保险君身边问保险的朋友很多，但大多并不是给自己买的。

“保险君，我的宝宝适合XX保险吗？”

“老公是程序猿，有点担心他。”

“我老公是开大车的，他的保险好像不好买……”

这种情况，投保人是你，被保险人是你的爱人、孩子或者父母。

 

所以咯，了解一下投保人豁免，对你没坏处。

 

1.重疾险的豁免功能

具体我们可以将重疾险的豁免细分为6种：

（1）被保险人轻症豁免功能——没啥说的，重疾险基本都有。

保险君建议：首次投保重疾险的人，最好加上轻症保障，轻症本身不可怕，重点是万一得了轻症其豁免保费的功能很、省、钱！

但我们要分清主次，做高重疾保额比有轻症保障更重要，对于预算有限、年龄偏大的购买者选择纯重疾保险、不附加轻症也是可取的。

（2）被保险人重疾豁免功能——仅多次赔付型重疾险有。

 

比如Jack给自己购买了弘康人寿的哆啦A保重疾险，105种重疾分A、B、C、D4组共3次赔付。投保第2年Jack确诊得了A组的癌症，赔付重疾保险金后，后面28年的保费全部豁免，还能得到B、C、D3组重疾的保障。

下面4项全属于投保人豁免功能：

（3）投保人轻症豁免功能

（4）投保人重疾豁免功能

（5）投保人身故豁免功能

（6）投保人失能豁免功能

投保人豁免——又被业内人戏称为“保险的保险”：不止保障被保险人的风险，也保障投保人无法履约（即每年按时缴纳保费）的风险。

常见于

① 夫妻互保：夫妻双方给对方买保险，丈夫得了重疾不仅能作为被保险人得到保险公司的赔付，他作为投保人给妻子买的保险也不用续费了。

② 给孩子买：父母给孩子买了终身重疾险，万一自己不幸身故无法续交保费，孩子的保障还能延续。

豁免咱们了解的差不多了，就可以来看具体的产品啦。

2.带豁免的重疾险产品怎么选择？

今年2月初康乐e生升级后：

1）增加投保人豁免责任

这项功能，是值得夸耀的亮点：

 

4项投保人豁免功能，一个不缺。

市面上带投保人豁免的重疾险并不多，在康乐e生升级前，泰康人寿的乐安康也是以此为亮点进行营销的热门产品。

2）增加身故责任

将康乐e生拆分为2个版本：含身故责任的康乐B和不含身故责任的康乐C。

保险君作了2个表，希望能帮助大家提供更明确的重疾险选购思路：

表1 康乐e生B（含身故） vs 乐安康

表2 康乐e生C（不含身故） vs 百年康惠保

表1：康乐e生B VS 乐安康(含身故返本)

（老规矩，红字优势、绿字劣势↑↑↑）

保险君点评

额，康乐B吊打乐安康很明显有木有？泰康的代理人求别diss，咱必须实事求是呀。

 

①保障的疾病种类

康乐B80+35，乐安康60+22。其实前25种高发重疾已经涵盖了95%以上的重疾理赔，所以重疾种类的多少保险君还不是很在意。

②保障期限&缴费年限

二者直接关系到我们每年交多少保费给保险公司和我们购买保险的杠杆比。显然选择面更广的康乐B更胜一筹。

③核保支持

这点乐安康胜。对于健康告知上有问题的朋友，选择乐安康可以直接在手机端操作走线上智能核保，拍拍照联络客服就搞定了。

 

but，找保险君核保康乐也不是难事哦，流程也和上面差不多。所以这点优势也、咳咳~

④投保人失能豁免

啥叫失能？就是投保人丧失生活能力、没法子照顾自己好好生活，高位瘫痪、植物人等情况都是。这点保险公司基本都是有固定的6项标准，这里就不列了。想看的自己去保险条款里找。

就偷懒，咋滴？

⑤特色的复星“健康星”服务

地球人都知道，复星作为一个大集团囊括丰富的医药资源，背靠这样的股东爸爸，复星联合怎么会不充分利用起来呢？所以下面这些保障有没有戳中你的小心心？

 

⑥价格

保费差距不是一般大，这是康乐B。如果是康乐C和乐安康对比，你会发现买一份乐安康的保费都够2份康乐C了。

朕惊！！！

乐安康是2015年末出的产品，被康乐e生吊打是很正常的。只能说最近几年人们越来越有健康风险意识，保险公司也加快了产品更新换代的步伐！

身故返还型重疾险的萌生是保险公司为了适应大众心理需求：交了那么多钱没得大病保费就打水漂了好吃亏呀。但是花两份重疾险的钱强求一个身故返还？保险君真不觉得有多大意思。所以下面咱还是看看消费型重疾险吧。

 

表2：康乐e生C VS 百年康惠保(消费型重疾险)

（老规矩，红字优势、绿字劣势↑↑↑）

保险君点评

①从价格上看

无疑百年康惠保更胜一筹，如果不加轻症、纯重疾，康惠保更是便宜到家了——毕竟百年主打的就是纯重疾保障的价格优势。但实际来看，二者费率相差并不大。据说有些年龄层甚至康乐更便宜一些，这点可以大家自己在投保页面试验。

②投保人豁免 & “健康星”医疗服务

如果不差几百块保费、正好夫妻双方都有重疾险需求的朋友，保险君建议考虑康乐e生，投保人豁免和就医绿色通道等特色医疗服务还是值得重视滴。

③高危职业的投保

只要不从事康惠保健康告知里的职业，就算是5-6类职业也可以投保康惠保。

而康乐C明确限制5-6类职业最高投保20万。

总体上说，两款保险都值得买，就看你的侧重点或者选择余地啦。