个人养老金特定储蓄产品，收益高于大额存单，值得关注。

养老金有哪些产品

虽然，目前个人养老金储蓄产品只在广州、青岛、合肥、成都、西安5个城市开售，只有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大行可以选，试点期限为1年。

但是大概率，试点后将在更多城市推广。

个人养老金储蓄利率

以工行广州推出的个人养老金储蓄为例，我们来简单分析一下：

养老金储蓄有4个期限可选择：5年、10年、15年和20年，购买年龄要求最低35岁，至少要存到55岁才可以支取。

按照银行规定的选择期限标准：自己的年龄+产品期限大于等于55。

比如，35岁-40岁，只能选20年，40岁（含）-45岁，可选15年和20年，不论选哪一个期限，利率都是相同的。

整存整取，利率4%，高于大额存单和普通5年期定存，而且50元就可以起存。

如果需要提前支取怎么办呢？

满5年的部分按2.65%计息，不满5年的部分按活期0.25%计息，剩余的部分可以继续按4%计算。

需要提醒一下，

个人养老金规定，达到领取基本养老金年龄，完全丧失劳动能力、出国（境）定居等情况下才能支取。

提取时，参保人向银行申请取出， 并选择分次，按月或者一次性提取，银行审批其满足提取条件后打到申请人指定账户。

养老金储蓄未来发展

还有一个可能产生的变化，养老金储蓄未来的利率有可能调整，但是从目前鼓励个人加强养老储备的政策导向来看，就算有下调，养老金储蓄大概率还是胜过其他存款类产品。

很多人会顾虑养老金储蓄不能随意取出，存款时间较长。

我也和一些咨询者交流过，有不少人本来为养老留了一笔钱，但是因为子女需要，或是老人的原因，养老储蓄没等到退休就提前支出殆尽，最终还是只能依靠退休金养老。

所以，从这个角度来看的话，“锁定”也未必是坏事。