前日，公安部在新闻发布会中，对2023年公安机关重拳打击信用卡套现犯罪行为进行了通报，提及信用卡套现犯罪呈现犯罪手段网络化、犯罪链条产业化、犯罪组织规模化、犯罪风险扩散化等四大特征，也透露出信用卡套现犯罪已经呈现类传销模式现象，涉案金额、参与人群、涉及地域均出现快速增长，在去年打击信用卡套现犯罪行动中，各地共立案460余起、涉案总金额390多亿元，这个规模可谓是触目惊心。

进入二十一世纪后，随着信用卡业务在中国的迅猛发展，伴随信用卡业务的违法犯罪现象也一并派生出来，信用卡非法套现问题也成为信用卡业务中的一颗“毒瘤”。多年来，发卡银行、监管机构会同公安机关一直对非法套现进行大力打击，虽然在一定时期起到惩治的目的，但是非法套现现象依然难以消除，甚至金额越套越高，信用卡论坛也沦为提供非法维权、恶意套现的“黑灰产”基地。

信用卡非法套现问题之所以屡禁不止，一方面是一些人带有不良心术办卡，就是以通过套现非法占有资金为目的，另外很大一部分人是通过套现资金挪作他用，诸如非法投资（股票、期货、P2P）、盲目创业、电信诈骗，甚至网络赌博等现象，最终导致无力还款。

多年浸淫在信用卡圈子里接触到众多卡民，有的人对信用卡基本使用功能说不出来，谈起套现、养卡、提额等话题却是口若悬河，绞尽脑汁钻研如何能办到大额信用卡，四处寻求提额“攻略”，有些人甚至认为“信用卡不套现，还有什么用”；有些人更热衷于炫耀信用卡“额度”，甚至还出现了争夺“卡王”的闹剧，当然，其中发卡银行也直接推动了这种扭曲现象。

笔者在2012年就首次撰文，提出应关注信用卡“多头授信”所带来的潜在信用风险问题，如今这种现象更是愈演愈烈，从公安部公告中提及的“2023年立案460余起、涉案总金额390多亿元”就可以看到端倪。在大量非法套现现象背后，其源头还是在于发卡银行的多头/高额授信这个核心问题上，一个案例充分说明了这个问题所带来的严重后果。

下面一个典型的案例中，该女性用户的五张信用卡总授信额度为26万元，其中最高额度为8.4万元，三家信用卡超过5万元。由于遭遇电信诈骗，这些信用款项悉数落到了骗子手里，目前负债70余万元。笔者翻看了该客户自媒体中的内容，以笔者从业经验角度，认为该用户透露的生活信息中，其所持信用卡是不该有这么高授信额度的，现在不仅用户陷入高额债务泥潭，也让发卡银行自身遭受损失，可谓是两败俱伤。

笔者并非否定银行风控授信系统，也相信既然给这么高额度，必然有其评估依据，然而在多年业务经历中，看到大量的信用卡业务风险恰恰来自风控系统之外的现实生活，银行授信本来是对客户的信用与经济能力的认可，但是有些人却“辜负”了这份信任，由于自身错误的价值观、用卡观，反而让自己身陷囹圄难以自拔。良好的征信记录只能代表过去，而现实的信用风险主要还是通过适度的授信额度来控制。

从上面案例中可以清楚看到，对于运用法律手段打击信用卡套现现象固然重要，但是问题的核心却在发卡银行授信的理念上，有些银行采取高额授信的方式，为了获得用户或者留住用户，动辄数十万额度，很多都成为业务风险的“定时炸弹”。对比前案例中用户最高额度的信用卡，笔者所持有的该张信用卡初始授信额度为4000元（现提到5000元），但是笔者认为是合理授信，并不认为被该银行“小看”，照样以“佛系”心态在使用，“有多少额度用多少额度”也是笔者对待信用卡额度的态度。

一些不良用户通过套现方式进行“养卡”，以达到提额的目的，而发卡银行如果采取“睁一眼闭一眼”的态度放任自流的话，也是对套现现象的“纵容”，最终就会祸及自身。从2023年中报中多家发卡银行信用卡不良率超过4%，甚至有的银行已经超过7%，这些都是非常危险的信号。

按照银行的信用卡协议要求，银行是有权根据持卡人的资信状况或者经济状况出现变化，对所持信用卡的信用额度进行调整，这也是信用卡业务极为正常的风控措施。因此，要想解决非法“套现”现象，除了配合公安机关，对提供套现者进行高压严打外，更重要的还是在于发卡银行应摒弃过去“高额获客留客”的经营理念。

✎信用卡领用协议:

甲方（信用卡申请人）资信情况或还款能力出现重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、卷入重大诉讼、拖欠其他债务等），足以影响甲方还款能力和信用状况，乙方（发卡银行）有权采取为甲方更换卡片、降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即偿还全部欠款、收回甲方信用卡等一项或多项措施。

由此可见，银行信用卡的额度调整是银行正常的权限范围内，调高或降低额度完全是银行正常的业务范围内，如果额度调高是对持卡人良性用卡“奖励”的话，降低额度就是对持卡人违规行为的“惩罚”。对于存在违规用卡现象的用户要毫不手软地予以降额，甚至不惜失去这类用户坚决予以停卡，把潜在的信用风险控制在一定范围内。

最近一段时间，网络上各种“年轻人抛弃信用卡”的声音甚为流传，尽管这种言论多有些偏颇，但是对于银行来说，信用卡业务正在经历着一场寒冬的袭扰，有的选择躺平，有的选择消极对待，不可否认的是，信用卡行业经历了二十年的高速发展，也的确到了需要反思与调整的时候。

信用卡市场从跑马圈地时代进入了存量经营时代，市场竞争也更加白热化，面对着“新政”，信用卡业务经营将更加重视细分市场、场景营销和精准服务的能力提升。同时，对信用卡业务风险问题要更加重视，及时调整经营策略以度过寒冬，以适应信用卡市场的快速变化。

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