最近有个程序员咨询我，30岁，工作比较稳定，现在家庭没有用到大额资金的地方了，手上有两百多万，是该提前还房贷，还是该投资点什么东西。

我通过交流，以及风险测试问卷，了解到他的风险承受能力比较强，还了解到他是可以长期投资的，建议他投资一些指数基金。

为什么不建议他还房贷呢？

还不还房贷，取决于他的长期投资收益率。

如果他这笔钱闲着没地方投，只能长期存银行买银行理财产品，收益率很低，4%以下，比房贷利率低，那就不如提前还房贷。

但是，他是适合长期投资指数基金的人，他这笔钱长期投资指数基金的话，年化收益率可以达到8%左右或更高一点，是能高于房贷利率的，比起提前还房贷来，可以多赚一笔钱，每年3%或更高一点，三十年下来，是一笔挺大的金额。

我算了下，按年化3%计算，30年下来，可以赚285万，翻倍了；按年化4%计算，30年下来，可以赚448万。

指数基金有几个特点，是非常适合上班族投资的。

第一，指数基金能长期上涨，投资指数基金的长期收益高。

指数基金能长期上涨，而且从几十年以上的周期看，上涨速度相对其他资产大类更高。

根据美国等成熟市场的数据，指数基金的长期收益率，高于房产的收益率。

标普500指数是从1941年开始，起始点是10点。截止到2021年年底标普500是4766.18点。年化收益8.01%左右。

标普500指数是价格指数，算上标普500平均股息率也就是分红约2-2.5%左右，标普500在过去的80年里能给投资者带来10%-10.5%的年化收益率。

沪深市场的沪深300指数是以2004年末为1000点的。

截止到2022年8月底，沪深300指数是4078点，18年3倍，年化收益是8.12%左右。沪深 300全收益指数，也就是加上分红后的指数，是5469点，18年4.4倍，年化收益是9.9%左右。

所以，远高于存银行的收益率，也远远高于房贷利率，对于有长期闲置资金的上班族来讲，是非常划算的。

第二，指数基金可以长期投资，能满足上班族储备养老金等理财需求。

上班族很重要的理财需求，是为以后退休储备养老金，这笔资金需要的金额不小，并且二三十年后，是必须要用的，必须趁年轻提前准备，不能40岁后失业了，才想起这事来。

一般的投资标的，很难满足投资二三十年的需求，而指数基金会长期存在、几乎永续存在，这特点，非常适合上班族做长期投资，为自己储备养老金。

第三，投资指数基金比较省心。

另外，上班族，尤其是程序员，经常996，没时间炒股，指数基金投资上以后，或者设定定投以后，不需要经常盯着，半年一年看一下净值就够了，非常省心，从这点来说，指数基金也是非常适合上班族的。

定投就是定期投资的意思。每个月我们挑一个固定的日期，比如工资发下来的次日，拿出部分金额去投资某一只基金。 这类似于银行的零存整取。

定投，可以说是为上班族量身定做的。

上班族可以每个月收获一定的工资收入，这些收入的结余部分可以定期投入到指数基金上，获取更高的收益。

2008年股东大会上，有人问巴菲特：“假如你只有30来岁，你攒下的第一个100万将会如何投资？请告诉我们具体投资的资产种类和比例配置？”

巴菲特回答：“我会把我所有的钱都投资到一个低成本的跟踪标准普尔500指数的基金，然后继续努力工作。”

对于上班族来说，买指数基金，长期持有，省心省力获得比较高的回报，同时安安心心、踏踏实实上班，是挺好的选择，挺好的状态。