金融市场目前的乱像，相信大家都有目共睹。

 

2023年发生的全国大型财富公司中植暴雷，海银兑付困难，让一大批中高净值客户被伤的体无完肤。

 

香港一位70岁的老教授投资的7000万打水漂，自己年老的妻子还要开始出去工作，听起来都是一把辛酸泪。

 

老百姓怎么安全理财，已经成为了一个非常迫切需要解决的全民社会问题了。

 

一个年收入100万的家庭，除去生活开支30万，房贷20万，留存50万。

 

怎么简单不费心打理，保住本金，不受利率下调的影响，可以快速拿到现金流，一直拿终身。

 

 

先说说，我们普通人现金流的来源是什么呢？

 

第一，是我们的主动性收入，也就是职场工作的收入，特点是每月固定时间发放，金额也比较稳定，不会有太大的波动；

 

第二，就是财产性收入，也就是通过理财获得的收入，但并非所有的财产收益都可以作为一种稳定现金流的来源，比如说自己住的房子即使涨了20%也和现金流没有关系，但是一套出租房每月获得的租金收入就是现金流。总的来说，产生现金流的是生息资产。

 

 

那么，保单一定是作为一种独特安全的金融工具存在的，它不一定是收益很高的，但是可以锁定当前利率，拿到稳定的现金流。

 

我们用两个方案来演示：

 

方案一：

 

 

30万，交5年，总保费150万。

 

交完第5年末就开始领取年金，每年领取45300元，

身故保险金也有150万，保单现金价值128万，即退保这么多金额，当然这个时候退保是不划算，不建议退保。

 

保单第9年，领取的年金+剩余保单现金价值超过所交保费150万。

 

保单第10年，即45岁——66岁，每年领取45300的年金之外，保单现金一直保持150万以上，相当于领取了22年的年化3%的单利收益。

 

领到70岁，已经累计领取140万的年金，保单现金还有149.8万。

 

领到80岁，已经累计领取185万的年金，保单现金还有149.5万。

 

领到90岁，已经累计领取231万，保单现价还有149万。

 

活到105岁，可以领取298.9万，退保147.7万，将近450万。

 

除了保险，这是没有哪一个金融工具能做到的。

 

 

方案二：

 

 

30万，5年缴费，总保费150万

 

第5年末就可以领取总保费的10%，即15万现金，保单现价还有115万。

 

第6年开始，每年领取剩余保费的3%的年化收益，年金40500元，保单现价124万。

 

第7年，已经累计领取年金23万，保单现价132万，

（累计领取年金+保单现价）>所交150万保费。

 

第10年，累计领取年金35万，保单现价有140万

 

领到70岁时，累计领取年金136.5万，保单现价还有146万。

 

领到80岁时，累计领取年金177万，保单现价还有144万。

 

领到90岁时，累计领取年金217万，保单现价还有151万。

 

 

 

以上两个方案，都属于交完保费就可以快速获取现金流的保险工具。

 

领取出来的年金，可以自己用于补充生活，也可以放进万能账户二次增值。

 

方案一：万能账户保底利率2%，目前结算利率3.5%。

 

方案二：万能账户保底利率2%，结算利率4%。

 

 

 

利率下行会是长期的理财配置中无法逃开的话题，保单具有锁定利率的特质和属性，所有的数字写入合同不会受到外部利率变化的影响。

 

在长期的利率下行的趋势当中可以为我们守住一笔资产，并且快速拿到当前利率收益的现金流，为以后的风险投资做好对冲作用。