一、怎么计算保险事故的损失

保险人给付金额包括实际损失和用于施救、诉讼等项合理费用两部分，在核算给付金额时，实际损失和合理费用分别计算，每项金额不得超过合同规定的保险金额。

首先，对保险标的实际损失的计算，应以保险事故发生时保险标的实际现金价值为准，换言之，即以损失时的市场价格为准，当然，对定值保险及重置成本保险则另当别论。在核算给付金额时，要注意被保险人按什么价格报损，是否合理，在我国的保险实践中，中国人民保险公司对工业企业的流动资产，如原材料和辅助材料的损失，只按进货价赔偿，半成品按其成本价赔付。成品按出厂价投保的按出厂价赔付，按成本价投保的只按成本价赔付，对商业企业的流动资产，如以进货价投保的，按进货价赔付。以销售价投保的，按销售价赔付；包装物按帐面价投保的，依帐面价赔付，此外，在核算实际损失时，还应分清哪些是保险标的损失，哪些不是保险标的的损失。哪些是直接损失，哪些是间接损失，对于不属于赔付金额范围内的损失，应予剔除。

其次，要注意施救费用包括什么项目，是否合理、必要，施救费用是指保险事故发生时为施救所支出的费用。保险事故发生前为预防措施而支出的费用一般不应包括在施救费用之中。但在某些特殊情况下，危险事故虽然未发生，但种种迹象表明危险将要发生。为避免保险标的因必然发生的危险造成更大的损失，虽然是保险事故发生之前支出费用，保险人亦应予以赔偿，另外，为施救所支出的费用必须是合理的、必要的。对于施救费用是否合理、必要，保险人不能凭主观臆断。应根据当时的情况，进行全面具体的分析，以做出科学合理的判断。

经核算确定给付金额后，保险人应按合同约定或法律规定的时间，迅速予以给付。如果迟延，将承担违约责任。

二、保险事故的保险理赔程序

保险公司的理赔环节及步骤一般包括：

1、受理报案。

受理报案是指被保险人发生保险事故必须及时向保险公司报案，保险公司应将事故情况登录备案，一般来讲，报案是保险公司理赔过程中的重要环节，它有助于保险公司及时了解事故情况，必要时可介入调查，尽早核实事故性质。同时保险公司又可以根据保险合同的要求及事故情况，告知或提醒申请人所需准备的材料，并对相关材料的收集方法及途径给予指导。

2、受理材料、立案。

受理立案就是保险公司根据申请人提供的理赔申请材料进行审核，确定材料是否齐全、是否需要补交材料或保险公司确定是否受理的过程，在立案环节中，保险公司的立案人对提交的证明材料不齐全、不清晰的，会当即告诉申请人补交相关材料。对材料齐全、清晰的，即时告知申请人处理案件大致所需要的时间，并告知保险金的领取方法。

3、调查。

调查是保险公司通过对有关证据的收集，核实保险事故以及材料的真实性的过程，调查过程不仅需要相关部门及机关的配合，申请人的配合也是必不可少的环节，否则将影响保险金的及时赔付。

4、审核。

审核就是指案件经办人根据相关证据认定客观事实、确定保险责任后精确计算给付金额，作出理赔结论的过程。

5、签批。

签批是指理赔案件签批人对以上各环节工作进行复核，对核实无误的案件进行审批的过程。

6、通知、领款。

案件经过签批环节后，保险公司就可以通知受益人携带相关身份证明及关系证明，前来办理领款手续了，为了使保险公司能准确、迅速地联系相关受益人，申请书上必须填写准确的电话号码及联系地址，总之，保险公司处理理赔案件必须做到客观、公正，在以事实为依据，以合同、法律为准绳的前提下，最大限度地维护广大客户的应得利益。

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