达到了3.03%；

如果到了90岁，累计领取了195.165万，超过总保费的3.9倍，此时IRR达到3.84%；

计划一各个缴费期IRR最高可以达到4.1%，计划二最高可达到4.64%

妥妥的属于收益第一梯队的产品。

此外星海赢家（龙腾版）还有其它增值服务：

①可附加保底2%，现行4.3%的万能账户：

天天盈（龙腾版）万能账户的手续费和退保领取费用都非常之低，可追加主险总保费的1倍-3倍！

②养老社区

单张总保费满30万，可享受旅居权；单张保单总保费满150万（如年交10万，交15年），可以拿到养老社区的长居保证入住权，这个需要到退休后使用，目前在北京、上海、苏州、天津、佛山等地有分布。

③医疗资源

复星保德信的就医绿通与众不同（保费门槛：年保费2万+）：

重疾绿通+海外医疗，被保险人专享，仅限重疾产品保险责任内疾病；

医护上门，被保险人专享；

名医直通：5位家庭成员共享，每年6次，不限疾病（大病小病都可以）

可以指定专家，并保证在7个工作日内挂上号，这一点非常实用！

总结：

星海赢家（龙腾版）领取的年金额度高，尤其是计划二，可以说是目前养老年金领取TOP1，到90岁时折合单利可以达到7.74%，可以排进目前养老年金险市场的TOP3，男性的优势更大一些。

同时，支持万能账户，支持减保，设立第二投保人、领取前可转换领取方式和领取频率，在养老现金流的控制上更加灵活，财务自律能力强的人会很喜欢。

 

★高现价，领取高——富德鑫禧年年（尊享版）

鑫禧年年（尊享版）的投保年龄为0岁-65周岁，投保年龄还是比较广泛的；

一共有2个养老方案：方案一是高领取版本；方案二则是高现价版本。这两个方案都是终身带现价的，在投保规则和产品责任上并没有太大的差异，区别就在领取的养老金金额不同和现价的不同。

 

再看收益，35岁男性，年交10万的标准，60岁开始领取：

由对比表可以发现，计划一现金价值增长缓慢，差不多得持有至15年以上，而计划二的现金价值增长速度快，最早第8年就超过所交保费了。

方案一的养老领取金额、祝寿金和累计领取金额都比方案二高，在目前的领取数据里面还是很非常不错的；

这两个方案终身都有退保金，不再局限于保证领取20年或者85周岁前都有现金价值这种形式，给了我们多一个选择。方案二主打高现金价值，所以现金价值远高于方案一；同时，这两个方案都是前期身故金高于现金价值，后期身故金和现金价值一样，终身都有！

各个缴费期里计划一IRR最高达4.12%，而比较而言计划二的IRR最高可达到3.54%

另外，鑫禧年年（尊享版）可以关联如意宝B款万能账户：

没有总保费限制，可搭配如意宝寿险万能，保证2%，现行4.3%，领取无限制，趸交/追加扣除的费用不返还。

万能账户追加均无限制，另外每年领取的养老年金，暂时用不到，也可转入万能账户实现二次增值，不转入也可以。

总结：

富德生命鑫禧年年（尊享版）的年金领取自由，资金规划灵活，即可以满足高净值人群资产传承的需求，也可以提供较为全面的养老保障。

 

三、分红险

1、哪些人更适合购买分红型保险？

分红型保险可能会成为未来最受欢迎的产品，因为它可以进攻和退守，既有保证收益，又有额外的分红收益，保证了底线收益的稳定性，同时又追求了上限收益。然而，分红型保险也有明显的缺点，保证收益较低，而且分红收益并不保证，就像开盲盒一样，可能会带来惊喜，但也可能会带来惊吓。因此，分红型保险适合那些需要进行长期规划和稳定退休收入，并且愿意接受一定浮动收益以获取更高收益的人群。

 

2、如何选择适合自己的分红型保险？

★保证收益和预期收益决定了我们的收益水平，越高越好。

★分红实现率根据这个指标我们就能知道保险公司在销售时演示的预期红利水平，能否真正实现。

★公司投资能力背靠大树好乘凉，更何况我们的分红收益水平直接和保险公司的投资运营能力挂钩。

★分红账户运营经验分红险本身较为复杂，对于保险公司各方面的经营管理带了很大的挑战。总体上，分红险经营的时间越久，对这类业务的经营管理更有经验，也就有更多的数据信息可供参考。

 

3、分红险推荐

★分红险“扛把子”——一生中意终身寿险（分红型）

一生中意终身寿（分红型）的分红是采用的是保额分红，也就是我们所说的英式分红，即每年的分红以增加保额的方式来分配。这种分红方式的收益会比现金分红的收益高。一生中意终身寿险（分红型）支持出生7天—70岁人群投保；

交费期可以选择趸交/3/5/10/15/20年交，交费方式灵活。不过门槛有点点高，1万元起投。

作为分红型理财险，我们关注的的肯定是产品的收益。我们以30岁男性，年交10万，看看各缴费期保单的收益情况：

由上表可以看出，红利现价回本时间＞保证现价回本时间，并且增长的速度也是比保证现价要快得多。

我们以80岁时的收益为例:

趸交：保证现价为31.1583万，是已交保费的3倍，IRR为2.3474%；红利现价为56.6285万，是已交保费的5倍多，IRR为3.5287%

3年交：保证现价为91.0251万，是已交保费的3倍，IRR为2.2907%；红利现价为163.1868万，是已交保费的5倍多，IRR为3.5287%；

5年交：保证现价为148.1359万，是已交保费的3倍，IRR为2.2874%；红利现价为262.1523万，是已交保费的5倍多，IRR为3.5096%；

10年交：保证现价为278.5107万，是已交保费的2倍多，IRR为2.272%；红利现价为477.6918万，是已交保费的4倍多，IRR为3.5287%

在所有交期中，趸交的保证IRR是最高的，在80岁的时候IRR为2.3474%。这样完全比不上目前的3.0%产品。但是加上红利再情况大有转变：在80岁的时候达到了3.5287%，甚至已经超过了之前3.5%的产品。其他交费年限也非常优秀的，基本都达到了3.5%，收益非常可观。

说了这么多，我们也要通过来红利实现率来判断中意人寿险的投资能力、经营状况等是否达标，才能最大程度地保证我们的分红收益：

从中意人寿官网上查到历史分红情况看，同类产品，分红实现率最低有100%，最高可达190%。说明中意人寿的投资实力还是很强的。

除了收益优秀外，一生中意（分红险）的优点也不少：

可以附加保底利率2%结算利率4%的万能账户，并且还能追加；权益功能丰富，支持减保、保单贷款、指定第二投保人等等；总保费达到100万元还可以对接信托，更好地满足消费者的多样化需求。

总结：

1）中意人寿一生中意（分红型）增额终身寿险的特点是缴费期选择多、回本快，想要兼顾长期利益和资金流动性的朋友可以考虑；

2）长期利益方面，下有保证利益托底，上有分红空间想象，中意人寿最早发行分红险产品在2002年，运营分红型时间比较长，根据最新公布的信息来看，所有产品分红实现率均在100%及以上，股东背景简单运营稳定。

 

四、写在最后

以上推荐的这几款产品，都是3.0%时代的佼佼者产品。

如果看上了某一款产品，先看看它符不符合自己的需求，在产品的选择方面，最好也多方面考虑：是在乎收益？还是灵活性？又或者看中附加权益等等？

如果你实在不知道怎么选择，一定要找一个专业人士帮你分析和比较。毕竟，保险买来就是一辈子的事儿，需要作一个详细的分析，才能尽可能地避免买错。