是否有一种普适性的方法去理财呢？实际上，一个比较严谨的理财规划，是应该根据每个人的家庭财务状况和风险承受能力而定的，很难界定一个普适性的方法，但是，对于普通投资者而言，一些常用的投资理财方式还是有的。

对于一般家庭，即资产在百万以下的人来说，最常用的投资理财的渠道有三种：基金、P2P和保险，我们可以把这三者称作新时代理财的三驾马车。

一个好的理财方法不可能是单一的，而是多元的，每类投资品种都要配置一些，保证既要应对风险也能获取收益。换句话说，多元化的理财方法就是常说的资产配置。接下来我们就来讲一讲这3种理财产品到底该怎么配置？

01 基金

这里主要指的是股票型基金。顾名思义，这种基金具有股票的特征，有较高的收益波动，当然，获取到较高收益的机会更大，亏损的风险也更大。

这种情况下，普通投资者可以通过定投的方式来减小投资波动，在比较长的时间跨度上，遇到市场整体向上的时候，就能获得较高的投资收益。

02 P2P

前些年P2P经历了一段时间的野蛮生长，同时爆出了一系列行业乱象，但不可否认的是，这种基于互联网的普惠金融，给普通投资者提供了明显高于银行理财的收益。

一般来讲，P2P的投资门槛比较低，基本上100元起投，收益7%—10%，容易上手，收益较高。随着P2P行业的备案合规，监管部门会帮投资者筛选出合规的平台，相信未来P2P将会是不错的投资理财方式。

03 保险

需要强调的是，保险主要的功能不是获取收益，而是为了应对将来可能发生的疾病、意外等不确定风险，所以理财的概念不能局限于增加收益，也要保障自己的经济状况不会出现巨大变故，比如规避因罹患重疾而“因病返贫”的现象。

由此可见，基金、P2P和保险三驾马车的作用各有千秋、互为补充。基金长期定投可以有机会获取较高收益，选择稳健的P2P平台保证一个还不错的固定收益，购买保险是给我们的财富加一个风险保障。

这三驾马车都坐稳的时候，如果还有一些流动性比较高的理财需求怎么办？很简单，投入货币基金就是最佳选择。

那么，银行理财和股市不予考虑吗？

了解银行理财的投资人都明白，其背后主导的是各种基金和债务性资产，实质上与基金还有P2P相差无几，收益也不如P2P高，股市则不建议散户自己炒股，十散九亏。一般的家庭，把三驾马车配置好就足够了。

在配置基金、P2P和保险的具体比例上，根据自己的实际情况：

（1）年轻的时候，可以把P2P和基金的比例适当调高，因为承受风险的能力强一点；

（2）有了家庭以后，要保持资金的流动性，毕竟上有老下有小，压力还是比较大的，随时会有大额支出，其次家庭经济支柱的保险一定要配足；

（3）年纪大了以后，保命的钱则要随时准备着，保险的比例肯定会增大一些