近两年，增额终身寿可谓是风生水起。

特别进入2023年上半年，3.5%复利的增终身寿面临下架潮，大家都跟风购买，把银行定存往储蓄保险中搬家，被称为“挪储”。

原因很简单，利率一路下行，基金、股票、银行理财都扑街，增额终身寿险凭借【终身锁定利率、刚性兑付、绝对安全】的优势，成为很多人理财和养老的首要选择。

不过，我不建议你轻易购买，尤其是还没搞懂增额终身寿这 3 个真相之前，更要三思而后行。

真相一：增额终身寿的最高收益不会超过3.5%

市面上所有的增额终身寿，都说自己3.5%复利增值，于是就有朋友认为这就是产品的真实收益率。

请看这款产品合同：

 

保额按每年3.5%递增，如果你认为这就是能拿到手的收益，那就理解错了。

保额递增和我们的收益没有任何关系，所谓的保额，只和身故及全残责任有关，只有在身故或全残的情况下，才有可能用到这个递增的保额，但用到的概率极小。

如果身故，增额寿会有3种赔付情况：现金价值、年度有效保额、累计已交保费*给付系数，这三者按最大值赔付。

所以，想要以后能多领钱、收益高，重点还是要看现金价值；不过，任何一款增额寿的现金价值都不会超过3.5%的复利，这是监管硬性要求的。

如果你打算买增额终身寿，可以先测收益再决定是否投保，好的产品后期会无限接近3.5%，不好的可能只有3%左右。

真相二：买增额寿并非稳赚不赔

不少人心仪增额终身寿，是因为它安全稳健、不受外部利率影响。但是，买了增额终身寿，真的稳赚不亏吗？不一定！

因为增额终身寿，普遍需要 5到10 年的时间回本期，现金价值才会超过已交保费，如果在这期间退保（领取现金价值），自己就得承担一定损失。

一般情况下，买了增额终身寿险，越早退保，亏损越多，相反，如果持有时间越久，现金价值也会像滚雪球一样，越滚越大。

总结来说，买增额终身寿，不适合短期持有。

建议大家在入手前问问自己，这笔钱未来 5到10 年内是否会用到？确定用不到的话，再去考虑这类产品。

真相三：增额终身寿险里的钱不是想取就能取

一些销售人员在推广增额终身寿时，都会说它更灵活，想用时可以减保取一部分用。

这话没错，但你要真的以为买了随时都能取出来用，那可能就掉坑了！

这里的灵活性，要看和谁比，如果是和年金险比，确实增额终身寿更灵活；但这并不像银行卡里的钱那样，想啥时取就啥时取。

增额终身寿的取钱方式，有三种：一次性全取，取一部分或者通过保单贷款。

其中，一次性全取即退保，除了考虑前期是否会亏损，确实想退就能退。

但更多人可能想需要时能拿一部分钱出来用，剩下的留着继续增值，即减保。但减保并非随时想减就能减，通常都会有时间、额度等方面的要求。

比如有些增额终身寿，条款中明确规定，投保满5年限后才能申请减保，每年只能操作一次，每次减保金额不能超过投保时保额的 20% 等。

 

不同产品，减保规则也不一样。咱们在买之前，一定要看清楚减保规则，千万别稀里糊涂就入手，等到急用钱时却后悔。

另外保单可以申请贷款，一般可贷出保单现金价值的80%，最长6个月。

 

 

了解了增额寿的 3 大真相，如果你觉得还好，都是自己可以接受，仍然想入手，给自己未来准备一笔养老钱。下面我会告诉你增额终身寿险到底如何挑选。

1. 选现金价值较高的

增额终身寿险被很多人作为理财产品来购买，大家对它的期望是“赚钱”的，所以增额寿的收益高低，当然非常重要。

比如下面某40岁女，选择5年交，每年交10万，表中数字就代表到某一年现金价值的高低。

 

可以看到10年后都可以回本，随着时间拉长，收益越来越大。

当20年的时候有的IRR已经达到3.35%，有的还不到3%。

怎么选，排除公司偏好，一般选金额较大的当然利益最高。

2．选减保宽松的

增额终身寿的减保规则有减保时间和减保额度的限制，比如：

● 减保时间：有的产品需合同生效满2年，有的产品需合同生效满5年，但这点影响并不大，毕竟我们买增额终身寿是看重它的中长期收益，如果太早减保，反而收益会有损失。

● 减保额度：增额终身寿的减保额度比较复杂，有4种减保形式。

A: 不超过投保时的基本保额的20%；

B: 不超过减保前的基本保额的20%；

C: 不超过总保费的20%；

D: 不超过已保费的20%；

4 种减保规定的宽松程度排名是这样的：A＞B＞C＞D。

也就是说，每次减保时“不超过投保时基本保额的20%”这种形式对我们是最友好的。

如果你想了解目前哪款增额终身寿险值得选，可以看下面好产品评测：

2023年4月最值得买的增额终身寿险（持续更新中）

最后总结：

有句话叫，“赚钱是本事，守财是智慧。”

对绝大多数人来说，让财富无风险的保值增值，或许才是最明智的选择。

而当前银行款利率一降再降，好的保本理财方式真的越来越少了。

而增额终身寿险，可能是当前较为稀有的、能长期锁定利率、风险较低的一种选择。

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