我先开门见山说我的答案：增额终身寿。

 

当然类似问题，在知乎一大堆，

 

 

不能看多了，否则你会有一种强烈的错觉：

 

怎么中国有钱人怎么这么多；或者是，怎么身边的人都比我有钱（我怎么混的这么差。）；

 

越看越焦虑，越看越容易失去自信。

 

但事实是，中国有6亿中低收入及以下人群，他们平均每个月的收入也就1000元左右。

 

好吧，不管收入多少，你不理财，财不理你。

 

不管是月入1000也好，还是月入8万也好，为什么我说保险可以实现无风险每年7%的收益。

 

因为复利。

 

要理解复利，首先要知道什么是单利。

 

单利，我们生活中最常见的就是银行存款利率，比如我们定存10万到国有银行5年，年利率假设3.5%；

 

那第一年利息是1.05万，第二年利息仍然是1.05万，第三年、第四年和第五年仍是如此。

 

每年利息保持不变，因为本金是固定的，利息=本金*（1+单利）。

 

那复利又是如何呢？

 

复利的本金是变动的，第二年的本金=第一年的本金*（1+复利），第二年的本息和=第一年本金×（1+复利）×（1+复利）；

 

那第N年的本息和= 首年本金×（1+复利）^时间

 

因此，我们可以看到，复利的公式是一个指数函数，而单利公式只是一个线性函数。

 

 

复利的威力有多大？

 

我相信很多人都有看到过“复利是世界的第八大奇迹”这样的说法，但到底为什么说它是第八大奇迹？

 

 

我先问你一个问题，假设一张0.04m的普通纸张足够大，将其对折，再对折，如此重复对折64次，有多高？

 

很多人肯定会说，一张纸而已，撑死了也就三四层楼这么高。

 

事实上远不止，正确答案是166020696万公里，这是什么概念，我告诉你，地球到月球的距离业就是38.4万公里。

 

我再说一个人，巴菲特，大家知道他曾经是世界首富，但是很少有人知道，巴菲特一生99%的财富，都是他50岁之后获得的。

 

也就是说，他和你我一样，50岁前都是普通人，顶多是一个中产阶级，50岁后财富才开始进入爆炸期。

 

巴菲特在2006年《致股东信》中说，从1900年1月1日到1999年12月31日，道琼斯指数从65.73点涨到了11497.12点，涨了176倍。

 

 

但它的复合增长率才仅仅只是非常不起眼的5.3%；

 

曾有人问巴菲特：“你的投资理念这么简单，为什么大家不复制你的做法呢？”

 

巴菲特回答说：“因为没有人愿意慢慢地变富。”

 

如何慢慢变富，靠得就是长期主义的复利效应。我想，大家对复利的威力，应该是没有异议的。

 

接下来我来通过一款增额终身寿险，来演示下复利和单利的差异，以及为什么可以实现无风险年化7%的收益。

 

以30年男性为例，趸交100万，如下图所示：

 

 

这款产品回本时间在第5年，现价108万8500元，超过本金。

 

第10个保单年度，收益36万3200元，单利下来3.6%一般般

 

但是到了第20年，我们收益就将近有100万，现价接近翻倍，单利下来年化4.86%，应该来说，超过了很多国债、固收+和银行理财了。

 

 

且不说20年后的银行利率是不是零利率或者负利率都不好说，届时你仍然可以获得一个无风险4.86%的年化收益，不要太凡尔赛。

 

 

我们再看到了第40个保单年度，投保人70岁差不多开始退休养老，账户有接近400万。

 

此时年化单利达到了7.31%，你看看，是不是就实现了最开始我们提到的无风险年化7%的收益呢。

 

而且随着时间进一步拉长，复利的效力越来越大，第50个保单年度账户现价高达533万，第60个保单年度账户高达780万，第70个保单年度账户高达1101万。

 

很多人这辈子想要做富二代而不得，你只要现在行动，我敢保证你儿子、孙子至少是千万富翁。

 

届时你的子孙估计会到你的坟头来，隆重的感谢你这位有着巴菲特和查理芒格一样智慧的祖父。

 

有人说，万一投保人挂了怎么办？

 

其实都不用担心这些，有的增额终身寿支持第二投保人，即使第一投保人去世，也可以直接由第二投保人接替账户复利增值。

 

所以，你说有什么财富投资秘诀吗？

 

没有，就是很简单的复利思维，简单的事情重复做，重复的事情认真做，仅此而已。

 

那为什么还有很多人做不到，甚至亏钱。

 

这里我就必须说下复利的陷阱。

 

什么是复利的陷阱？

 

那就是本金亏损。

 

我举个例子，假设你投资风险较告的权益资产（某股票基金），第一年赚10%，第二年亏10%，你觉得你是赚还是亏？

 

很多人以为不亏不赚。

 

但实际上你是亏钱的，因为（1+10%）*（1-10%）=99%，你看，你还亏1%。

 

如果20年内，一半时间赚钱，一半时间亏钱，我告诉你，最后你反而还亏10%。

 

这也是为什么巴菲特说，投资最基本的三条军规：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，时刻牢记前两条。

 

股民，我就不多讲了，市场只有永远的“七赔二平一赚”。

 

而基民，想当然认为只要我定投基金就可以获得一个不错的年化回报，但现实情况往往是事与愿违。

 

随便列举几个例子，比如高位定投，低位割肉。

 

 

还有一些基民，想求一个稳稳地幸福买个债基，可惜不幸踩雷了。

 

 

之前还有看到一位微博博主，吐槽银行理财亏本：

 

话说，你们炒股炒债的，近期市场很惨么？？？？
我那么保守（qiong）的一个人，只买银行理财的人，选的还是交行取名“稳享固收”的产品…………
结果，它居然亏了？？？？？

它居然亏了？？？？
它宣称的收益率是1%到4.5%，这种收益率都有风险？？
好吧，看来我只配买3%的理财………………

 

 

我想说，妹子，买3%的理财，还不如买个增额终身寿，终身无风险单利可达5%-7%，不香么。

 

 

就算你现在可以买到3%的理财， “10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了。”

 

最后，总结下，回到知乎的帖子，甭管100万也好，400万也好，1000万也好，哪怕我只有10万块，怎么实现一个稳健回报。

 

我看到有一个高赞回答，结构也比较清晰：

 

 

唯一能确保的只有小银行的定存，但这也仅限短期，不可能维持长期，甚至终身。

 

保险当中的增额终身寿，是目前我所知的唯一，可以保证确保，长期、终身，无风险收益达到单利年化5%-7%，复利接近3.5%的可配置资产。

 

但可惜的是，这类产品，很有可能将在接下来的1个多月陆续大规模下架。