最近跟几个完整经历了「失落的三十年」的日本朋友聊了聊。

很多知友可能对这个时期没什么概念，其实轻飘飘的六个字，背后的故事却蛮沉重的。

日本经济在90年代初泡沫破裂后，经历了长达三十年的低迷期：企业深陷债务泥潭，房地产和股票市场的崩溃使企业资产大幅缩水，许多公司面临倒闭，大型企业纷纷裁员、缩减开支，甚至关闭工厂，为了应对经济低迷，选择「雇佣冻结」来减少人力成本。

看过《半泽直树》的知友应该知道，很多小企业就是这时候直接被拖死的。日本公司的「终身雇佣制」维持不下去了，以前的日本上班族手里是铁饭碗，这时候随时可能「下岗」，侥幸保住工作的人，工资也涨不上去，而且因为加班变多，时薪其实是大幅度降低的，过劳死（karoshi）反而比全民打鸡血的昭和时代还多。

我50多岁的日本房东洋介，就曾经住在东京市中心的豪宅，在轻井泽有别墅，读私立学校，生日派对在高级酒店举行，属于是那时候的有钱人标准配置。后来泡沫经济破裂，房地产和股票市场崩溃，他爹的公司陷入危机，只能把豪宅别墅打包卖了，把家搬进了狭小的公寓，母亲要出去工作，他也从私立学校转到公立学校，开始打零工补贴家用。

有钱人已经这么惨了，普通人就更不用说了，房价下跌直接让很多家庭的资产变成负数，因为很多人都是高杠杆上车的还有高额房贷要还。大多数人即使手里攥着点钱也不敢花，都存银行了，直接造成通货紧缩。年轻人毕业即失业，许多人只能找几份兼职或临时工，因为稳定全职工作太难找了，压力直接倒逼日本年轻人不婚不育，少子化和老龄化两大难题又来了。

这段时间低利率政策成为常态，但日本经济依然毫无办法，整个日本都是一种摆烂的「丧」。

面对低利率时代和经济不确定性增加的背景，分散投资、增加高质量资产、保持长期视角和加强风险管理显得尤为重要。理解当前的经济环境和背后的逻辑，才能更好地进行资产配置，确保财务安全。

换句话说，我们需要寻找那些低风险、稳定收益的产品，以应对市场的不确定。

普通人在投资上常常会遇到信息差，你肯定知道这几种常见的低风险投资产品：

银行定期存款和大额存单：这种方式很安全，适合那些不喜欢冒险的投资者。大额存单的利率通常比普通定期存款高，但在当前的低利率环境下，实际收益还是难以跑赢通胀。

国债：被视为无风险投资，收益稳定且安全性高，非常适合追求长期稳健收益的投资者。不过，国债往往供不应求，抢购难度较大。

货币市场基金：这类基金风险低、流动性好，能提供相对稳定的收益，是一个不错的现金管理工具。但在低利率时代，收益率同样也低。

企业债券：选择信用评级较高的企业债券，既能享受比国债稍高的收益，又能保持较低的风险。但需要注意信用风险，选择时要谨慎。

面对当前的经济环境，我们更需要冷静应对，保存火种，等待市场回春——选择适合自己的低风险投资产品，并合理配置资产，是应对市场不确定性的重要策略。这样，我们才能在这场黎明前的黑夜中保持财务的稳健。

信息差之增额终身寿险是什么？

低风险投资产品各有优缺点，但要在低风险的同时追求更高且稳定的长期收益，可以关注一下保险产品。

比如很多人都不知道的信息差产品，增额终身寿险，这在低风险投资中是个非常独特的选择。它是一种以终身为保障期限，并具有增额功能的寿险产品。

我总结了几个增额终身寿险的特点：

保本：这类保险产品能保证本金安全，就像银行存款一样不用担心本金损失。

提前锁定较高收益：在当前低利率环境下，增额终身寿险可以提前锁定较高的收益率。例如，安稳盈·增额终身寿险2.0升级版的预定利率高达3.0%，远超市场上其他低风险产品的收益。

复利，长期收益高：增额终身寿险采用复利计算，时间越长，收益越显著。复利的魔力在这里体现得淋漓尽致。

刚性兑付：保险公司的兑付能力由国家法律保障，像国债一样安全可靠，即使未来《保险法》有调整，已有的保单也不受影响。

灵活取用：增额终身寿险允许灵活取出部分资金，满足家庭开支、旅行、教育、养老等多种需求。我们可以选择减少保额或者提取现金价值，随时应对生活中的不时之需。

资产隔离：现在离婚率升高的大环境下，在婚前完成增额寿全额缴费，并且将受益人写自己的名字，无需公证，这笔资金就完全是自己的婚前财产，婚后也不会被分割。这对于很多人来说是非常重要的资产保护手段（想必大家都知道@徐斌 律师的经典金句）。

然而，好东西总是「限量款」。据最新的财经消息，金融监管总局在8月2日发布通知，规定从9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%。也就是说，预定利率超过2.5%的普通型保险产品将停止销售。

这意味着，预定利率高达3.0%的传统型寿险产品将在8月31日正式下架。如果错过这次机会，以后就再也买不到了。对于追求稳健收益的朋友来说，现在正是入手的最后机会。

831之后，保险产品的预定利率从3.0%直接降到2.5%。对于保险公司来说，这样做是为了降低负债成本，减少经营风险。不过，对我们个人来说，预定利率一旦下调，投入相同的钱，收益却会差很多。

我们来算一笔账，一位30岁的知友一次性投入100万元，预定利率3.0%和2.5%之间，持有20年、30年、40年的收益差距如下：

持有20年：

预定利率3.0%：约167万元

预定利率2.5%：约151.5万元

收益差距：约15.5万元

持有30年：

预定利率3.0%：约224.4万元

预定利率2.5%：约193.8万元

收益差距：约30.6万元

持有40年：

预定利率3.0%：约301.6万元

预定利率2.5%：约248.2万元

收益差距：约53.4万元

可以看出，预定利率从3.0%降至2.5%将导致巨大的收益差距。在持有40年的情况下，总收益差距高达53.4万元。因此，尽早锁定高收益率的产品，就是赚到。

在了解了增额终身寿险的基本特点以后，我用一款具体的产品举个例子——最近支付宝上比较火的安稳盈·增额终身寿险2.0（升级版）。

之所以用它来举例子，是因为它不仅延续了典型增额终身寿险的优点，还具备多种灵活优势，满足不同人群的多样化需求，属于一个比较成熟的配置方案。

接下来说说我对这款产品核心优势的判断：

收益：安稳盈（升级版）是找行业内朋友针对市面上热销的几款增额寿，筛选出来的「全网不怕比」产品，不管是现金价值还是内部收益率（IRR），都稳居市场同类产品的第一梯队。

拿我自己举个例子，我今年38岁，今年一次性投入5万的话，是这么一个增长曲线：到64岁本金翻倍可取出102550元，87岁本金也已经翻到3倍，可取出20多万。

具体的收益演算表我也放在下面了，大家可以自己去支付宝算一算：

在收益相对有保证的前提下，这个收益率还是很不错的，长期来看，我觉得它算是比较稳定的。

保险公司：安稳盈2.0（升级版）背后的承保公司是「寿险老七家」之一的太保。太保背后有国资委撑腰，连续13年上榜《财富》世界500强。更牛的是，太保的增额寿险有个独特优势——同一位投保人名下买安稳盈（升级版），累计应交保费达到150万，可以获得「太保家园」全国9城高品质养老社区的入驻资格，这是其他保险公司很难提供的福利。

平台：在支付宝这种大平台上销售，安全性自然有保障。而且在支付宝上投保非常灵活，可以按月给自己存小金库，也可以选择按年或者一次性投入。投保方案可以随意调整，收益情况也能在页面上直接、清楚地看到，方便得很。

我们前面提到的增额寿险的一些优势，在安稳盈2.0（升级版）上也都能看到，具体来说，有以下几点：

1. 稳定的现金流

安稳盈·增额终身寿险2.0（升级版）锁定了3.0%的预定利率，这是什么概念？就是你的资金可以稳定增值，无论市场如何动荡，这个利率是写进合同的，法律保障，妥妥的终身复利增长，本金翻倍不是梦。

2. 灵活的使用方式

这款产品不仅收益稳定，还特别灵活。通过减保提现，你可以随时把钱拿出来，家庭开支、孩子教育、养老规划，全都可以应对。生活有变动，资金也能灵活跟上。

3. 资产隔离和保障

保单刚性兑付，安全性和国债一个级别。而且，这款保单还有资产隔离功能，婚前买就能实现资产隔离，婚后也不用担心财产被分割，绝对是财产安全的保护伞。

那么怎么购买这款保险呢？直接上支付宝搜【增额寿】，选【安稳盈】2.0升级版就可以看到了。

需要注意的是，安稳盈（升级版）8月31日就要下架了，且额度有限，真的要抓紧时间了，错过这次，之后想买都买不到了。如果还没想好，建议先选3年期缴的方式上车。

一是可以在还能买到3.0%安稳盈的窗口期锁定3.0%预定利率，以防错过后悔；

二是我找精算师朋友了解了一下，3年期缴是几种期缴方式中回本最快的；

三是首年先交几万块，3年没啥压力就能攒下十几万，利用时间发挥增额寿的复利价值，等待本金翻倍。

在当前经济低迷的环境下，安稳盈·增额终身寿险2.0升级版是一个低风险、高回报的好选择，提前锁定高收益率，确保财务安全，通过复利效应有效对抗通胀，实现财富保值增值，为养老、教育等重大开支提供保障；面对经济不确定性和市场波动，这款产品凭借稳定收益、灵活使用和强大安全保障，成为当前经济环境下的推荐理财产品，抓紧最后的窗口期，给自己和家人一份安心的保障，保留一份「火种」！