很多人买保险都会纠结一个问题：买消费型的保险还是买返还型的保险（特指长期险）

嗯这是个好问题！

今天简易君给大家讲一个故事，如果看懂了，你会明白很多保险设计的套路，如果看不懂，建议先收藏，以后遇到这类问题，再拿出来看看。

另外声明一下：

1、首先我不卖保险，不是代理人，也不是中介公司，也不在保险公司工作，更没权利去销售保险。我只是讲如何正确的、合理的买到最好的保险；

2、建立头条号的目的：实在看不下去中国保险混乱市场，我只想发表个人看法，做一枚净化剂，我知道说真话，会有很多"人"反感，但也顾不了那么多了，只给想做保障的、那些有上进心、责任心的保险人看的。

3、我不是保险无用论者，相反，我认为是非常有用的，保险是解决风险问题的一种工具。我个人也买有很多保险，只是市场上的保险产品种类太多了，性价比参差不齐，不了解的人很容易入吭。

好了，看故事吧！

一个网吧老板的故事:

张三 开了一家网吧，一年内机子时不时会有些问题，于是他雇了一位电脑维修员李四。

李四说：“你一年给我3000吧，我保你一年！”，张三 同意了，现场给了李四3000元。

李四用这3000块一年赚了250，第二年他有3250元。

王五也是个电脑维修员，听说李四赚了3000多块，有点心动。

第二年，王五找到张三 商量：“你给李四3000块，这样吧，我也是个维修员，你给我6000，一年后我还给你3100，相当于你只付了我2900，怎么样？”

张三 一听，感觉有道理啊！于是跟王五合作了，王五呢，用这6000投资一年赚了500，最后到手2900+500=3400元。

第三年，王五想了想，张三 老板挺喜欢占便宜的，给他返的多，他准高兴！

于是王五又找到 张三：“张老板，这样吧，今天你给我1万吧，到期后我还你8000元，你相当于只花了2000块”

张三 一听：“有这好事，那还跟你合作吧！”

王五用1万元一年赚了3000，又还张三 8000元，结果最后到手2000+3000=5000元。

第四年，王五感觉自己找到了一条发财之路。

于是又找到 张三：“张总，一年一签太麻烦了，这样吧，我们一下签10年吧，你一次性给我10万，我到期一分不少还给你，你相当于10年一分钱也没花！”

张三 ：“那感情好，这便宜不占白不占啊”

王五用这10万，在10年后赚至20万，还了张三 10万，自己赚了10万。（假设年华收益为7.18%）

过了10年，王五胆子也大了起来。

找到张三说：“张懂事长，我们直接签20年吧，正好到你退休，你一次性给我20万，到期后我不仅一分不少还你，还额外加你10万，我还白给你维修20年机器。”

张三 说：“行，咱俩谁跟谁，你真是我的好哥们”

王五用这20万，在20年内赚到了80万，到期给张三 30万，自己赚了50万。（7.18%）

后来张三 退休了，让儿子张小三接管自己的生意，张小三听了老爸跟王五合作的事，脸色越来越难看，当听完张小三分析后，无奈感慨：“我欲将心照明月，奈何王五套路多啊！”

第一个10年，张三 如果用李四，一次性需要3万，那么10万还剩下7万：

1、7万投资10年后（5%），能有11.4万

2、7万投资10年后（10%），能有18万

而用王五，最后只有10万。

第二年20年，如果用李四，一次性需要6万,剩下14万：

1、14万投资20年后（5%），能有37万

2、14万投资20年后（10%），能有94万

而用王五，最后只有30万。

看完故事，是不是会有这种感觉：我也看出张三 傻，事情发生在我身上，我肯定选择李四！

真的是这样吗？

国人喜欢返还型的保险，如同老板张三 ，想做保障，但不想让钱花出去拿不回来。

保险公司如同王五，为了迎合张三 的心理，推出了大量返还型保险，有的返保费，有的返保额。

于是市场上出现了“有事治病、没事返还养老”、“反正到期保费都能拿回来，多点保费也没关系啊”等等各种所谓强力口号。

更有意思的是非常多的人乐于上钩，认为宣传一点问题都没有啊，不仅有保障，还能给自己存一笔养老金呢！所以越来越多的”张三 “选择了”王五“。

如果你能看懂这则故事，请在选择保险时，多留个心眼，尤其是长期产品。

我们都知道复利是世界第八大奇迹，保险公司赚的就是长期收益，其实你也可以的，（努力学理财知识。）

保险是一种特殊的商品，是商品你要换取他的使用价值，就必然需要付出”代价“。

你是愿意以最小的”代价“换呢，还是较大的”代价“换呢？

李四出的”3000元“相当于保险里的自然保费，也可当成买保险商品时，必需付出的”代价“，那么（保费-自然保费）这一部分在未来的机会投资收益是多少，影响了是否是以较大的”代价“在换取商品的使用价值。

所以挑选保险也需要”火眼金睛“。

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