从2009年第一枚比特币问世，到2019年社交媒体巨头Facebook计划推出虚拟加密货币Libra，以区块链为底层技术的各种数字货币蓬勃发展，也在世界范围内掀起了一轮又一轮的数字货币大讨论。

根据相关研究，数字货币可分为私人数字货币和央行（法定）数字货币。私人数字货币，即人们常说的以比特币、以太币、Libra等为代表的数字货币资产。央行数字货币，则属于法定数字货币，天然具有无限法偿性。目前，各国的央行数字货币还处于探索阶段。

其实，货币发行关系到一国经济命脉，也是最重要的主权之一，更影响到人们生活的方方面面。那么，我国居民对数字货币或者央行数字货币的认知有多少？为此，《金融博览·财富》杂志联合国内知名第三方数据研究机构数字100市场研究公司在2019年10-11月展开了深度调查。

调查数据显示，对于数字货币的印象，59%、47%和36%的受访者停留在“风险很大”“炒币”和“挖矿”上。而在影响数字货币的发展因素方面，排名前三位的是“安全性”“民众接受度”和“流通性”。对于央行数字货币，53%的受访者愿意将手里的纸币换成数字货币。而对于央行数字货币的未来发展，59%的受访者持乐观态度。

本次调研借助数字100“调研云”平台，共回收有效样本3278份。男女比例分别为43%和57%，大专以上学历占比为83%。月收入3000元以下占比11%，3000-5000元占比26%，5000-10000元占比42%，10000元以上占比21%。年龄分布中，90后占比20%，85后占比31%，80后占比29%，70后占比7%，60后占比7%，其他年龄段占比6%。

近6成受访者认为：数字货币“风险很大”

尽管大多数人对数字货币有所耳闻，但对其印象却各不相同。调查数据显示，59%的受访者认为数字货币“风险很大”，有47%和36%的人对数字货币的印象停留在“炒币”和“挖矿”的层面，也有23%和17%的受访者对于“央行数字货币”和“合法化”有印象。

由此可见，人们对数字货币的印象更多的是以比特币为代表的私人数字货币，而对央行数字货币的认识较为模糊。

在数字货币发展的影响因素方面，“安全性”“民众接受度”和“流通性”排在了前三位，占比分别为54%、54%和43%。除此之外，“政府干预”“推行难度”“应用场景缺乏”和“技术难题”也是影响因素，占比分别为34%、33%、33%和28%。（如图１）

可以看出，“安全性”始终是民众最关注的因素。目前，能够接受比特币等数字货币作为支付手段的国家和地区仍属于少数，这在一定程度上影响了数字货币的发展。 尽管存在上述种种制约与质疑，但仍有4成多的受访者认可数字货币的优势。

调查数据显示，43%的受访者认为数字货币“依托于区块链技术，前景广阔”，42%和39%的受访者认为数字货币“更加方便快捷”和“降低交易成本”，也有31%的受访者认为数字货币可以“消除汇率波动带来的影响”。同时，尽管大多人对数字货币的安全性有所顾虑，但仍分别有18%和23%的人认为数字货币“更加安全稳定”和“更加容易保值甚至升值”。（如图2）

超过5成的受访者愿意使用“数字货币”

在接受和使用数字货币（这里指“法定数字货币”）方面，调查数据显示，53%的受访者愿意将手中的传统货币更换为数字货币，但也有35%的人表示“不好说”，而不愿意更换的受访者占比仅为12%。从年龄段来看，60后（31%）、70后（41%）和75后（45%）的更换意愿明显低于80后（52%）、85后（59%）和90后（56%）。从收入来看，月收入超过20000元的人群更愿意（64%）去更换和使用数字货币。从地域来看，相较于其他城市，一线城市人群（56%）的意愿也最为强烈。

另外，在愿意更换的人群中，有37%的人愿意将手中50%-69%的传统货币换成数字货币，20%的人则将更换比例提高到了70%-99%。

而选择不愿意更换的人，最大的担忧则集中在“个人财产隐私无法得到保障”（59%），月收入20000元以上的人群特别重视这一点（68%）。47%的人因为“担心使用和操作比较麻烦”而放弃更换，这一比例在70后人群中占比格外高（59%）。另外，也有44%和23%的受访者认为“数字货币的持有和支付存在安全隐患”以及“我对数字货币不了解”。

5成受访者倾向央行发行的数字货币

对于各国都在积极探索的央行数字货币，人们的态度是怎样的？

调查数据显示，53%、51%、49%和47%的受访者认为各国聚焦央行数字货币的原因是“降低传统纸币发行、流通的高昂成本”“提升央行对货币供给和货币流通的控制力”“减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为”和“提升经济交易的便利性和透明度”，也有31%的受访者认为是为了“助力普惠金融的全面实现”。（如图３）

关于对我国央行数字货币的信用背书，人们的态度是怎样的？调查数据显示，50%的人选择倾向于由央行来发行数字货币；然后是国有银行，占比为26%；选择倾向于大型互联网企业和其他金融机构的人群也分别占比12%和6%；仅有3%的人倾向由私人发行数字货币。

其中，80后和85后对于私人信用背书显示出了更强的信心。而月收入20000元以上（18%）和月收入10000-20000元（15%）群体相对其他收入较低群体，如3000-5000元（10%）和3000元以下（8%），则更加信任大型互联网企业。

不过，对于央行数字货币的出现，58%的人认为它有利于数字货币发展，只有8%的人认为对数字货币的发展是不利的。

万众瞩目的数字货币浪潮来袭，在国家的信用背书以及央行数字货币的渐行渐近之下，未来，央行数字货币的出现是否能颠覆现有货币和金融体系？

调查数据显示，有63%的人认为央行数字货币的出现对现有的货币和金融体系“有一定影响，但不影响现存体系”，90后是持有这一观点人数最多的群体（66%）；21%的人认为“对现存体系有颠覆性影响”，其中70后占比最高（28%）；仅有7%的人认为“没有什么影响”，其中高收入（月收入20000元以上）群体持有这一观点的比例最高（13%）。

59%的受访者看好我国央行数字货币的发展

对于我国央行数字货币的发展前景，调查数据显示，45%的受访者认为我国的央行数字货币可以“稳步发展，逐步实现我国货币的转型”，14%的受访者认为将“迅速取代纸币，并在市面上流通”。除此之外，持有“发展形势尚不明朗”和“遭遇极大阻力，发展缓慢”等观点的受访者也分别占比19%和17%。（如图４）

其实，任何新鲜事物的涌现和发展都难免会遭遇质疑和争论，而要稳步发展则与监管者的智慧息息相关。调查数据显示，对于我国数字货币的监管，66%的受访者认为需要“及时完善相关法律监管制度”，也有61%和59%的受访者认为需要“加强对发行者的审慎监管”和“加强对消费者的保护”。除此之外，“引导数字货币的交易”和“放开市场准入限制，以事后监管为主”也分别占比45%和36%。

从数字货币到央行数字货币，都是数字经济发展的产物。对老百姓来说，两者都需要经得起时间的检验，不能“假了”也不能“毛了”，所以从一定程度上来说，央行数字货币更能满足人们的要求。

不管怎么说，数字货币的时代大幕正在徐徐拉开。大浪淘沙，你我都在这一进程中。■