马上就到五一劳动节了，打工人是出门旅游还是继续996呢？

 

小饭感慨一句，打工人，辛苦了！在到处贩卖着内卷和焦虑的现在，新时代年轻人的代名词已经从阳春白雪的“斜杠青年”转变为人间烟火的“深圳女孩”，“搞钱”成为我们心中超过了“搞对象”的头等大事。

 

 

 

敢花钱，会赚钱，能理财，是新时代年轻人的必备素养。说到年轻人参与最多的理财方式，莫过于余额理财，即把日常需要随时消费的“闲钱”进行管理，最受追捧的就是余额宝和腾讯的理财通。

 

小饭曾经提到，某通、某宝其实都属于货币基金（基金分类链接），具有高流动性、低风险、低起购金额等特点，是银行活期储蓄的很好替代品，但你如果只知道某宝，就别怪财不理你喽！

 

01货币基金和它的小伙伴

 

目前，市面上余额理财产品主要有货币基金、银行现金管理类理财两大品种。

零钱放到某宝里挺方便的，为啥还要提银行现金管理类理财呢？

 

 

这是由于近年来监管层加强了对货币基金规模、投资范围、赎回限额等多方面的管控，我们可以清晰的感受到货币基金收益率在逐步下降。余额宝年化收益进入2%时代，部分其他平台在售的货币基金年化收益甚至已跌至1.6%左右。

都说钱放在银行里还抵不过通胀，但看来某宝、某通的好日子也到头了，那我们刚刚提到的银行的现金管理类理财收益率怎么样？

从上图可以看到，自2016年3月以来，银行理财产品预期年收益率始终高于货币基金，这是因为银行资管新规对现金管理类理财的投资范围、认购赎回等方面则没有明确限制，使得现金管理类产品的运作空间更大，得以保留相对高收益、高流动性的产品特性。

但有人一提到银行就脑壳疼，甚至觉得银行=操作不方便。其实

过去两年，银行在业绩压力下，已经将现金管理类产品作为主流产品，也有了更多“接地气”的功能，不仅能随存随取，还有很多功能比某宝、某通要方便得多。

 

02 手把手对比余额理财功能

 

很多人对银行理财还停留在起点高、变现难的固有印象中，今天小饭就以招商银行的朝朝宝和平安银行的天天成长2号为例子，来对比一下某宝和银行系现金理财到底哪家强？

 

 

	余额宝	朝朝宝	天天成长2号
起购金额	0.01元	0.01元	0.01元
变现渠道	可直接用于支付宝账户的转账、消费	可直接用于银行卡支付、转账、消费、微信支付宝消费、取现等	可直接用于银行卡支付、转账、消费、微信消费、取现等
赎回上限	单日2万	单日5万	单日5万
七日年化收益（截至目前）	2.16%	3.15%	3.311%
计息日期	T+1个交易日	T+1个交易日	T+1个交易日

 

一番对比我们发现，银行的现金管理类理财产品早已不是我们印象中操作麻烦、收益低的样子，不仅起购门槛和某宝一样低，还能享受更多的支付场景、更高的赎回上限和更高的预期收益。看来某宝、某通已经不该是我们最好和唯一的选择了！

当然，每个产品的设计针对人群不同，规则也会有所差异，例如，有的产品同时提高购买和赎回的门槛，更加适用于大额流动资金，选择时一定要看清产品的相关规则。

 

03小饭Tips

除了银行现金管理类理财产品为我们提供了更好的选择，

关于活钱管理还有哪些小技巧呢？

1）注意申购规则，避免影响流动性

很多现金管理类理财、货币基金的“宝宝”类产品，都可开通自动申购的功能。这个功能使得只要卡里有余额，便自动买入余额理财，自动获取高收益。但如果有一笔大额资金，如年终奖打入账户内，如果设置了自动申购这时也会自动转入余额理财账户里，但我们知道无论哪一类产品，赎回都是有上限的，自然就会影响到流动性。

例如小菜的父母，给小菜打了10万块准备付房子首付，触发了自动申购，但第二天小菜刷pos却发现只能刷出5万，剩下的款项需要第二天再操作，欲哭无泪。

所以，自动申购功能看似方便，平时可以减少我们的手动购买操作，但关键时候，一定注意关闭哦！

1. 注意节假日购买规则，最大化收益

绝大部分高流动性、可直接消费变现的余额理财产品都是T+1个交易日起息，我们如果想在节假日躺赢收益，一定要提前一个工作日申购！

例如小菜的朋友牛哥，准备在国庆休市期间，把平时炒股的钱用余额理财赚取收益，牛哥在9月30日把股票账户转出，购买了T+1起息的余额理财，那么十一期间可是一毛钱都没有哦~这时，最适合牛哥的是T+0起息的产品，或者提前一天购买产品。