中行宁夏分行“益农贷”，名副其实的惠农信贷产品

《新商务周刊》记者 李乾

5 年时间，中国银行“益农贷”产品覆盖银川、石嘴山、吴忠、固原和中卫，覆盖水稻西瓜种植、大米加工、奶牛养殖、羊绒收购、皮草收购等多个行业，全区累计投放“益农贷”系列产品 2889 笔51.96 亿元。

5 年前，中卫市沙坡头区香山乡的村民出行主要靠自行车和摩托车，在城里买房是一件遥不可及的事。虽然坐拥最好的硒砂瓜产地，但是富起来却并不是那么简单的事，缺乏资金扩大生产是头等难题。

5 年后，香山乡红圈村村民赵进宝自信地说：“银行扶持的力度大，咱们农民也争气，再扶持个一两年，家家户户奔小康一点问题都没有。”如今，香山乡许多村民都开上了小轿车，在城里买房的也不少。

环香山地区是中卫硒砂瓜的主产区，这里的硒砂瓜因其特殊的生长环境，富含葡萄糖、维生素、氨基酸及多种微量元素，尤其以富含保健元素“硒”而著称，且个大、瓤厚，口感甘甜。全乡人均来自硒砂瓜的收入占人均纯收入的 90%。

硒砂瓜每年 3 月下旬开始育苗种植，8月上市，11月销售基本结束，种植周期 4 个月。资金需求集中在每年 10 月至次年 3 月，主要用于扩大硒砂瓜种植面积、修建深水机井、年初购买种子等农资物品，中卫市香山乡大约 60% ～ 80% 的农户有贷款需求。根据香山乡的经济特点和硒砂瓜种植资金需求情况，2012年，中国银行最终确定为当地农户开办个人种植业经营贷款——“瓜农贷”业务，满足其种植资金需求。

中行中卫分行副行长庚淑艳说：“我行在前期调研的基础上，一方面立即向总行申报‘益农贷’项目准入，另一方面主动对接当地政府部门、合作社、保险公司，多方宣传‘益农贷’授信政策，达成合作意向。对于种植规模较大，经营稳定的客户（经营年限不低于 2 年），通过农户联保、购买种植险、存入10% 保证金等风险缓释手段方式发放‘瓜农贷’。我行的利率上浮幅度低于同业同类产品 60% 左右，有效帮助农户降低了融资成本。”

赵进宝自 2012 年开始在中国银行贷款，5年前第一笔贷款10万元。2017年，他从中国银行贷款30万元，种植硒砂瓜 1000 亩，枸杞几百亩。他说：“虽然今年硒砂瓜遭了冰雹，但是也有 200 多万元的收入，还贷没问题，希望以后中国银行能把额度再提高一些。”

5 年前，吴忠市利通区的许多奶牛养殖户在准备青储饲料和扩大规模之间纠结，毕竟一般情况下最多只能获得 100 万元额度的贷款，往往顾得了这头顾不了那头。资本积累的速度总是难以跟上企业发展的速度，资金供给成了奶牛业发展最大的问题。

夏进乳业生产车间

5 年后，利通区的奶牛产业发生了三个显著的变化：一是养殖数量变多了，二是养殖规模变大了，三是原奶质量提高了。在中国银行吴忠市分行的奶牛养殖企业贷款户里，规模从 300 头到 8000 头的企业都有，而且千头牧场居多数。宁夏夏进乳企集团相关工作人员说，这几年收的奶源质量越来越好，说明养殖企业的管理越来越精细了。

中国银行吴忠市分行个贷中心主任杨小东说：“养殖户和原奶供应商在奶牛饲养和原奶收购阶段，需要先期投入一定的饲料费、收奶费，按照与乳品企业《原奶购销合同》约定的按月结算方式和行业经营惯例，存在较大的资金缺口。且同业同类产品授信额度较低，与客户需求之间形成一定矛盾。”

根据客户需求，中行宁夏分行向国内兄弟行借鉴支持奶牛养殖业的成功经验，结合总行“益农贷”业务管理办法及相关文件规定，制定了《“奶牛养殖贷”管理办法及操作流程》，并多次与乳品企业及奶牛养殖户代表座谈，最终与长期合作企业伊利、夏进就“奶牛养殖贷”业务达成共识。

中国银行采用同行业联保贷款，养殖户/原奶供应商按照其贷款金额的10%存入担保保证金，自愿组成3～5户联贷联保户分散风险，单笔贷款原则上不超过 500 万元的授信支持，相互之间承担全程连带责任，既可有效防范借款人的经营风险，又可促使借款人之间互相监督，实现共同发展。

宁夏奶牛实现养殖设施化

杨小东说：“经调研，同业相似产品利率在 7% ～ 10% 之间，我行始终将‘奶牛养殖贷’年利率控制在 5% ～ 6% 之间，通过低成本的融资服务，实实在在帮助客户以最低成本使用资金。”

宁夏欣庆牧业有限公司是夏进公司的上游鲜奶供应商，养殖场现存栏量 1500 头。2012 ～ 2016 年期间，正值养殖场发展阶段，每年8月，都需要预备大量的青贮饲料，需要大量的资金支持，但由于缺乏有效抵质押物，无法从银行获取贷款。场长冯鹏说：“从2012年开始到现在，5 年期间市场行情变化还是很大的，但是中国银行并没有在市场行情处于低谷的时候终止对我们养殖户的贷款扶持，而且贷款额度大、利率很优惠。2018 年，我们厂计划建设二期工程，希望凭借这些年良好的征信记录，中国银行能继续对养殖场给予资金支持。”

中行个人金融部副总经理贾蓉说：“我行在 2012 ～ 2017 年间，借鉴‘奶牛养殖贷’模式，先后开办了羊绒贷、枸杞贷、福农分期等涉农业务，逐步提升了我行涉农业务的覆盖面，成功将这一业务模式逐步向全辖区推广。”

截至2017年6月末，中国银行累计发放硒砂瓜种植业经营贷款1547 笔 10046 万元，惠及 800 多农户，业务辐射中卫硒砂瓜主产区的 8个行政村。

而在全自治区，中国银行累计扶持养殖户 65 户，发放贷款 174 笔36455 万元。

5年时间，中国银行的“益农贷”产品覆盖银川、石嘴山、吴忠、固原、中卫的多个地区，覆盖水稻西瓜种植、大米加工、奶牛养殖、羊绒收购、皮草收购等多个行业，累计投放“益农贷”系列产品 2889 笔，投放金额51.96 亿元。