如果不是要急用一大笔钱，比如买房买车，手里有30万，怎么安排理财又不影响当下的生活水平呢？

科学，合理的理财

意义：能帮助我们需要用钱时，有钱在，随时用，以及他能否持续不断地为我们创造出稳定的资产收益，使家庭资产不断长期稳健的增值。这应该是我们大部分普通家庭正在做的事情，咱们可以问问自己：

01 我们的家庭资产配置做好了吗？

02 理财年化收益如何？

03 有持续获得较好的收益率吗？

如果没有，建议我们现在就着手开始，让我们的家庭资产越来越多；如果有在做理财，没有得到比较稳定的收益率，也建议现在开始关注并规划执行，让我们的家庭财富不断增值。

比如，我们手里有这30万怎么安排最稳妥呢？

标准普尔家庭资产配置图

 

 

按照科学的家庭资产配置思路，分四个账户来放：

01 要花的钱，放现金账户

现金账户：放我们随时要花的钱，比如吃饭，穿衣，出行，日常基本开销等生活费，占比10%

金融工具：余额宝，银行活期存款等

估算方法：可以根据年支出大致计估算我们每个月的平均基本开支。

02保命的钱，放保障账户

保障账户：用保障类保险规划，用来抵御大风险突发引起的大的开支。占比20%

为什么需要保命的钱：

所谓保命的钱，就是一旦我们家庭发生大的风险，比如意外车祸，重大疾病，身故挂了，是我们最不愿意面对的，但又不得不去准备的一笔保命钱，用来堵住这个风险窟窿。相应地，我们只能用保障类的保险去解决，即：意外险，医疗险，重疾险，定期寿险。占比20%。

那为什么我们不能在我们有余力的时候，提前留出这部分资金，以备不时之需呢？

只需用几万块的保险就撬动了几十万的杠杆，真正的以小博大，花小钱办大事。

有些小伙伴会说，有可能风险不会发生在我们身上啊。对啊，风险没有发生的时候，谁都无法预测。但你敢肯定，人的一生一定不会发生任何意外和风险吗？我想谁都不敢承诺。

也有的小伙伴会说，我后面要换房啊，换车啊，扪心自问这确实是刚需吗？家庭重大风险窟窿，都没有堵住，万一发生风险，我们怎么去还房贷车贷？我们用什么去兜底？只有保险是最后一个给你兜底的，是你人生的最后一道人生防线。如果没有，我们的一生其实是在赌。

03生钱的钱，放投资账户

先问问我们自己几个问题？

1 看看咱们手里的股票，目前基金持续年化收益率多少？

2 有多少收益比例是我们靠运气赚来的？

3 运气能否一直持续？

投资账户：放股票，基金，外汇，黄金等等，占比30%

投资特点：高风险，高收益

成功投资特点：需要很全面，很专业的金融知识，丰富的实操经验

因为，投资市场有个721法则，据资料统计，在投资市场真正赚到钱的不到10%，普通人被割韭菜，时间早晚问题。因此，投资账户比例应控制在30%。

04 保本升值的钱，放理财账户

理财，顾名思义，家庭资产的稳健规划，既保本，又增值

金融工具：债券，储蓄型保险，比如常见的教育金，养老金，信托

思考：我们的理财账户为什么普遍都买了银行的产品？

总结有两点：

1. 银行安全，本金不会没有，一直会在；银行是国家的，不知道还有比银行更安全的金融机构-

解答：比银行更安全的金融机构，是保险机构。

01因为银行倒闭了，最后赔给客户钱的，就是保险公司，因为银行买了保险保障基金。所以，保险是国家的信用背书，是最后一个兜底的。

02银行倒闭，最高赔偿限额在50万，如果客户存的1000万，最后也只能赔50万。

2 没有想到更好的理财渠道，没有时间和精力，也懒得打理

思考：究竟储蓄型保险有什么魅力？

作为一名保险专业人士，在我进入保险行业之前，我也不知道还有储蓄险这样的一个险种。

通过专业的保险知识学习，我才了解到，很多发达国家，保险早已经成为他们家庭资产配置的主流，大部分欧美国家家庭资产至少20-30%都配置了保险和养老金，就是我们所说的储蓄型保险。中国，作为第二大重要国际经济体，也是世界第二大保险市场，一部分中产家庭，高净值家庭早已配置好了不止一份甚至多份储蓄险，作为他们的理财渠道。他们的理财渠道那么广，为什么一定要配置储蓄险？

原因是储蓄险有几个特点是其它任何金融工具不具备的：

01保本

国家保险法规定

保险合同，不管是人身健康险，还是储蓄险，都是根据白字黑字合同刚性兑付，也是由保险的定义决定的。

02增值

增值，在保险合同里，也叫现金价值。大白话，就是有一定收益的。如果跟股票，基金比，收益确实不如他们。

储蓄险Irr：目前储蓄险产品基本是3-3.5%，复利，在保本的同时，收益率达到这个水平已经不错了。

03长期稳健

短期：如果我们想灵活存取，建议银行比较适合。

中长期理财：储蓄险比较适合，它规划的是一个中长期稳定的现金流。

大白话，我们存钱进去，钱生钱，一直放在保险账户里，他会一直钱生钱，放的时间越久，越能体现复利的威力。

复利，世界第八大奇迹

巴菲特说过，复利，堪称世界第八大奇迹。要让复利释放力量，最重要的是保证不要亏损、给予足够的时间成长。（最重要的是本金的安全，不要追求高收益去承担高风险）

牛市人人都是股神，巴菲特最特殊的地方，并不是收益有多么的高，在于他惊人的耐力和稳定性。长期保持在收益率20%。

04省时，省力

无需花时间和精力打理，放在账户里自动增值

05方式灵活

分为两种：固定时间断领取，灵活支取

以上是咱们储蓄险的五大特征，试问，咱们还能找出第二种产品同时符合这几个特点吗？

如果你是刚刚才了解这些，也没关系，手里有30万，还是不知道具体怎么规划理财，欢迎找我来咨询家庭理财规划，我是您身边专业的保险经纪人和家庭理财规划师海伦。