个人担保有何法律风险？

在生活中，我们常听见因病致贫，但在我们法律实务中，因担保致穷并不是一个新鲜的词汇。很多人不了解的是，因为一个简单的签字行为，可能把自己置于无法回头的境地。A君，北京某名牌大学大学生，应父亲的要求，为家族公司担保，后家族公司破产，A君被债务人起诉，要求承担2千万的债务；B君，高中老师，应哥哥的请求，为哥哥的公司贷款充当个人担保人，结果也陷入被起诉的困境，最终被法院判决承担近1千万的贷款清偿连带责任……实际上，我们身边因为个人担保陷入窘境的案例并不少，如果普通人担保的金额不大，那么尚且不至于陷入无法回头的境地；但是很多担保人不知道的是，给公司担保的金额通常都在几百万以上，一旦公司陷入经营困境，个人担保人面临的风险极大，很可能终其一生也无法还清贷款。那么，个人担保究竟有何法律风险？这些风险产生的原因是什么？是一个值得普通人关注的话题。

一、对担保的法律性质认识不足

担保的法律性质如何？这是一个很宏观的问题，因为担保有很多种类型，我国《民法典》的规定中包括了保证、抵押、质押、留置、定金等多种类型，每一种担保类型的法律性质都有所不同。而在同一个债权关系中，可能包括的担保类型不止一个，有的债权关系可能包含三个以上的担保类型。比如一个公司与银行的贷款债权关系中，可能会有抵押物、个人保证、质押等多重担保法律关系，而作为普通人而言，实际上很难准确了解自己签的担保在众多担保关系中的位次，进而就无法准确知晓自己所签担保所面临的法律后果。而从个人担保合同的签订过程来看，大部分人事先并没有咨询专业的律师，对于各种担保关系的法律风险并不了解，比如如何约定连带担保的份额？连带保证人什么条件下可以向其他连带保证人追偿？这就埋下了深深的法律隐患。

二、严重的信息不对称

在诉讼实务中发现，个人担保人所签订的担保合同，很多都是基于对主债务人的信任关系而签订的，很多都是主债务人的亲戚、好朋友、生意伙伴等等，他们自认为对主债务人的情况足够了解。这里面就涉及到一个严重的信息不对称的问题，因为在没有充分掌握主债务人所有信息的前提下，我们看到的可能只是表面，无法对主债务人的状况进行综合评估。即便是尽职调查工作相对完善的金融机构，其也容易对债务人的具体状况做出误判，当前银行作为债权人的诉讼案件大量出现就充分说明了此问题。更别说个人担保人在签订担保合同时，并不会聘请专业人士进行相关的调查，就会导致担保人与主债务人之间存在严重的信息不对称。任何做生意的人，都会有低估期，有平稳期，有高峰期，亦有衰退期，如果个人担保人无法对其所处的阶段有准确的定位和预测，必然会面临担保风险，这也是个人担保的风险点之一。

三、不断变化的市场环境

有的个人担保人以为主债务人有相应的房产做担保，自己再提供个人担保，就不会面临较大的法律风险。这实际上忽视了一个重要的问题，即市场环境变化对抵押物价值的影响。比如一套房子，在2019年充当抵押物时，因为房地产市场环境较好，其评估价格为300万。但在2022年，由于房地产行业低迷，该房产可能只值250万元。更为重要的是，如果因为主债务人到期不能进行清偿债务，该房产进入法拍程序，那么其最终可能只拍出6-8折的价格，这就意味着虽然该房产当时提供了足额担保，但由于市场环境的变化，可能最终拍卖的价格与担保的金额有一定的差距，而这个差距就是个人担保时必然面临的风险。由此可以看出，不断变化的市场环境，会造成担保物的价值有所变化，这是个人担保需要认真考虑的考虑。

接触因担保而产生的合同纠纷越多，越深感很多人对于担保风险认知的严重不足。很多担保人常说的一句话是：“我真的不知道风险这么大，能不能以不知实情或显示公平为由撤销担保合同。”殊不知的是，担保合同上的白纸黑字，怎么可能以如此简单的理由推翻，有很多当事人在二审后仍然想通过再审、上访、投诉等方式改变裁判结果，但基本都是徒劳。因此，防范此类风险，关键就在于对于担保的风险有正确的认识，普通人，还是藏好自己的笔杆子，不要随便签写自己的大名！