从国外读书期间开始理财至今正好整整10年，我家非常认同标准普尔的资产配置理念，从买房，股票，保险，信托，到私募，股权投资，以前还有私人借贷和P2P等等分散综合配置，也有很多客户朋友身处投资金融圈，眼见别人和自己这么多年一直赚赚亏亏，以下经验可以分享给你：

1.先培养自己对于赚钱的兴趣，投资的前提需要有资本积累。我好像一直都特别享受赚钱的过程，以致于30岁生日时，闺蜜们都说，反正你也不在乎年轻漂亮，祝你赚大钱才是你的心头好。以后我在国外读书那会儿为了攒钱，一方面做家教挣钱，教中国学生语法，一方面把实习期间的饭补卖出去赚钱。我老公以前工作老出国出差，我就让他做个旅行代购群，熟悉整个商业流程。想赚钱方法总是有的，不要嫌钱少，不要嫌累，钱都是慢慢越积累越多的，况且这中间的试错经验比什么都宝贵。

2.合理控制自己的消费欲望，开源节流比什么都重要。我一直不鼓励年轻人过度消费，你能每月月光没有任何负担很大原因在于有一个愿意资助的父母。父母总会老去，也可能会生病，也许未来你会后悔自己过于挥霍，在人生最需要用钱的时候却根本束手无策。好多年轻客户和我说没钱，转眼看见手机是我都舍不得买的最新款。年轻时吃点苦降低点自己的欲望没什么不好，能最深刻理解赚钱多不容易，花钱才不会过度消费。双11、618、小红书、天猫京东等等，一堆算法工程师会根据你的喜好推送希望你来消费。有一个国贸自由的客户和我说，一定要努力工作，为了老了以后也能国贸自由。呃呃呃，庆幸自己身处商业不发达的西三旗。

2.一定要学会每月记账。我之前试过各种记账APP，太琐碎了，根本坚持不下来，最简单的方式就是固定只用1-2张信用卡，微信支付宝链接固定的卡。每个月信用卡账单自然会分类出具体的花销在哪里，加上大额的房贷、车贷、日常生活费、旅游等等的钱，用EXCEL表就能算出每个月的开支。相信我，花销一定超过你的想象。和很多客户聊天以后发现一个很有趣的现象，很多人赚的少的时候花的少，赚的多了以后花的也一样变多了，钱也并没有更多存下来。好多客户说，和我算完资产负债以后开始老老实实在家吃饭省钱了哈哈哈哈。

3.一定要每季度和每年不断更新个人或者家庭资产负债表。最简单的方式用上文提到的EXCEL表就可以，左边是所有资产，如工资、房租、理财、父母赞助等，右边是负债，如借款、房贷、车贷等。注意，当你有且仅有一套房，还有房贷时，你的房子并不能算资产，而是负债。一定要不断更新计算出，“总收入”和“可支配收入”的数值。比如一年年薪100万，但是如果除去各项日常开支、孩子学费、房贷等，不包括奢侈品等非日常消费，很可能一年可支配收入只剩下30-40万元，你的投资理财就要根据可支配收入里来综合分配。

4.一定要理财，哪怕存银行定期也要理财。不要因为钱少觉得意义不大就不理财，想着等以后钱多了再说。我问过无数客户，基本钱都不知不觉中花了。也别太纠结通货膨胀这种伪命题，你的钱都没了，通不通胀有啥关系？

5.趁年轻买点靠谱的保险吧，本来保险在整个家庭理财配置里就是不可或缺的底层资产。以后万一生病了，除了保险没有任何人愿意一笔给你几十万上百万的。如果以后老了不能赚钱了或者想要提前退休，手里没现金还想保持现在的生活品质，落差会很大的。这就是为什么我们的父母舍不得吃舍不得穿，因为手里没有钱没有安全感。如果以后孩子想要出国读书，配置点美元资产也非常有必要。当你有了保险傍身以后，才能谈得上安心的去投资去理财，没有后顾之忧。每当我的客户做投资时，我一定会和对方说，你100%需要搭配一份安全保本、复利收益的年金保险来做风险对冲基金。

6.如果成熟的投资者就会明白，无论你有多少经验，有多少内部消息，做过多少尽调，也一定有可能会亏钱。也不要觉得自己吃过多少亏交过多少学费以后一定投资就成功，太多不确定的因素了。比如我家之前亏的几笔，P2P平台跑路的，项目亏损信托暴雷的，定增到新三板停牌的，还有大股东挪用的等等，各种意想不到的风险，投资本来就有风险，投资不等于一定赚钱，当没有变现之前，都不算你的钱。

7.一定要分散投资，高中低风险，长中短期配置都需要有，亲身经历身边有人卖房炒股all in亏钱的经历，做每一笔投资之前，最重要的是你是否能亏得起，而不是光想你未来可能能赚多少钱。

8.实话是，作为普通人一没资源二没资金想要通过投资理财达到财富自由几乎不可能，不如好好工作提升自己，有持续的工资/股权现金流，自己拥有安身立命的本事和高附加值，才有可能找到真正靠谱的投资项目，并且人家愿意让你投资。我很早以前就想投朋友的教育项目，人家根本不缺钱需要的是行业资源，投资的最高阶就是资源互换。投资任何项目都不如投资自己，一定是稳赚不赔的买卖。