一、银行定期的性价比

关于银行定期存款，我们平常接触和了解的相对较多，即便没有存过银行定期，也大概知道是怎么一回事：

银行定期存款，主要分为5种，分别是整存整取、零存整取、整存领取、存本取息和通知存款。

除此之外，定期存款的期限可以分为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年不等。

整存整取：目前国有行一年期利率是1.45%，若投入100万，一年到期后的收益是1.45万；二年期的利率是1.65%，二年到期后的收益是3.3万；

整存整取三年期的利率是1.95%，投入100万，三年到期后收益是5.85万；

而五年期的利率普遍是2%，五年到期后的收益就是10万。

零存整取、整存领取、存本取息：这3种方式的利率是一致的，但相对整存整取来说，收益会低不少。

其一年期利率是只有1.15%，相当于3个月的整存整取；而其三年和五年期的利率都是1.35%；

若投入100万，三年期的收益就是4.05万。

相比之下，如果单从收益的角度来看，自然是整存整取的收益更高。

而从流动性角度，银行定期存款提前取出，也不用担心会扣除本金，只会对提前支取的部分按照活期利率来计算。

所以如果想存银行定期，应尽量做好资金规划，不然中途提前支取就会显得不划算。

二、储蓄保险的性价比

再来看银行代理的保险产品，基本多是增额终身寿险或增额终身护理险等储蓄类型的险种居多。

其实说实话，储蓄险在理财规划或财富配置中，确实有独到之处，

因为储蓄险不仅有系数赔付的身价保障，还按3%顶格利率进行复利增值，时间越长，收益越高。

以40岁的男性为例，按市面上客户端收益较高的一款终身护理险来演算，投入100万，

如果选择1年缴费，满5年的年化单利是1.36%，这就比零存整取、整存领取、存本取息的5年期1.35%的收益还要高一点。

更何况，银行代理的储蓄险产品还有“锁定3%利率”的作用，因为随着市场利率不断下行，越往后，保险的无风险利率一样会越来越低，往后甚至会降到2%以下。

而锁定了3%无风险利率，就可以无惧市场波动，稳健的享受现金价值的增值；

同时相对于三年或五年期的银行定期存款，储蓄险作为终身型产品，也没有到期再转存利率下降的成本。

储蓄险选择一次投入，满10年年化单利达到2.39%；满20年单利达到3.33%；满50年单利则是去到6.13%。

如果作为长期资金配置的规划，选择储蓄险，绝对是较为明智的选择，

不仅因为它收益较高，收益还写进合同，且受《保险法》保护，属于国内刚性兑付的三款产品之一，安全性毋庸置疑。

有效的理财规划，不仅要多元化配置；也要考虑短期和中长期产品的综合搭配。

所以总的来说，用100万理财，对比于银行定期和储蓄险，如果只看3年或5年，则银行定期中的整存整取方式，收益会相对高一些；

若考虑长期规划，又想锁定3%利率，且规避转存成本，那储蓄险的性价比会更高。

其实银行定期和储蓄险配置，两者并不冲突，甚至可以进行组合投资，

比如用40万放银行定期，剩下的60万购买增额终身储蓄险，也不失为一种两全其美的方式，您觉得呢？