第一步：财务安全垫（1-3个月）

1. 应急储备金
2. 目标：存够3个月基本生活费（约9000元）。
3. 操作：每月强制存1000元到货币基金（如余额宝、零钱通），年化收益约2%，兼顾灵活性和低风险。
4. 进度：9个月可完成目标。
5. 基础保险
6. 配置：每月预留100元，优先购买：
7. 百万医疗险（年费约300元，月均25元）
8. 综合意外险（年费约100元，月均8元）
9. 作用：防止意外或疾病导致的大额支出摧毁财务基础。

第二步：稳健理财（月分配参考）

假设每月可支配收入=5000元 - 必要开支3000元 = 2000元
建议分配：

1. 应急+保险：1000元（应急储备） + 100元（保险） → 占55%
2. 低风险理财：500元 → 占25%
3. 选项：
4. 银行1年期定期存款（利率1.8%）
5. 国债逆回购（短期闲钱理财，收益2%-3%）
6. 长期增值：400元 → 占20%
7. 定投指数基金：如沪深300、中证500指数基金，每月自动扣款，长期年化收益约6-8%。
8. 关键策略：坚持3年以上，忽略短期波动。

第三步：消费与习惯优化

• 记账：用App（如随手记、鲨鱼记账）记录每一笔开支，月底复盘，减少非必要消费（如外卖、冲动购物）。
• 预算控制：将“消费账户”与“投资账户”分卡管理，发工资后立即转出投资部分，避免挪用。

第四步：自我投资（每月至少200元）

• 技能提升：选择与职业相关的在线课程（如Excel、编程、设计），或考取证书（如教师资格证、会计初级）。
• 健康投资：定期体检、健身卡等，减少未来医疗支出风险。

案例：月薪5000元的具体分配

注意事项

1. 拒绝高风险：暂不接触股票、虚拟货币等，避免本金损失。
2. 活用工具：用支付宝“心愿储蓄”、银行“自动理财”等功能强制存钱。
3. 调整比例：若收入增加，优先提高定投和自我投资额度。

预期结果

• 1年内：应急储备完成，抗风险能力显著提升。
• 3-5年：低风险理财本金积累至3-6万元，指数基金有望实现10%-15%收益（需市场配合）。
• 长期：通过技能提升增加收入，逐步扩大投资规模，实现财务良性循环。

投资本质是“先守后攻”，普通人优先保本，再求增值。