买保险的时候，很多人都排斥“除外”。

 

他们认为一旦除外了，就是自己吃亏了。花同样的钱，保障还少一个。

 

尤其是遇到医生说这个问题不严重的时候，甚至会有人指责保险就是骗人的，保险要求苛刻，从而拒绝买保险。

 

对于这个问题，我们今天从四个角度来说说除外的那些事。

 

NO.1

 

为什么保险公司会做出除外的结论？

 

首先需要明确的是，保险保的是未知风险，如果是对于已知的风险，且这个风险发生概率大的时候，保险公司是会非常谨慎的。

 

这个谨慎导致的结果，就是保险公司给出的核保结果可能是个别除外或是直接拒保了。

 

NO.2

 

什么是除外？

 

所谓除外，就是指核保的时候，因为某些指标异常，风险较大，保险公司对于某一种疾病或者由他导致的相关病症，不承担保险责任，而对于其他部分，正常承担保险责任。

 

比如说，乳腺结节三级，一般医疗险，重疾险，都是针对乳腺疾病除外承保的。

 

也就是针对乳腺炎，乳腺结节手术，乳腺癌等，即使产生了治疗费，保险公司也不会对这些治疗行为进行赔付。

 

但如果是发生甲状腺癌，进行了相关治疗，保险公司还是需要正常进行赔付的。

 

对于除外，很多人可能接受了，但是，还是会有一些疑问。

 

（1）两个八杆打不着一起的疾病，为啥要除外？

 

比如说哮喘，目前比较多的医疗险，会把上呼吸道感染，肺炎等一起除外，不承担治疗费用的赔付。

 

主要是因为这个疾病发生的时候，医生并不能完全进行区分。

 

哮喘发作的时候，有可能表现的也是上呼吸道感染的情况，这种情况，保险公司比较可靠的做法就是一起不保，避免争议的产生。

 

（2）疾病都已经进行手术了，为什么还要除外？

 

比如说，乳腺结节，如果进行了手术，病理结果为良性，保险公司一般也是不承担保险责任的。

 

主要就是乳腺结节容易复发，所以，保险公司一般是选择除外。

 

（3）既然少保一个部位，能不能少给点保费？

 

首先，行业没有因除外少付保费的先例。

 

其次，对于每个公司的精算师来说，他们没办法严格区分某个部位所占赔付的比值。

 

而且，即使能区分，计算量也会特别大，对应的结果，增加人力投入，最直接的，就是增加保费并转嫁给每个投保人。

 

所以，目前比较可靠的做法，就都是按正常情况付费用。

 

最后，有些异常，是有共性的。

 

比如女性的结节三件套，甲状腺结节，乳腺结节，肺结节在一个人身上出现两种以上的结节，是很普遍的。

 

我见到过最夸张的一份检查报告，是在一个人身上，出现了7种不同部位的结节，息肉，囊肿。

 

所以，并不是说，发现了一个部位的结节，就不会有其他部位的结节产生了。

 

基于此，目前就不用考虑少一个部分少保费的情况了。

 

NO.3

 

除外还值得买吗？

 

就算是除外，能投保的建议投保

 

1、人有206块骨头，8大系统，36个重要器官，人永远无法预计自己哪个部位出现异常。

 

2、很多异常也是有关联性的。

 

比如，前面提到的女性结节三件套。

 

我们也遇到过很多人，因为单个部位除外，不能接受，结果等了半年，标体的产品没等来，倒是等来了新的检查异常，又增加了一个被除外的部位。

 

更有甚者，直接连保险公司都拒保了。

 

3、年龄越来越大，健康异常也是越来越多的，而且，保费也越来越高。

 

所以，最好的办法，就是趁着年轻，健康的时候，先给自己增加保障。

 

如果真的查出异常了，可以先给自己买一份基础的保障，如果后续有宽松的产品，再来增加。

 

NO.4

 

万一不幸被除外了怎么办？

 

1、需要明确，这个除外是一个保险公司除外，还是所有的保险公司除外？

 

如果只是一个保险公司除外，那可以再看看其他公司的产品，进行核保尝试，看看有没有可能获得更好的承保结果。

 

2、如果所有的产品都除外，那就选一份性价比高的产品，先买入。

 

不管保额多少，最少先有一份保障在。

 

在面对疾病的时候，有一份保险，就多一份保障的心安。

 

3、动态加保

 

如果遇到有新品，放宽了对于一些疾病的核保要求，可以正常承保。

 

那就趁着这种宽松的时候，增加保额。

 

 

 

今天的除外就说到这里了。

 

除外虽然不是一个好的结果，但是，绝对谈不上坑。

 

亡羊补牢为时未晚。发现一个健康异常，及时把保障做好，才是最正确的方式。