继大额存单、定期存款和活期存款之后，银行存款产品最后的“两块领地”——通知存款和协定存款，利率也下调了！

日前，多家权威媒体就网上流传的《关于调整协定存款及通知存款自律上限的通知》进行报道。通知要求各银行控制通知存款、协定存款利率加点上限。国有大行（特指工农中建）不能超过基准利率0.1个百分点，其他银行不能超过基准利率0.2个百分点。同时停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。

上述两类存款的自律上限调整，于5月15日起执行。

对于很多消费者来讲，通知存款、协定存款是相对陌生的词汇。一位银行从业人士通俗地解释这次调整称，“你可以简单理解为银行存款利率又低了，而且是强制的。自律上限是央行发的，每个省都会按照当地的实际情况略有调整，但不可以超过指导的存款利率上限，不然就是违规。”

某银行客户经理向市界投资汇证实称，“存款利率确实可以上浮，但上浮上限被往下调了，相当于也是利率在下调。”

4月份，多家中小银行集体降低存款利率；5月份以来，多家银行集体宣布下调人民币存款挂牌利率，如今又有两类存款产品的利率或迎下调。

一时间，“降低利率是今年主基调”“利率下行已是大势所趋”的评论声四起。

据资深银行从业者胡鑫分析，前几次主要是针对个人存款利率的，这次银行开始下调对公业务存款利率，因为协定存款是针对对公客户的存款产品。

在他看来，此举进一步释放了“银行存款利率趋低”的走势信号。未来，整个市场的存款利率或下降到一个新的水平。

什么是协定存款和通知存款？

协定存款是对公客户与银行签订协定存款合同，双方商定对公客户保留一定金额的存款以应付日常结算，此部分按普通活期利率计付利息，超过定额金额的那部分存款按协定存款利率计付利息。

协定存款功能等同活期存款，其收益根据公司与银行签订的合同确定，一般而言，存款的余额越高，公司获得的利率越高。

一般银行只会跟有大额存款的客户做协定存款，个人存款一般不适用。

通知存款是不固定期限，但存款人必须预先通知银行方能提取的存款。它同时兼有活期存款与定期存款的性质。通知期限分为1日、7日两种。按日计息，利率视通知期限长短而定，一般高于活期，低于定期存款。

例如：股民张某在股市低迷期间，将100万炒股资金存入七天通知存款，张某即可获取比活期存款多的利息，既保证了用款需要，又可享受活期利息的收益。

央行官网上的金融机构人民币存款基准利率调整表显示，我国1天和7天期通知存款利率基准分别为0.80%和1.35%，协定存款基准利率为1.15%，活期存款基准利率为0.35%。

本次调整后，工农中建四大行通知存款利率上限为1天通知存款利率为0.9%，7天为1.45%，协定存款自律上限1.25%；其他银行1天和7天期通知存款自律上限分别为1%和1.55%，协定存款自律上限1.35%。

为何下调？

尽管从2022年9月起，国有大行、大部分股份行以及部分城商行、农商行自发调降存款挂牌利率。范围涵盖活期存款、通知存款、协定存款、整存整取、零存整取等多个品种，下调幅度为10-30基点。

其中，六大行和光大银行、中信银行、平安银行、浦发银行、民生银行、华夏银行、广发银行八家股份行的1天期通知存款挂牌利率为0.45%，7天期通知存款挂牌利率为1%；协定存款挂牌利率为0.9%。

但值得注意的是，部分银行存款的实际执行利率大都会高于挂牌利率，尤其当存款金额越多的时候，执行利率越高。

胡鑫告诉市界投资汇，银行出于增强市场竞争力的考虑，对于协定存款利率能高则高，因此，协定存款利率竞争存在乱象。就通知存款来说，各家银行的利率也是五花八门，有的是执行基准利率，有的是执行1.75%，更有一些银行通过推出智能通知存款的名义，将通知存款的利率提高至2%。

而银行方面对此的解释通常只有一句话：因各地区执行利率可能存在差异，请以存入成功后实际利率为准。

光大证券分析师王一峰曾发研报称，2019年以来，监管部门在改善银行负债成本方面作出了一系列努力，政策在改善银行体系负债成本方面起到了一定效果，但并未对协定存款、通知存款等类活期创新存款形成有效约束，对公活期存款利率仍然居高不下。

“因此这次给出协定存款和通知存款的利率上限，也是规范银行存款利率的一种措施，使银行利率与央行的利率政策保持一致。”胡鑫称。

基于通知的下达，有多家银行已经率先公开行动了。比如平安银行、东营银行、桂林银行、新疆布尔津喀纳斯农商银行、四川天府银行等。