宝宝出生以后除了尽快上户口、办理新生儿医保之外，马上需要考虑的就是如何给宝宝配置商业保险了，虽然是费钱的吞金兽，但是也是爸妈的心头爱呀，所以保险必须满月后就第一时间安排上，好了废话不多说，我们来看看到底有哪些保险，宝宝是必须要配置的，应该如何挑选？

保障类保险

重大疾病保险

基本功能和赔付方式：发生合同约定的重大疾病之后，一次性按照约定保额赔付一笔钱，属于定额赔付类的险种，我们都知道发生重大疾病之后，除了治疗费用以外，其实还有一些隐性费用也是非常巨大的，比如一些医疗险无法报销的药品费用、医疗耗材的费用、器官源等费用，在我经历的理赔当中，孩子一旦生病父母辞职陪孩子一起康复是常见情况，因此带来的收入损失也是需要有保险去保障的，因为在照料孩子的过程中房贷、生活开支等等都是正常需要负担的，不但收入没有了，还面临大额的支出的情况下，只有重疾险这种一次性赔付一大笔钱的保险，才能帮助到我们度过困难时期。

一般给宝宝选择重疾险，建议保额根据自己年收入的3-5倍来计算，真的有风险发生了，即使3-5年不上班也不影响生活，建议至少选择50万以上的保额。

住院医疗保险

基本功能：住院医疗保险有很多种类型，这种保险是解决社保外住院医疗费用报销的问题，包含小额医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗等等，根据自己的实际情况进行匹配即可。

医疗险的赔付方式：遵循损失补偿原则，也就是说绝对不会超过我们住院期间产生的总花费，根据我们选择的医疗保险的不同，赔付方式包括：事后理赔、保司直付等形式。

购买的意义：虽然我们都有购买社保，住院的医疗费用可以报销一部分，但是遇到一些严重疾病的时候很多用药和医疗项目都是超出社保范围外的，比如现在最新针对癌症的一些疗法质子重离子、CAR-T等等疗法，都不在社保的报销范围内，因此我们在社保以外补充商业医疗保险非常必要。

很多朋友会有一个疑问，我都买了几百万保额的医疗险了，我还需要买价格贵的重疾险吗？答案是一定要相互补充，缺少了任何一个都不行，因为住院医疗险当中像一些基础的百万医疗，针对报销的范围是有比较大局限性的，比如医疗器械、理疗、康复训练等等费用通常是不能报销的，另外前面所列的收入损失也非重疾险无法解决。

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意外险

基本功能：意外险的定义：非疾病的、非本意的、外来的、突发的，只要符合这四个特征都属于意外险的保障范围，包括了严重的意外身故和伤残，以及平时小意外导致的门诊和住院的报销，作用非常大，而且价格非常友好。

赔付方式：身故和伤残属于定额赔付，意外医疗部分依然遵循损失补偿原则，实报实销

购买的意义：一年几十块钱就可以把各种意外原因导致的伤害的费用补偿问题给解决掉，相信是任何一个家长都不会拒绝的，特别是家里有宠物的，被抓一下打疫苗都是500起，都够七八年的保费了。

保钱的储蓄类保险

为啥说是保钱的保险呢？其实是根据当下的利率不断下行的大环境来说的，大部分普通人没有太多的投资经验，有一些闲钱都是存银行或者购买国债，但是这几年定存和国债的利率下调非常频繁，而且随着未来经济的发展还会不断地下行，前央行行长周小川就讲过，我们只能避免快速进入负利率时代，言外之意就是进入负利率是必然迟早的事情。

那么有没有一种产品，可以持续的锁定一个长期不错的利率，去应对这种利率下行的风险呢？还真是有的，也就是我们给孩子配置的教育金或者增额寿等储蓄类保险，可以锁定一个长期复利，特别适合把孩子每年的压岁钱存在里面，相信很多宝妈在孩子刚出生的时候就有过以孩子的名义准备一张储蓄卡，每年定期往里面存一笔钱的打算，但是这种方式只能保证钱存下来了，不能保证我们一定不用它，能否做到专款专用确保将来用于孩子的教育呢？大部分都不能留到最后，我之前就有一个朋友这么做，但是后面遇到房子重新装修的时候就被取出来花了。

其次这笔钱存在银行如果是定期的话，最长也就是5年期，按照现在四大行的存款利率，也就是3.15%的样子，而5年到期之后再存利率大概率又下调了。而如果我们给宝宝买一份3.5%复利的理财保险，这期间30年甚至更长的时间都是确定的按照3.5%进行复利，如果按照30年来算，折合成单利达到5.53%了，如果持有时间更长收益会更多，这肯定要远远比放在银行划算太多了。