提到支付宝上的保险，大家最熟悉的一定是好医保，作为支付宝的王牌，说很多人的第一份商业保险是好医保也不为过。已经关停的类似保险的相互宝，也曾红极一时。最近一两年，支付宝又上线一些储蓄类的险种。

 

和健康险不同的是，储蓄险本身的保障虽然相差不大，但利益却相差甚远，在安全性受同样底层保护的基础上，自然利益越高产品越优质。

 

今天我们来看一款支付宝上的储蓄险新宠：“家庭储备金”，看看是否值得入手。

 

首先，支付宝非常擅长给保险重新命名包装成大众熟悉的样子，什么“好医保”、“出行宝”、“健康福”、“国民养老金”等等，都是保险产品的马甲，要知道这些好听的名字背后是什么，还是要点开条款一看究竟。这款家庭储备金得条款名称叫“真爱保终身寿险”，由国华人寿承保。

 

保险条款名称

 

另外，我们能看到产品下面的备注：年度基本保额锁定3.5%终身递增，能确定这是我们熟悉的增额终身寿险。

 

产品界面1

 

拉回到我们熟悉的赛道，就容易分析了，先说说“支付宝-家庭储备金”作为增额终身寿，和其他产品比有什么特色和优势。

 

产品特色

 

1. 缴费时间灵活

 

市面上的增额终身寿一般都要年缴保费，每年交一次，“家庭储备金”支持月缴保费，缴费频率的选择更灵活，和多数人的发薪频率一致，利用“家庭储备金”执行支出和储蓄计划相对更容易。

 

产品界面2

 

2. 起投额度低

 

家庭储备金不像市面上其他增额终身寿动辄几千上万的起投额度，按月缴每月100元，按年交每年1000元就可以投保，门槛低适用人群广，资金量不大也可以轻松规划。

 

3. 支持花呗、余额宝支付

 

很多朋友问过我，可不可以用信用卡买保险。很遗憾，大多数的保险是不行的，只支持银行卡支付保费。不过，“家庭储备金”支持花呗或余额宝支付，虽然也不支持信用卡支付，但花呗也类似信用卡的功能了。因为按月支付的频次较高，花呗交保费也能避免因银行卡余额不足导致的保单失效。

 

上面的三个优势很明显都是为了降低“家庭储备金”的投保门槛，扩大用户基数准备的，和支付宝保险一贯的调性一致。虽说投保简单，产品本身也不复杂，产品究竟怎么样还得看实际利益。

 

2个注意事项：

 

1.实际收益有3.5%？

 

翻看投保界面能发现，“保额3.5%递增”的字眼反复出现，而我们知道现今的增额终身寿的实际收益是达不到3.5%的，收益最高的产品无限接近于3.5%。

 

“保额3.5%递增”这种偷换概念的说法，在增额终身寿销售误导中也很常见，此前我们在 保额3.5%递增是真的吗？平安盛世金越实际收益有多少一文中详细介绍过，声称3.5%、3.6%、3.8%保额递增的产品，实际收益根本达不到3.5%，一般处于2%-3.3%之间，“家庭储备金”同理。

 

产品界面3

 

下面我们来看下，“家庭储备金”的实际收益：

 

 

产品收益与对比表（29岁男性，5万3年交）

 

“家庭储备金”（互联网真爱保）的实际收益在2.64%-3.36%之间，不到3.5%，另外可以看到，以3年交为例，“家庭储备金”的实际收益比普遍比收益在第一梯队的增额终身寿要低一些，与收益最高的产品差值在7.6%左右。

 

产品收益与对比表（29岁男性，5万10年交）

 

10年交的差距更大一些，与收益最高的产品相差9.1%左右。

 

2.减保灵活度怎么样？

 

除收益率外，“可灵活减保”也是重点宣传的产品特色。

 

产品界面4

 

不过要注意两点：

 

一是，作为增额终身寿，无论哪个产品都有回本周期，不是交了保费现金价值立刻超过本金的，“家庭储备金”的回本周期分别是趸交/3年/5年交，第5年末回本，10年交第9年末回本。在回本时间未到前提前取现，本金是有损失的；

 

二是，实现“取现”功能的减保，是有比例限制的，每次减保不超过20%，最少5次减完，并不是想减多少减多少，当然整体全部退保退回现金价值不受限制。只是灵活度还是有一定局限的。

 

减保规则

 

 

• 支付宝“家庭储备金”作为增额终身寿险，的确能发挥家庭储备资金的作用。增额终身寿保值增额、终身锁定利率、又有一定灵活性的性质决定了它适合作为家庭的兜底资金，遇到人生大事时可以使用；

 

• 支付宝“家庭储备金”比一般的增额终身寿产品投保门槛更低，投保操作简单，产品形态也不复杂，适用人群广泛。

 

• 收益上的表现，支付宝“家庭储备金”不如市场头部的一些产品，收益差距在7-9%左右，实际收益率不超过3.4%。

 

• 短期交费的回本时间较快，10年交回本时间较慢，减保比例有所限制，投保前需考虑使用资金的灵活性是否合适。