近期，随着年报披露季的来临，全国各上市公司年报相继发布。

4月22日，作为西北地区第一支A股上市城商行的西安银行（600928）公布了2019年年报。去年同期，金融棒棒糖刊文《争气！西安银行首份A股年报营收增长21%》，报道了上市后首年的业绩，那么公司今年的表现如何呢？

 

继续上扬：68.45亿营收同比增长14.55%

2019年对西安银行而言，意义非凡，因为在这一年里有几个重要时刻值得纪念。

2月22日，富时罗素第三批次的A股扩容实施，新纳入88只A股，西安银行作为陕股唯一的一只位列其中，而就在2个月前，西安银行刚入选上证180指数。

8月20日，西安银行以“中国西部第1家”的身份第一次成为贷款市场报价利率（LPR）报价行。

坦白讲，这些“认可”足以见证西安银行自身的良好表现，但作为上市公司，归根结底还是用业绩说话。

 

2019年，西安银行营业收入68.45亿元，相较于2018年的59.76亿增加了8.7亿，同比增长14.55%，归母净利润方面，2019年为26.75亿，同比增长13.27%。每股收益0.61元，同比增长3.9%。2017年至2019年三年间，西安银行营业收入从49.26亿增长至68.45亿，归母净利润从21.31亿增长至26.75亿，增速从5.96%提高至13.27%。

除过良好的业绩表现之外，我们还关注到另一组数据。

在资产质量指标方面，西安银行2019年的不良贷款率为1.18%，相较于2018年的1.20%下降了0.02个百分点。拨备覆盖率从2018年的216.53%增长至2019年的262.41%，上升了45.88个百分点。

这三项经营指标的变动，表明西安银行的资产质量在不断提高。

此外，西安银行总资产规模达到2782.83亿元，增长14.29%，吸收存款本金总额和发放贷款及垫款本金总额分别达到1697.36亿元和1530.32亿元，增长8.82%和15.32%。

 

按照营业收入地区来看，作为本土城商行，2019年西安银行在西安地区营收和营业利润分别为59.41亿和27.61亿，占比分别为86.80%和86.59%，其他地区分别为9.04亿和4.27亿，占比13.20%和13.41%。

 

助力实体：7931户小微获贷 221.80 亿

在西安银行的年报中，“实体经济”是一个高频词汇，其制定的目标与战略都基于在“回归本源、服务实体”的监管引导下开展动作。实业的重要性无须赘述，我们从其计划与成果中可窥见西安银行在这一方面下的决心还是很大的。

产业导向：重点关注战略性新兴产业、先进制造业和高新技术产业，通过不断优化金融资源配置功能，持续推进信贷结构优化调整，促进产业结构转型升级和振兴实体经济。同时金融业务实现新的突破，全年共投资陕西省地方政府债券合计 21.4 亿元，支持地方政府和实体企业融资需求。

重点项目：运用投融资手段，精准支持重点领域、重点区域、重大项目和骨干企业的资金需求，2019年，西安银行共为省市重点项目及企业提供资金支持 67.36 亿元。截至报告期末，公司类存款(含保证金)955.67 亿元，公司类贷款（含票据贴现）982.94 亿元。

民营企业：这一块是用力很重的一点，为此西安银行曾制定下发深入推动支持民营经济和民营企业发展的多项方案及措施，主要围绕优化信贷供给、降低融资成本、加大产品支持、创新服务模式等多个方面出手，这其中一些举措拿到了“多倍”的成效。

1：依托央行 LPR 改革，切实降低民营企业尤其是民营企业中的小微企业融资成本。去年8月20日，新机制的贷款市场报价利率（LPR）首次公布，为4.25%，下降6个基点，西安银行第一次成为报价行，这一次体制上的革新，将会影响到亿万计的真实客户。同时西安银行成为扩容后西部地区唯一入选的城商行，也是对其自身实力努力最好的认可。

 

2：发展“地方小微企业成长首选合作银行”目标。这里面有两点可见，一是西安银行致力于本土金融领域服务，二是实现小微企业发展帮扶。为此在线上专门设计了针对小微企业主小额信用贷款“西银 e 贷”业务，利用大数据实现小微金融的批量化精准营销。截至报告期末，小微企业贷款余额 221.80 亿元，小微企业贷款客户数 7931户，报告期内新增发放小微企业贷款 136.18 亿元，已实现“两增两控”目标。

3：加大投融资力度，广泛开展债券工作。比如2019 年，西安银行就有两次大的动作，分别于 2019 年 4 月 22 日和 11 月 26 日在全国银行间债券市场发行了合计 40 亿元的 3 年期固定利率小型微型企业贷款专项金融债券，并专项用于发放小型微型企业贷款。

 

金融特色：文创贷款突破90 亿

早在2015年，银监会首提城商系统“领头羊”概念时，西安银行就成功入选，成为12家之一。而在随后数年的精心打磨中，西安银行在本土始终扮演了精品银行的领先角色。

在助力实体经济的过程中，西安银行始终没有放弃一个“坚持”——打造自身的特色专长。这个特色简单概述起来即是结合区域优势产业和公司业务专长， 开展行业研究，建立起贯穿客户营销、产品研发和风险管理等各方面的业务能力，打造行业金融品牌，其中包括开发专属“股权+债券”类投贷联动产品等金融创新。这里面尤以深耕文创和科技等行业金融为专长。

在文创端，利用文创金融“1+4+N”发展模式，打造出未来核心竞争力的特色业务之一， 研发适用于文化创意、影视、旅游等领域的特色创新产品，通过对外创新担保等方式为文创企业尤其是大量中小微文创企业寻求解决因“轻资产”而产生的融资难题。

从2017年4月西安银行开设了首批文创专属支行起，仅这一个支行，先后给陕文投影视集团贷款5000万，支持多个电视剧制作，其中《大秦帝国之天下》制作1亿元。2018年年全年投放的贷款超过95%支持了文化产业类企业的发展。同年，西安银行与市委党校启动了“金融支持文创产业发展”的合作研究课题，目的是找准金融支持陕西省文创产业的发力点，为文创金融业务的发展提供理论依据和方向指引。

除此之外，曲江文创支行2019年支持曲江文化控股发型中期票据25亿元，首期提款10亿元，有力支持了曲江新区整体文化产业的发展。截至2019年报期末，西安银行文创产业类贷款余额 92 亿元。

 

在科创端，西安银行旨在助力本土新兴产业以及科技类产业发展，推进科技与金融的深度融合。

1：针对科技型企业特征和成长规律，创新业务模式和产品体系，形成了知识产权质押贷款、科技金融贷等系列产品。

2：从机制体制、风险管理等方面提升企业科技成果转化能力，助力具有持续创新潜力和高成长活力的企业快速发展。

2013年起，西安银行就设立了科技专营支行，配套专项优惠政策开展业务活动。西安银行已创新推出了30多款特色产品，包括“通联赢鑫”四字产品以及“投贷联动”的业务优势，满足了科创企业融资、上市挂牌以及并购重组等金融需求。可见西安银行的特色抓手“很特色”也“很准确”。

 

零售升级：541亿个贷增幅 56.30%

零售转型是大命题。

2019年，西安银行着力强调了零售业务战略转型，核心是坚持以客户为中心，从而开拓市场。而这一部分一年来存贷款数均大幅上升，截至报告期末，个人类存款已达到 726.70 亿元，较上年末增加 152.31 亿元，增幅 26.52%，个人类贷款 541.00 亿元，较上年末增加 194.89 亿元，增幅 56.30%。坚持零售业务升级转型，西安银行从“软件”到“硬件”都做了改进。

1： 产品：以产品创新驱动，建立储蓄存款优化机制，优化升级了“心意存 2.0”、“智惠存 2.0”等储蓄产品；发售首款“安心周周盈”净值型理财，推出多款专属、主题类理财产品；丰富基金、保险等代销业务品种，优化产品体系。

2： 技术：推动数字化加快发展，升级西银惠付、慧管家、云缴费及智慧医院等核心产品，打造场景金融服务模式，强调惠民金融服务。

 

对此，董事长郭军认为，互联网技术和思维已经彻底改造传统金融，并成为金融业新一轮竞争格局中的制胜要素，未来全行的科技投入将放在第一位。“战略转型主要解决的就是三大问题：客户体验改善、综合成本下降、运营效率提升，而数字化发展是解决这些问题的重要推动力。”

值得注意的是，报告期内，西安银行主体长期信用等级由 AA+被调升为 AAA。在中国《银行家》城市商业银行竞争力排名中位列 2000-3000 亿元城商行第 1 位， 连续蝉联“最佳公司治理城市商业银行”和“最佳金融创新奖”。