省下更多钱投资

 

上一篇文章，我们介绍了《拿铁因素》。

 

所谓拿铁因素，就是可以从一杯咖啡的钱开始，钱少也可以投资。

并且钱少的时候投资，积累经验，资金多了也不会犯大错。

 

可以通过为物品贴上「生命标签」的方式，来减少不必要的消费。

 

并且，如果想要攒下更多的钱，可以尝试：

（1）工资到手先固定存下一些；

（2）做好记账；

（3）按照「储蓄率最大化，开支最小化」的原则，来审视账本。

 

这样避免资金乱花，把更多的钱积攒下来，留给未来的自己。

 

不过，如果省下来的钱，没有做好投资，这些钱也不会增值。

那如何打理好这些资金呢？

 

自动化、长期靠谱的投资方式

 

其实在美股市场，如果靠个人来做投资，很多投资者也是追涨杀跌的。

需要依靠产品和制度的力量，来做好长期投资。

 

《拿铁因素》书中提到的，是将省下的资金，投入到401K计划中。

401K计划是养老第二支柱。

 

咱们以前介绍过的养老「三大支柱」。

 

第一支柱，是基本养老保险。

 

也就是常说的社保养老金，大部分朋友都有。

一般来说，我们每个月发的工资里，就有一部分交了养老保险了。

 

第二支柱，是企业年金。

 

比如美股的401K计划。

每个月工资中拿出一部分，来执行定投计划，公司也会补贴一部分。

 

通常，投资者只需要签好合同，这个长期计划就生效了。

之后计划会长期执行下去，除非中间投资者自己要停掉，否则会一直坚持到退休。

 

相当于实现了一个长达几十年的自动化的定投。

在海外，这个计划，通常投资的是指数基金，或者投顾组合。

计划背后的投资品种，具体的买入、卖出操作，不需要他们个人去执行。

 

有很多人甚至都不知道，自己有定投指数基金、股票基金。

就这样坚持了几十年，一直到退休。

 

这样跨越多个牛熊市之后，长期下来，收益也会不错。

 

第三支柱，个人养老金账户。

 

第三支柱，是指由我们个人负担，来做好养老资产的储备和投资。

 

2022年，国家出台了个人养老金账户制度。

每人自愿开设一个「个人养老金账户」。

 

每年最多可以往这个账户里，存入12000元。平时不能随意支取，通常是退休后取用，所以是一个超长封闭期的养老投资计划。

 

账户里的资金，主要可以投资于四类品种：

商业养老保险、储蓄存款、理财产品、公募基金。

 

好处在于，这部分存入账户的钱，可以享受到「个税递延」的优惠政策。

也就是，投入时不收税；到退休后支取时，再按照3%的税率来缴税。

 

这样对高收入、缴纳个税较多的投资者，是有一定吸引力的。

相当于在原本投资收益的基础上，额外增加了一部分个税递延的收益。

 

不过，每年最多投入12000元，对于大多数朋友来说，这个额度是不够用的。

 

多余的钱，用投顾做好配置

 

401K计划、和个人养老金账户，其实都是用长期投资的方式，配置好股票基金等资产。

如果有多余的资金，也可以通过通过投顾组合来配置基金。

 

其实目前在美股市场，70%的基金都是通过投顾来投资的，只有30%的基金是投资者自己投资。

通过投顾做好投资，也是个人养老、长期财富积累的重要部分。

 

国内投顾刚刚兴起，未来也会越来越普及的。

 

那么，如何用投顾组合，来打理家庭资产呢？

 

可以从两方面来入手，

• 一个是存量资金，也就是我们手里已经有的一笔，3-5年以上长期不用的闲钱。

• 一个是增量资金，也就是未来赚到的新的收入，比如每月的工资等。

 

▼存量资金：根据「100-年龄」进行资产配置

 

家庭里的存量资金，可以参考目标生命周期策略：

• （100-年龄）%的部分，可以配置到风险较高的股票资产里；

• （年龄）%的部分，则可以配置到债券基金等稳妥资产里。

 

其中，股票基金部分，最好在4星级-5星级阶段投入。

如果中间遇到了4.5星级-5星级，也可以适当提高股票基金的比例。

 

当然，这也要看每个人的风险承受能力，毕竟股票基金的波动也会更大。

 

▼增量资金：用定投的方式积攒资产

 

每个月的工资、奖金等新增收入，可以先固定拿出一部分，比如20%，用来做定投。

 

如果在4-5星级，新增收入可以优先定投股票基金。

 

如果是3星级以上，新增收入则可以定投到债券基金中。

 

这部分资金会变成存量资产中，债券基金那部分。

到了下次4星级-5星级的时候，也会再配置到低估股票基金中的。

 

总结

 

平时一杯咖啡的钱，看似不起眼。

不过小钱省下来，并做好投资，也可以长期增值，让钱生钱。

 

投资中有一些自动化的方式，比如美股的401K计划、个人养老金账户等。

这些通常会有金额的上限。

 

如果家庭中有更多的资金，则可以用投顾组合来打理好，更加省心省力。

 

日积月累，滚起来的雪球，也会很可观～