银行非金融产品分析（浦发推“甜橘”APP自建渠道）

虽然早在几年前大多数银行都提出了“零售转型”的口号，但在一般的认知中，银行在零售领域的线上化运营能力，还是比不上大的互金平台。

但经济下行和疫情影响的叠加，加快了银行数字化建设的步伐。

其中一大趋势便是搭建生态、构建开放平台。这里的生态既有金融生态，也有非金融生态。

尤其是非金融生态的搭建，近来成为各个银行投入的重点。

典型：浦发甜橘APP

通过线上化的方式，将金融服务嵌入到衣、食、住、行、教育、娱乐、医疗等生活场景中，已经成为银行业共识。

但与以往不同的是，越来越多的银行与垂直领域头部的互联网平台合作，将诸多生活场景聚合起来，自己做流量入口，然后再将自身的金融服务与对方的场景相结合。

非金融生态的搭建已经成为银行业的一个大的趋势，这凸显出银行想要减轻对外部渠道的依赖，自建流量入口的野心。

这中间，浦发银行非金融场景生态的建设算是比较有代表性的。

2018年，浦发银行在银行业内第一个提出要建“开放银行”，自此之后，开始对接高频的合作场景。

2019年确立了生活APP的布局，以非金融入手打造场景，通过与旅游、购物、社区、快递、教育等行业的第三方合作伙伴融合，将服务触角延伸至客户的衣食住行等各类生活场景中。

消金界注意到，在非银生态布局中，围绕房产场景，浦发银行在今年2月份推出了甜橘APP。

根据浦发银行最近披露的数据，2020年上半年，甜橘APP累计下载量达到8.4万次，发起按揭贷款预申请总笔数近X万笔（想知道具体数值，请关注“消金界”，后台回复“甜橘”）。

作为浦发银行生活场景类的新应用，甜橘APP瞄准的是按揭客群，针对这一客群在不同时期的需求，推出找房、看房、按揭申请以及生活优惠权益等线上服务。

既然瞄准的是按揭客群，浦发就需要切入到房产交易的环节当中，而且必须是已经线上化了的居住场景线。

在看房、找房场景方面，浦发银行与贝壳找房进行了合作。用户在甜橘APP上，客户可以进入到贝壳找房的场景中，还能VR看房。看房、咨询、预申请房贷、批贷放款等服务流程都可以在线上进行。

而贝壳看房方面称，浦发银行会为贝壳看房的客户加快批贷时效，优先解决放款问题。

根据贝壳找房披露的数据，贝壳已经收录了超过两亿套房屋信息，服务涵盖了新房、二手房、租赁、装修等，每天有80多万的用户在线看房。

从浦发与贝壳看房的合作中可以看到，银行在对接外部场景对接的时候，更多的想选择高频、线上化、客群优质的生活场景。

除了看房、买房，甜橘APP还有家电、家装、汽车、保险等服务。

目前，家电与美的合作，家装与欧派合作，汽车与上汽、广汽合作，保险与昆仑保险经纪合作。

同与贝壳找房的合作模式一样，点击相关服务之后，就进入到合作方提供的场景之中。

由此可见，甜橘APP想做的就是一个场景的聚合：以“买房”场景为核心，围绕按揭客群的需求，再进一步提供其他场景的服务。场景是别人的，聚合到自己这里，资产也自然在自己这里。

消金界发现，甜橘APP上还有浦发银行房抵贷、消费贷的入口，顺带为其他贷款产品导流。

趋势：搭建非金融生态

在非金融场景的搭建中，不仅仅是甜橘APP，浦发银行还推出了浦惠到家APP。

甜橘APP以房地产为核心场景，而浦惠到家APP是基于商户和物业服务场景的，其定位是“零售聚客生态圈平台”，涵盖场景要更广泛一些，目前包括：社区服务、教育、购物、出行、餐饮、充值等等。

消金界发现，浦惠到家APP更多的是以发放代金券、折扣券等方式获客。截至2020年上半年，浦惠到家APP的注册用户数为559.16万户。

559.16万是注册用户数，无论是日活还是月活，肯定还要低于这个数字。结合甜橘APP自成立以来8.4万次的下载量。非常明显，浦发银行主推的两大非金融生态APP，与其信用卡APP喜大浦奔相比，连个零头都不到，而且信用卡APP也是可以接入几乎所有的生活场景的。

但即便如此，浦发银行还是要在银行、信用卡APP之外，另起炉灶搭建非银生态的APP，从而形成一个APP体系，背后的逻辑其实是建立“开放银行”的要求。

也就是说，在移动互联网的大背景下，开放银行需要一个开放的零售APP体系。

目前来看，总的监管环境对银行来说是有利的，在互金平台冲击中获得喘息机会的银行，开始尝试建立自己的渠道。

可以预见，银行非金融场景的产品和业务创新会越来越多，至于效果如何，单纯看数据，非金融场景APP还是没法和金融场景的APP相比。作为一个尝试和探索，银行以非金融场景为切入点的生态建设，对互联网平台已构成了潜在的威胁。

银行这个巨无霸的开放与升级，已将金融行业的创业门槛大幅提升，强化了行业集中度。而“开放银行”的全场景一旦建立，最终“收割”市场的，恐怕不再只是BAT了。