字节跳动猝死员工妻子的话，完美诠释了定期寿险的意义与功用。

假设其有300万保额的定期寿险，那么200万可以用来还房贷，100万可以让妻儿老小过一段相对无忧的生活。

300万保额的定期寿险需要多少钱呢?

28岁每年保费不超过2000元，比车险便宜多了。

有朋友问，定期寿险要买多少?保障多久？什么情况下会赔？

01

保额计算

1、遗嘱法

遗嘱法是指当一个人身故的时候，留多少钱能还清家庭的债务，完成家庭的责任，比如抚养孩子至大学毕业的费用，赡养老人至百年的费用，另一半儿的生活开支等。

这笔未来一定要花的钱，减去家庭现有的储蓄，那就是定期寿险的额度。

有一些比较复杂的计算：

假设孩子未来上大学时需要20万，按照一定的投资回报率折现到现在假设是10万，也就是现在如有10万块，按照假设的投资回报率去投资，在未来孩子上学时就会有20万，确保孩子可以完成学业。

那么在孩子教育方面的责任，定期寿险的保额应该是10万。

以此类推，将家庭所有的责任都折现，再加上所有的债务，如有储蓄再减去你的现有储蓄，就是总的定期寿险的额度。

寿险额度=所有负债+所有责任-现有储蓄

 

这样计算出来的额度是家庭的总保额需求，如两个人工作，那夫妻双方按照收入比例来分配保额。

假设计算出保额是100万，如两个人的工资是1：1的关系，那么各自购买50万保额。

如两个人的收入是3：1的关系，那分别买75万、25万的保额。

收入越高，为家庭做的贡献越多，所需保额越高。

遗嘱法比较适合成熟、责任和负债比较明确的家庭。

2、生命价值法

一个人未来的收入是一个现金流，人挂了那这个现金流也就没有了。

如果现在有一笔可投资的资产，按照一定的投资回报率去投资，就能模拟出人还活着时候的现金流。

那现在需要的这笔可投资资产就是所需要的寿险额度。

即人走了保险公司赔一笔钱，这笔钱按照设定的利率去投资，每月可以像领工资一样从账户里支取，一直到被保险人本应该退休的年龄。

生命价值法比较适合单身，或家庭收入占主导地位的人士。

3、情感安全法

教材上没有这个方法，是我”原创“的。

因为以上两个方法是理论上的计算方法，实操是很困难的，家人能按照你设想的方式去投资吗？

投资的收益一定能与折现的利率相当吗？

稍微有偏差得出的保额偏差就很大，这些方法我觉得更多的是从业人员为显摆自己专业的工具罢了。

所以，也没把计算公式给大家。

保险就是完成你的心愿，拿走你的担忧！

与其用复杂的计算，不如问问自己的内心：

假设另一半不得不离开了，你希望他为你留多少钱？

假设自己不得不离开了，你希望给另一半留多少钱？给自己的父母留多少钱？给孩子留多少钱？

设定一个有安全感、幸福感的数字就可以了。

很多客户说，那当然留得越多越好。没问题，如保费预算自己能承受完全没问题。

买保险是为了更好的生活，别让保费成为自己的负担就好。

 

02

保障期限

定期寿险保障多久合适？

定期寿险作用是替代一个人的收入，留爱不留债。

替代一个人的收入：那保障的时间就不要超过退休的年龄，比如不超过60岁。

留爱不留债：那就覆盖爱的责任期限，债务的期限。

比如孩子22岁大学毕业了，就不需要你再支持了，那可以保障到孩子大学毕业。

比如房贷30年，那保障期限不低于30年。

如果在孩子大学毕业、房贷还完前你有信心挣到这些钱，那也可以相应的缩短保障期限。

03

什么可以赔

定期寿险保障身故或全残，能获得理赔的前提肯定是已经发生了身故或全残的结果。

但有这个结果不一定就能获得理赔，可能拒赔的几种情况：

1、未如实告知

2、等待期内因非意外原因造成的保险事故

3、免责条规定的原因造成的保险事故

除了这三条原因，基本只要发生了身故或全残的结果，那保险公司就得赔偿，寿险的理赔条件还是非常宽松的。

常见免责条款举例：

 

定期寿险是保险规划的灵魂，一定要有足额的保障，让爱没有缺口！

为金钱误入险途

为承诺13年坚守

为操守曾被除名

有信仰初心始终

专业、靠谱是我的标签

正直、佛系是我的风格