今天来给专属商业养老保险话题划上一个句号。

前几天我连续写了两篇文章（这是我最理想的养老保险、一般养老保险真没法竞争）来跟大家推荐专属商业养老保险。

总体而言，我认为专属商业养老保险在理财险中算是一类很不错的产品，不论你是想用它来做养老保障还是理财增值，都挺合适。

在文章中，我跟大家推荐的是国民共同富裕专属商业养老保险这款产品，但实际上，专属商业养老保险并不仅仅只有这一款，目前有十多款。

那么问题就来了：

国民共同富裕专属商业养老保险是同类产品中最优秀的吗？有没有其他更好的选择？

下面就带大家一起来了解。

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我在网上查到，截止2022年底，市面上一共有13款专属商业养老保险产品，具体产品及2022年的结算收益如下：

 

图片来源：券商中国

各款产品的保底收益及结算收益都不太一样，但差别也并不太大。

我跟大家推荐专属商业养老保险，最看中的是它的保底收益+浮动结算收益。

基本逻辑是：

专属商业养老保险的最高保底收益有3%，这与目前增额终身寿险等理财险3.5%的预定利率差别很小。

相当于，我们只牺牲了至多0.5%的确定收益，换来的却是随市场行情浮动的结算收益。

我认为这是很划算的。

虽然都在说利率要长期下滑，甚至要进入负利率时代，但未来低风险投资收益到底怎么走，谁都说不准。

至少目前，专属商业养老保险的结算收益还在5%左右，比3.5%的利率还是要高挺多。

买固定收益产品的伙伴，更多是相信将来的低风险投资收益会降到3.5%以下，现在买3.5%预定利率的产品能占保险公司便宜。

我也想占保险公司便宜，但同时，我也想给自己留一条后路，所以我希望在有较高保底收益的基础上，实际结算收益能随市场行情而浮动。

这是我推荐专属商业养老保险的逻辑。

显然，根据这一逻辑，在这13款专属商业养老保险产品中，我只可能去买有3%保底收益的，也就是这三款：

国民共同富裕专属商业养老保险；

人保寿险福寿年年；

太平盛世福享金生；

下面我们来主要比较了解这三款。

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这是三款产品的一个简单对比。

 

专属商业养老保险产品还是挺相似的。

基本都是开始领取前类似一款万能账户，开始领取后转换为养老保险这样的产品形态。

包括退保规则也都一样：

5年内退保会有1%-5%不等的保费损失；

5-10年内退保，本金能全拿回来，但是会损失25%的账户收益；

11年及以后退保，损失10%账户收益。

下面来说说几款产品的不同：

太平养老的福享金生支持最低100元起投。

这算是一个巨大优势，方便我们暂时最低金额买一份占位子，后续想买的时候可以再追加保费。

但是，福享金生有最高5%的初始费用（目前为0%）。

目前专属商业养老保险都还在推广阶段，大多是不收手续费的，但后续如果开始收费，5%的初始费用影响还是挺大的，其他两款是最高3%的费用。

三款产品的稳健账户保底收益都是3%，但进取账户略有不同，福寿年年进取账户保底收益0.5%，福享金生保底收益0.55%！

初看，福寿年年与福享金生的进取账户保底收益更高，要更好。

但我觉得进取账户0.5%保底收益没啥意思。

因为如果我们追求更高的保底收益，完全可以买稳健账户，保底收益要更高。

之所以买进取账户，本就是看中在相对安全的前提下搏取更高收益的，所以我觉得没必要去比较0%与0.5%的差异。

或者另一个角度来说，如果说进取账户0.5%的保底收益要比0%的保底收益要好，那保险公司下次把进取账户保底收益调高到2.5%是不是算更好？显然不算吧。

三款产品的养老金领取时间都比较灵活，都可以做到我建议的80岁开始领取。

在养老金的领取金额上，三款产品也有不同。

国民共同富裕与福寿年年都需要根据领取当时的养老年金转换表来确定最终的领取金额，福享金生则可以选择投保时锁定或领取时锁定。

如果选择投保时锁定，就是根据投保时保险公司公布的养老年金转换表来确定将来的领取金额；而领取时锁定则跟前两款一样，根据领取时养老年金转换表来确定领取金额。

是不是投保时就锁定要更好呢？

没人知道。

虽然说，将来平均寿命大概率会提升，但这显然在保险公司的预估之内，就看保险公司的预估与将来实际平均寿命有没有偏差了。

同样，虽然将来利率水平大概率会下滑，但这显然也在保险公司的预估之内，也要看保险公司的预估与实际有没有偏差。

福寿年年和福享金生还有重度失能保险金、失能护理/疾病全残保险金。

它的本质就是在重度失能或全残后，保险公司提前发放养老金，但代价是我们账户的钱不再享受3%保底收益增值。

有这项保障是不是要更好呢？

这点我不是很确定。

按一般认知，重度失能后应该平均寿命要比普通人短吧？这种情况下领养老金会不会不划算？

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以上三款专属养老保险哪款更值得买呢？

我觉得是差不多的。

保底收益几乎一样，实际结算利率虽然有差异，但我们无法预知将来哪一款的结算利率要更好。

相对来说，太平养老的福享金生要更加灵活，比如最低100元起投，特别适合想暂时买一份占位子的伙伴；它也适合想投保时就锁定养老金转换表的伙伴。

其他情况，不论买哪款都基本是一样的。

专属养老保险是一类相对比较新的产品，在购买前，建议阅读我之前写的这些文章：

专属商业养老保险是否值得买？

万能账户的一种替代选择

有它，所有的理财险都不香了

这是我最理想的养老保险

一般养老保险真没法竞争