1. 做好资产配置：根据自身风险承受能力，将资金合理分配到不同资产类别。例如，保守型投资者可将 60%资金配置于国债、定期存款等；30%配置于稳健型基金；10%配置于股票。激进型投资者可适当提高股票或股票型基金的占比。

2. 关注“固收+”产品：在低利率环境下，这类产品通过增加权益类资产和海外优质资产可增厚收益，适合追求稳健收益又想适当提高回报率的投资者。

3. 巧用基金定投：挑选宽基指数基金（如沪深 300、中证 500 等），能广泛覆盖市场，分散风险；也可关注优质的主动管理型基金，查看基金经理的投资风格、业绩表现和持仓情况等。每月设定固定时间和金额进行定投，长期坚持能平摊成本，利用复利实现财富增长。

4. 合理投资黄金：实物黄金可用于长期收藏和保值，适合偏好实物资产、追求长期稳定增值且风险偏好较低的投资者；黄金衍生品（如伦敦金）市场广泛、流动性高，交易机制灵活，还可利用杠杆效应，但风险相对较高，适合有一定投资经验、风险承受能力较强的投资者。

5. 利用养老理财产品：积极参与个人养老金计划，每年最高可缴纳 1.2 万元，享受税收优惠政策，资金可投资于符合规定的银行理财、基金、保险等产品，实现长期稳健增值。也可根据自身年龄和风险偏好，选择目标日期型或目标风险型养老基金。

6. 强化记账与预算：使用记账软件详细记录每一笔收入和支出，并按类别进行分析，找出可优化的支出项目。根据收入和生活需求，制定月度和年度预算计划，同时预留一定比例的弹性资金以应对突发情况。

7. 强制储蓄：每月工资到账后，先把一部分钱转到专门的储蓄账户，金额可根据自身实际情况确定。例如，10%强制储蓄，假设月薪 1 万，每月存 1000 元，按年化 4%计算，20 年后本息可达 36.8 万元；若投资年化 8%的指数基金，则可突破 58 万元。为避免忘记储蓄，可设置银行自动转账功能。

8. 开拓副业：利用业余时间发展副业，增加收入来源。选择副业时，结合自身兴趣爱好和特长，如擅长写作可尝试自媒体写作、文案策划；有设计技能可接设计单子；外语好可做翻译工作；或者做家教、开网店等。

9. 学习理财知识，谨慎投资：对新手来说，可先从风险较低的投资产品入手，如货币基金、债券基金等，了解投资基本原理和风险控制方法。投资过程中注意分散风险，不要把所有资金集中投入一种产品，根据自身风险承受能力和投资目标，合理配置不同类型资产，并时刻关注市场动态，不断学习积累投资经验。

10. 远离债务陷阱，理性使用信用卡：养成按时还款的好习惯，避免逾期产生额外费用和利息。根据实际还款能力，合理控制信用卡透支额度，对高利息借贷产品保持警惕，如需借贷选择正规金融机构，并仔细了解相关信息。

理财需要长期坚持和不断学习，根据个人情况和市场变化适时调整理财计划。同时，要保持理性和冷静，避免盲目跟风或冒险投资。在进行任何投资之前，充分了解相关产品和市场风险是非常重要的。如果你对特定的理财领域或产品有更详细的问题，建议咨询专业的金融顾问。