相信大家都听过“钱生钱”、“被动收入”等名词，我想告诉大家，根据“标准普尔家庭资产象限图”中，生钱的钱占到家庭总资产的30%。如果假设你有30万让你生钱，你会怎样去“生钱”？

 

我相信你只会放在银行理财、支付宝、微信等平台货币基金，如果激进点就是股票、基金。保本的收益低，激进的有机会做韭菜，看看最近的股市，一堆韭菜被割了，而且资本市场不懂的人只能做韭菜。因为永远都是懂的人收割不懂的人，不然怎样赚钱，赚钱还是需要找专业的人做。但是很多人觉得保险只有保障功能，其实不然，还有专门针对投资理财（养老）的保险产品，行业称为“分红险”、“万能险”、“投连险”。

 

保险会生钱的险种，叫“年金险”。

常见年金险有2种，分别为：

1、分红年金险

2、万能年金险

 

分红险跟万能险，保险公司都会确保一个保底固定的收益率，目前基本都是2.5%-3%之间。但是，溢价部分收益来源途径不同。

 

分红险额外收益来源于保险公司当年的经营情况，类似你投资保险公司一样，当年保险公司营利情况好，你分红就多，如果当年保险公司出现亏选，你只能拿到保底收益。

 

万能险额外收益来源于资本市场投资的利润，风险跟收益比分红险高。目前做得最好的现行利率在4%-5%之间

 

那有人会说，放在银行年利率都有4-5%了，但是我想说，银行是算单利，年金险是算复利。

 

何为单利？何为复利？

 

单利，固定本金，固定期限，固定年利率，到期本金利息一起付。

举个例子：

10万，年利率5%，3年，实际收益为：

100000*5%*3=15000

 

复利，也就是利滚利，上一年的利息计入下一年的本金继续生息。

举个例子：

10万，复利年利率5%，3年，实际收益为：

100000*（1+5%）*（1+5%）*（1+5%）/100000

=15762.5

3年已经差别762.5，如果是30年，就差282194元。

 

如何选择年金险？

1、选择万能险。万能险的万能账号附带投资收益属性，在现行补底收益率2.5%/3%的情况下往上溢价，主流收益在3%-4%之间，实行日复利，月计息。

 

2、缴费年限选择越短（1年交除外）、年缴保费越高。 万能账户的本金需要主险（生存金/养老金）、保单分红、或者自己额外追缴的资金进行复利生息。但是目前市面上的年金险基本上生存金/养老金都是从第6年以年缴金额进入万能账户，所以建议大家，投保时候，保费越高，缴费年限越短，收益率最高。

 

3、查询这家保险公司投资部门实际年化收益的情况。可以上公司官网，看投资部门成立时间，规模，可以判定。基本都是大公司的相对靠谱，例如tai康。

 

总结：

不懂投资理财的你，最好的就是做年金，有保底收益之余可能会有意外惊喜。强制储蓄+养老金/子女教育金/婚嫁金的特性，我觉得是十分适合广大市民。