作为一个不想写程序的程序猿，分享一下作为投资小白的我，利用业余时间，是如何找到适合工薪阶层投资理财的产品，让钱为我工作，不休息的那种，用钱生钱。
从此命运的齿轮开始转动。。。
希望对各位想理财、业余时间不多、储蓄不多的投资小白有所帮助。
爱因斯坦曾经说过：“复利是世界第八大奇迹，知其者从中获利，不知者为其买单！
入市有风险，投资需谨慎。

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一、基本背景，为什么要理财

1.1货币年复一年的在偷偷贬值
我们知道随着经济的告诉发展，我们的货币也在不断的贬值，就统计数据2023年货币贬值为4.55%，前几年的贬值率更高，不用看数据，就凭我们亲身感受，最近这十年对于打工者来说最大的一个感受是：

工资没涨多少，但是物价嗖嗖长，明显感觉货币不值钱

举个例子，如果贬值保守按照5%算，1万元，过一年就还剩9500，手里有10万，过一年就剩95000，这5000得买多少个鸡腿呀。
我忐忑了，本来就存款不多，还要贬值。

1.2 钱对于我们来言，不仅仅是消费

其实我们许多人忽略了钱生钱的投资属性。毕竟我们工作最终目的不是为了赚钱，而是为了更好的生活。
钱的消费属性：
你用钱可以买你想要的任何产品，从这个角度来看，钱其实属于最灵活的生产资料，你可以兑换你想要的其他产品。
钱的投资属性：
投资的本质就是用你的钱去帮你赚钱 -- 而钱这个东西,它是不休息的，它一年 365 天，每天 24 小时，在投资正确的前提下,它都在为你工作。

钱也可以成为你的自由战士，让他为你工作，让他为你赚钱，用钱生钱，这不香吗？

1.3我焦躁了，该如何是好
不知道你是否也遇到过这些问题：

手上有一笔钱，不知道买什么理财产品；
希望在投资中赚取收益，却苦于没有专业知识只能望洋兴叹；
收入固定，但时间很少，被工作事业和家庭生活占据了几乎全部时间；
“月光族”希望自己强迫自己储蓄。

千辛万苦，各种查资料，非常幸运的是，终于找到了一款，不需要花费很多时间、不需要很多存款（几块，几十就可以投），既简单又透明并适合小白投资的产品。

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二、投资理财的种类
适合投资的种类确实很多，眼花缭乱，银行存款、股票、基金、收藏品、国债、银行理财产品、黄金、外汇、私募、信托等等，太多太多，该怎么选，逐一简单的了解下：

银行存款：无论活期还是定期，利率都很低，三年期二点多，安全到时安全了，及时抵御通货膨胀查的有点远
股票:回报率上限挺高，但是风险较高，关键是要消耗大量的时间看各种k线图、看各种技术线、还要研究各种财报，什么收益率、市盈率，看了看，搞不定，耗神耗力，还整天和过山车似的，不合适
收藏品：水太深，各式各样赝品层出不穷也不适合我们
黄金：这个具有保值功能，价格波动大，利率不稳定，想赚钱有一定难度
国债：收益率高于银行存款，安全性也高，但是就是很难买，或者说你基本买不到
基金：相较于银行利率要高，相较于股票的波动性要小，缺点是需要支付管理费用，且有些绩效受到基金经理的投资能力影响。

这么多产品，该怎么选呢？那在开始之前，我们先看看投资的原则，看看大师是怎么说的？

关于股票的投资还有有这么个例子：
美国《华尔街日报》多年前曾经做过一个大猩猩选股实验，这个实验直到现在依然被大家津津乐道。实验的具体操作方式就是让大猩猩对写有股票代码的纸板投飞镖，投中一个代码就意味着选中一只股票，用此方法，让大猩猩挑选出了5只股票。然后，用大猩猩挑选的股票组合与8位优秀操盘手精心计算分析挑选5只股票相比较。在持有一段时间之后，大猩猩随机抽取购买的股票收益居然超过了操盘手的手中的股票。

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三、小白理财原则

• 用于投资的钱必须是你的闲钱，几年内不用的；
• 投资的第一条原则是保住本金，第二条原则是记住第一条。只有保住本金，才有可能未来滚雪球赚钱；
• 股神”巴菲特：

“大部分投资者（含机构投资者和个人投资者），早晚会发现投资股票的最好方法，就是购买成本低廉（管理费低）的指数基金。”
了解巴菲特的人都知道，他有个戒律是从不推荐股票和基金，唯一例外的是推荐指数基金。
不仅如此，在2014年股神巴菲特立下遗嘱：将遗产的90%现金买入指数基金。

• 以主动投资而闻名的彼得·林奇，曾多次表示：

对于那些没有时间或专业知识进行个股研究的投资者，指数基金是一个不错的选择

• 《原则》的作者，世界顶级投资家、企业家之一的桥水基金创始人瑞*达利欧，也曾多次表达：

对于普通投资者而言，不需要付出很多的精力，只要买几只指数基金就可以做到不比专业投资人差的收益。
既然大师都这么说了，那么得好好研究下。

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四、指数基金的了解

4.1指数基金的定义
看名字我们就知道，一个名词是基金，另一个形容词是指数。那么基金和指数基金分别是什么呢？

基金：
一种募集资金的产品，通俗一点来讲就咱们把钱交给专业的人士投资，也就是基金经理，他把咱们的钱投资到股票、债券、货币市场等
指数基金
以追踪特定市场指数（如上证综指、沪深 300 指数等）为目标，力求与指数表现相匹配的基金

4.2基金的种类

4.2.1按照投资标的来分的话可以分为：

货币型基金：风险最小，预期收益率较低，朱啊哟要投资于国债、城投债、票据等其他短债，比如余额宝就是货币型基金，年华收益率2%左右
债券型基金：专门投资于债券的基金，它通过投资多种债券来分散风险。债券预期收益率为5%左右，风险比货币型基金大，比股票基金小。
股票型基金：专门投资股票的基金，通过投资多种股票来分散风险。股票型基金风险大于债券型基金，
混合型基金：是既投资于股票又投资于债券的基金，股票和债券占比相等的称为平衡型混合基金

4.2.2按照基金经理管理的方式：

主动管理型基金：
基金经理通过积极的投资策略，如分析市场、挑选个股、择时交易等，试图超越市场平均表现的基金。
优点投资策略灵活，缺点是费用高，业绩不确定，依赖基金经理。
被动管理型基金（指数基金）：
以追踪特定市场指数（如上证综指、沪深 300 指数等）为目标，力求与指数表现相匹配的基金
优点是管理费用低，跟随市场的整体走势，透明度高，缺点是可能存在跟踪误差，缺乏灵活性。

• 常见的指数基金有哪些

沪深 300 指数基金：以沪深 300 指数为追踪目标的基金。沪深 300 指数由上海和深圳证券交易所中规模较大、流动性较好的 300 只股票组成，反映了中国 A 股市场的整体表现。
上证 50 指数基金：追踪上证 50 指数的基金。上证 50 指数由上海证券交易所中规模大、流动性好的 50 只股票组成，代表了沪市的龙头企业。
中证 500 指数基金：以中证 500 指数为基准的基金。中证 500 指数涵盖了中小市值公司，反映了中国 A 股市场中中小盘股票的表现。
创业板指数基金：追踪创业板指数的基金。创业板指数主要由在深圳证券交易所创业板上市的公司组成，侧重于创新型、成长型企业。
纳斯达克 100 指数基金：跟踪纳斯达克 100 指数的基金。纳斯达克 100 指数包含了在纳斯达克交易所上市的 100 家大型科技公司，代表了美国科技股的表现。
标普 500 指数基金：以标普 500 指数为模仿对象的基金。标普 500 指数涵盖了美国 500 家大型上市公司，是衡量美国股市整体表现的重要指标。
恒生指数：投资香港股市最大的50家大型企业

通过上面几只典型的指数基金，我们看到指数基金选的大部分都是国家上市靠前的企业，买指数基金就是买了优秀企业的发展，也就是买了国运，你是否相信国家未来的发展。只要你相信国运，投就对了。

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五、指数基金近些年的实际收益
我们用数据来说话，下面两个图分别截取了国内中证500指数和国外纳斯达克100近几年的盈收情况，收益很明显。

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六、最有投资基金的策略--定投
定投最突出的过人之处：

省时省力
基金定投是非专业投资者进行权益投资的最佳切入点。，定期投入资金，不用每天盯着股市指数。
积少成多
基金定投是以时间换空间的长期投资。
无须择时
投资不用依赖于对进入点和退出点的控制，在牛市的时赚取收益，在熊市时则摊低成本，最终完成一个漂亮的“微笑曲线”。在定投微笑曲线中，定投盈亏平衡点远低于定投起始点。

定投策略，你的未来利润本质上全部来自于你所经历的熊市!
正如巴菲特所说的，“别人恐惧时我贪婪，别人贪婪时我恐惧”

如果股市在一段时间内，呈现一波先下跌再回升的走势，对于定投而言，就构成了微笑曲线。在这个过程中，如果你能坚持定投，那么就意味着你在市场下跌时拣了很多“便宜货”，有效地摊薄了投资成本，一旦市场好转，你的定投帐户也就很快扭亏为盈。

定投的优势不仅仅是用他们手里的那一点点钱投资，除了钱他们还要用时间进行投资。通过定投实现复利效应。

爱因斯坦曾经说过：“复利是世界第八大奇迹，知其者从中获利，不知者为其买单！

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七、定投策略不仅仅适用于投资

定投与你的学习和自我提升，你会更加聪明，更加智慧
定投你的运动，你会变得更加健康，更加强壮
定投你的人际关系，你会获取到亲情、爱情以及朋友
定投你的目标和梦想，你会离他们越来越近

只要你稍加思索，就会发现定投策略不仅可以应用在投资领域之中，事实上，几乎所有人生 中最重要的领域，无论是学习、工作、生活，都可以采用定投策略，也最好从一开始就采用定投策略。

合抱之木，生于毫末；九层之台，起于累土；千里之行，始于足下；

定投开启之日，便是你命运的齿轮开始转动之日。
每天坚持定投你的未来，那么你的未来必然不是梦.