基准利率 X 浮动

其中基准利率由央行统一制定，浮动标准由商业银行自行确定，同时也受到央行的政策影响，相关浮动可以上浮、也可以下浮（过去很多人的7折利率就是下浮，现在很多人的1.1倍利率就是上浮）

说白了，过去的利率基本上就是属于政策利率，市场化影响因素相对较弱。这也是为什么要推出LPR的核心原因，就是为了进一步市场化。

过去的贷款利率选择方式实际上也是有【浮动利率】与【固定利率】的区分，选择浮动利率的客户，银行每年会针对基准利率的变化对还款金额进行重新计算。而选择固定利率的客户则不受基准利率的变化影响。现在很多人体会不到浮动利率的变化，主要是因为近几年的基准利率基本保持不变。

利率市场化

LPR以后银行贷款利率计算方式

LPR利率 + 加点

其中【LPR利率】一般是指贷款市场报价利率，是由18家代表性银行进行分别报价，掐头去尾选择平均值进行确定，其相应的波动性就会结合市场变化明显增强一些。

而【加点】实际上就是对应的以前的浮动，而且加点值可以为负，说白了就是你以前的7折优惠应该还是会享受下浮，而相应的1.1倍的利率也应该会通过加点的形式进行上浮。

当然，现在的模式下，你同样可以和银行协商选择固定利率，这样就可以保障以后一直享受目前标准下的利率水平，但只可以选择一次，以后不能再进行更改。

综合分析

这样大家就会比较清晰了，说白了变化主要是基准利率变成了LPR利率，以前折扣等问题不会受到过多影响，而LPR的调整频率应该会高于前期基准利率时的标准，因此如何选择主要看的就是你对未来贷款利率走势的判断。

如果你笃定利率会下行，那么就可以选择LPR，

同理，如果你确信利率会上行，那么就选固定利率。

当然，实际上是没有人能够百分百去测好利率的走势的，利率的走势也会受到各方面因素的影响。

一般情况下短期内都会是，经济上行，利率上行；经济下行，利率下行。

从欧美国家的发展趋势来看，伴随着经济的不断发展，利率下行的趋势还是非常明显的，低利率甚至负利率在欧美发达国家屡见不鲜。因此长期来看，我国利率进入下行通道的趋势应该是更容易出现的局面。

如何选择？

大聪明的个人意见

对于普通老百姓来说，初步看还是选择LPR，毕竟未来的预期不是很好判断，如果现在就笃定了固定利率，万一以后利率下行明显，就会产生较大损失，而且也没有任何的回旋余地。

而LPR毕竟是动态调整的，基本上每年会调整一次，相应的波动也不是绝对的，还有一定的变化空间。当然，如果未来LPR一路上升，同样也会产生较大的损失。

总的来说，基于对未来利率走势的初步判断，以及综合考虑灵活调整等因素，这里还是建议选择LPR。

但毕竟这是一个“仁者见仁，智者见智”的问题，最终的决定权还是在客户自己手里。按照今日几大行发布的公告来看，8月25日前需要到银行进行业务办理，否则可能自动转为LPR。所以说选择好以后就尽快去银行办理相关的业务，避免以后由于未操作而产生遗憾。

以上个人意见仅供参考，不负任何责任。详情还须咨询相应的贷款办理银行