金融活动离不开金融机构，没有金融机构，金融活动就不可能进行，因为资金不会自己进入金融市场，更不会自动地从一个人的手里流入另一个人的手里。

 

资金的流动需要金融机构的参与。 金融机构是指金融市场中的金融中介机构，它们从事的是金融服务业。金融机构包括银行、证券公司、保险公司、信托投资公司和基金管理公司等。

 

银行是很典型的金融机构，银行最基本的业务是存款、贷款业务，这是一种服务业，也是中介业务，因为它们吸收你的存款，然后借给别人，是你与借款人之间的中介。

 

发达国家都有发达的金融机构

 

一个国家的经济要发展起来，必须要有发达的金融机构，因为金融机构越发达，就越能够以低廉的价格为企业与个人提供优质的金融服务。例如，银行可以为企业与居民提供低利率的资金，这样企业就有足够的资金从事商品的生产，而居民也有足够的资金进行消费，经济就会繁荣。

 

事实上，发达国家都有发达的金融机构。例如，美国的经济是全世界最发达的，而美国的金融机构也可以说是全世界最发达的。一个表现是美国的金融机构数量非常之多，2008年金融危机之前，美国有8000多家银行，金融危机期间倒闭了2000多家，现在还有6000多家。美国总共有3亿人，就有6000多家银行，而中国有13亿人，却只有大约4400家银行。

 

美国金融机构的发达更在于它们在全世界具有强大的影响力。你到银行申请贷款，银行是要对你进行信用评级的。信用评级公司就是专门给各国政府、企业进行信用评级的，也有给老百姓个人进行信用评级的。信用等级最高的是AAA，如果一个政府或者企业的信用等级是AAA，你基本上就可以完全放心地将钱借给这个政府或者企业，它是不太可能赖账不还的。

 

中国和美国都有信用评级公司，中国有大公国际、中诚信等信用评级公司，而世界上最有影响力的两大信用评级公司都是美国的，即标准普尔与穆迪。

 

2017年5月24日，穆迪将中国的评级由AA3下调至A1，导致中国股市大跌，连中国财政部都出面回应。从这一事件中，我们可以看到穆迪的影响力。中国的GDP规模在全球仅次于美国，对中国这么大一个国家，穆迪的评级报告都能产生这么大的影响。而中国的大公国际或者中诚信将美国评级下调对美国股市几乎没有任何影响。

 

金融机构如何促进经济增长

 

不仅金融活动离不开金融机构，一个国家的经济发展也离不开金融机构。那么，金融机构到底有哪些作用呢？

 

提高资金的使用效率

 

金融活动与资金的流动通常要通过金融机构进行。作为金融市场的中介，金融机构在资金的供应方与需求方之间牵线搭桥，从而降低交易成本，提高资金的使用效率。

 

银行是历史最悠久的金融机构，它的作用是什么呢？银行最大的作用就是可以将社会上闲散的小量资金集中起来，有效地加以利用。 现在很多人都有一些暂时用不着的闲钱，但是大家的闲钱并不多，有些人可能只有几千元、几万元。在现在这个所有商品都很贵的世界上，几千元、几万元做不了什么大事情，在北上广深等一线城市，连买个卫生间都不够，更不用说用来办别的更大的事情了。

 

因此，如果大家都把这些闲钱拿在手里，那么大家都办不成什么大事，这些闲钱就真的没什么用了。但是，有了银行就不一样了。大家把手里的闲钱都存入银行，这些闲钱加在一起，就是几亿元、几十亿元了，银行就可以借给别人，让别人来干大事了。

 

2005年，中海油准备收购美国石油公司尤尼科，收购价格为180亿美元，全部以现金支付；2008年，中国铝业以195亿美元的现金投资澳大利亚的力拓矿业公司。中海油、中国铝业从哪里能够得到如此之多的美元现金呢？其中一部分就是从银行等金融机构借来的。银行的钱又是哪里来的？当然是储户们几千元、几万元、几十万元的小额存款聚集起来的。

 

让金融活动更快捷更简单

 

我们之前讲过交易成本的问题，中国经济的一个大问题就是交易成本太高。海南的香蕉园里，香蕉一毛钱一斤却没人要，而北京的香蕉要卖三元一斤。为什么没有人把香蕉从海南运到北京去卖呢？因为交易成本太高：把香蕉从海南运到北京，路桥费等各种各样的费用要好几千元。虽然海南的香蕉便宜，但把各种各样的费用算进来后，运一卡车香蕉到北京卖不仅赚不了多少钱，甚至可能会亏损。这些各种各样的费用就是交易成本。

 

在金融市场，储户将钱存入银行，银行再将钱借给需要资金的企业。如果没有银行这个中介，需要资金的企业也许仍然能够找到资金，但要花费更多的时间和精力；有钱的人想投资，也得自己去找投资项目，这也要花费很多的时间与精力。而银行的存在正好可以降低双方的交易成本。

 

帮助大家提高财务安全感

 

现在中国的中产阶层存在集体性焦虑，大家对于未来财务都没有安全感。 几年前，一个在华夏银行总行工作的朋友跟我说，他的一个女同事，除了房产之外，还有大约5000万元资产，但对未来完全没有安全感，因为孩子的教育、医疗、养老等都这么贵，而且还在不断涨价。确实，医疗、教育、养老、就业等任何一个方面发生意外，都可能导致我们陷入财政危机，甚至可能导致整个家庭四分五裂。

 

金融机构可以帮助我们降低这种焦虑，提高我们的财务安全感。 我的一个朋友在一家上市银行的北京分行工作，负责整个北京地区的理财业务，她的丈夫在一个信托公司工作，也是中层管理人员，两口子的年薪加起来估计有100多万元甚至200万元。两人有一个3岁的女儿，家庭生活本来非常幸福。可是，他们女儿的免疫系统突然出了问题，患上了一种极其罕见的病，只能去美国就诊，花了几十万美元。万幸的是因为她在银行工作，而且负责理财业务，比较了解金融，所以在孩子出生后不久，她就给孩子买了医疗全球险，就是在全球任何一个国家看病，保险公司都给报销。在孩子生病的意外打击下，有些家庭可能就破裂了，但他们挺过了这次危机。

 

在这个例子中，通过购买保险，孩子生病带来的绝大部分风险转移到了保险公司头上。所以，保险公司等金融机构可以提高大家的财务安全感。

 

提供便利的金融服务，提高整个社会的运行效率

 

一个朋友曾经和我说，他钱包里面放着100元现金，两个月过去了还没花掉，因为他几乎不用现金了。现在我们购物很少使用现金了，不是用储蓄卡，就是信用卡，或者支付宝、微信等，这些支付方式都比现金方便很多。 消费者的日常生活方便了很多，是因为金融机构在后台帮我们处理了很多事情。

 

在超市购物花了1000元，你用工商银行的银联信用卡结账，你一刷卡，签了字，就可以离开了。至于这1000元怎么从你在工商银行的账户里转到超市的账户里，你不用管。因为工商银行、银联与商家在后台都会帮你处理好。在超市购物这个事情上，工商银行和银联这两个金融机构让你非常方便。

 

很多人有过在高速公路收费站排队通过的经历。人工收费的话，每辆车缴费大概需要至少半分钟的时间，很容易造成收费站的拥堵。使用ETC（电子收费系统）就可以不停车通过，为大家节约很多时间。至于过路费如何从你的账户里到了高速公路公司的账户里，都是银行等金融机构在处理。

 

使用支付宝、微信支付，可以提高整个社会的运行效率。以前使用现金的时候，大家在超市购物，结账时每人需要大约5分钟才能完成支付，而现在使用手机支付，每人只需要1分钟，整个社会可以节约大量的时间。